平安六福

重病新规后，保险公司推出了很多新产品，一个小伙伴询问了平安新推出的平安六福，今天来做整体解读。

本文内容

• 保障责任解读
• 亮点与不足
• 是否值得购买

为了更方便比较这款产品，我们先来看看历年的平安福系列，从2013年推出经过多次升级，以下是平安福进化史。

之前平安福进化了那么多次，还是万年不变的重疾单次赔付，没有中症责任，轻症赔付20%。

那新产品平安六福有什么变化呢？

形态是主险两全险+附加险重疾险，也就是常说的「有病治病，没病返钱」的保险，先来看看它的保障责任。

（以50万保额为例）

保费返还条件

被保险人80岁仍然生存，且这期间没有发生过重疾的赔付，可返还主险和附加险的已交保费。

如果在这之前发生过重疾赔付，那么就不返还了，这是大多数两全险的做法。

至于到了80岁还能活着，并且没有发生过重大疾病，你觉得这个概率有多大呢～

身故保障

在没发生过重疾赔付的情况下，80岁之前身故，可赔付主险保额和已交保费两者的最大值。

80岁之后身故，不仅可以在80岁时得到一笔钱，而且附加的重疾险还可保障重疾和身故的责任。

这点不错，有的两全险返还保费之后保障就终止了。

重疾保障

保障责任：120种疾病，分6组，赔付6次

之前升级了九次的平安福都是单次赔付的，在市场上大多数产品都有多次赔付的情况下，终于推出了多次赔付，不过似乎没有很大的诚意。

第2-6次重疾，除了需要间隔1年，还需要在80岁之后，而目前市面上一些其他产品，分组多次赔一般间隔180天，且没有年龄的限制。

在发生过一次重疾的情况下，保费不用再交，保障继续有效。之前都是需要附加另外交钱的，这次包含在内，点个赞。

不过相比于其他保险公司，还是稍微差了一点点，其他保险公司大多数重疾、中症、轻症都可以豁免保费。

重疾的分组

平安六福的重疾分组可以理解为：把120种疾病分为6组，每组只能赔付1种疾病。

为什么要分组？–减少赔付率

那它的分组是否合理呢？

那就要看六大高发重疾是如何分布的。

以下红色部分就是高发重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞 、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

恶性肿瘤的赔付率达到60%-70%，虽然没有单独一组，和侵蚀性葡萄胎一组，不过这个分组真的️。

严重慢性肾衰竭容易导致肾移植，但是却把慢性肾衰竭和器官移植分在同一组。

脑中风后遗症和其它高发重疾分开，总体来说，这个分组算是不错的。

中症和轻症保障

中症保障责任：20种疾病，赔付1次，50%保额

相对于平安之前的产品，这次新增加了中症责任，赔付比例也不错，高达50%。

但只能赔付1次，略低于市场正常水平，其他产品基本上是赔付2次，不过个人觉得影响不大。

轻症保障责任：40种疾病，不分组赔付6次，20%的保额

平安的轻症一直都是赔付20%，根据重疾新规，不得超过30%。赔付次数高达6次，高于市场水平，不过一般也用不到这么多次。

高发的轻症和中症都有包含在内～

紧跟市场正常水平，目前有一些产品脑中风和昏迷都是归为中症，赔付比例会更高，不过这个也没有很大的关系啦。

可选的附加险保障

以上这些保障责任都是可选的，需要另外加钱。

附加的恶性肿瘤责任，第1次恶性肿瘤不赔付，第2、3次才可赔付，需要间隔3年，不过复发、转移、新发、持续都可以赔付。

除了第1次不能赔付有点过分，其它条件还可以，毕竟之前平安的赔付条件需要间隔5年。

这次终于跟随市场缩短为间隔3年了，目前市面上最有优秀的也是间隔3年。

不过目前市面上有一些产品是包含恶性肿瘤二次赔付的，不需要另外附加。

附加的严重脑中风后遗症、急性心肌梗塞、肝肾疾病，这些都只能赔付1次，赔付完1次之后，这些附加险就终止了。

平安RUN计划

平安RUN是平安创新的，达到运动标准奖励一定比例保额，初衷很不错。

但是，需要24个月每个月25天都不少于1万步，这恐怕大部分人都很难到达（偷偷买个摇步器，哈哈哈哈）。

关于价格

以保额50万，30年缴费，两全险附加重疾险为例。

平安六福的费用相比之前没贵多少，但是保障升级了，而且还带有返还的功能，可以说是加量不加价。

它的费用由两部分组成，平安六福两全就是到期返还的功能，80岁之前没赔付过重疾且还活着，就可以返还已交保费。

ps：只有两全险和重疾险的保费可以返还，附加的都是不能返还的。

重疾的作用是符合合同约定的疾病赔付一笔钱。

如果80岁之前赔付过重疾，钱也不会返还了，和只花一份重疾险的钱保障一样，但每年保费却多了几千元。

但是想买平安六福的重疾险，就必须捆绑一份两全险。

个人不是很喜欢两全险，打着「有病治病，没病返钱」的口号，其实羊毛都出在羊身上。

亮点

• 重疾由单次赔付升级到了多次赔付
• 增加了中症保障责任
• 增加了重疾豁免责任
• 返还满期金后，重疾和身故还有保障

不足

• 第2-6次赔付需要80岁之后，相比其它多次赔付重疾有时间限制
• 中症赔付只赔付1次，略低于市场正常水平
• 只有重疾豁免，没有轻/中症豁免
• 满期金返还时间太晚了，需要到80岁

是否值得购买

保险只是我们用来转移风险的工具。

在买保险之前，需要了解自己的需求是什么？想通过保险来解决什么问题？

这个保险可以解决我的担忧吗？

有的人倾向于大品牌带来的安全感

有的人可能更在意保险公司提供的服务

也有的人更在乎产品的性价比

没有最完美的产品，只有最适合自己的，先了解自己的需求，才能根据需求找到适合自己的产品。

最划算的购买方式

首先，得附加一个轻症豁免责任，在合同生效的第二年，确诊合同约定的一种轻症疾病，达到赔付标准。

之后就不用再交保费了。

其次，能活到80岁，且在这段期间不能达到合同约定的重大疾病，否则前功尽弃。

这样在80岁那年，就能拿回一笔满期金了，爽歪歪。

最后，等熬过了80岁，就可以尽情地生病了，毕竟重大疾病可以赔付6次。

如果是第二次癌症，最好熬过3年再复发，这样才能赔付。而其他重疾只能赔付一次，千万不要复发了哦。

这段纯属胡说八道，千万别信

要了解更多保险知识，欢迎与我联系。

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你好，我会不定期更新文章，分享保险知识、传播正确的保险理念。

重疾险：保险公司给“发工资”；

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