我做过调查，62%的第一份保险不是为了自己，而是为了孩子。

“从孩子出生那一刻，我的保险意识才真正萌发了。”曾经有个粉丝如是说。

是啊，之前觉得虽然疾病、意外天天有，但都是概率问题嘛，总不会轮到自己身上。

可一到孩子身上，就开始千怕万怕，操心坏了！

以前不认可保险，两个字：反感！现在呢？开始主动想了解保险怎么买。

伴随孩子出生，全家重心都在孩子身上，也逐渐意识到该给孩子买份保险，可困扰来了：儿童保险怎么买？需要买哪些险种？哪个产品好？刚好，前段时间我妹妹孩子出生了，7斤4两，特别可爱特别乖。

作为亲舅舅，除了往家快递了几大箱婴儿用品，剩下的就是给配置了一些合适的保险，一方面为孩子成长路上保驾护航，另一方面也算减轻妹妹自己的压力。

配置思路及产品选择，跟大家分享一下儿童保险怎么买~

一、买哪些险种

所谓配置思路，就是我们先得搞清楚儿童的风险在哪，然后哪些险种能转移这些风险。

思考一个问题哈：孩子的近期风险是什么？

• 意外
• 医疗
• 疾病
• 身故
• 教育

这并不是一个选择题，而是需要排序，我们排好顺序，然后按顺序配置相应保险，那就可以解决儿童保险怎么买的问题。
个人建议，医疗=意外>重疾>教育>身故，你认为呢？
1.医疗
儿童长大过程中，身体各项机能都不完善，容易发生一些疾病，小到发烧感冒，大到白血病，这些医疗花费如何报销？
（1）少儿医保
医保的重要性不用多说，建议尽早落户，然后办理医保。
特别是新生儿，又叫新生儿落地险，自出生后90天内必须办理，并按当地城乡居民基本医保待遇报销。
参保方法如下：

• 在宝宝出生的医院办理《出生医学证明》
• 带上《出生医学证明》到所在辖区公安机关为宝宝落户
• 带上父母双方身份证、新生儿户口本、宝宝出生证到户籍所在地（或异地参保地）社区、村（居）委会咨询，并按指引到相关机构参加新生儿落地险

（2）商业医疗保险

不管报销比例、报销范围还是报销限额，少儿医保都有其局限性，那就有必要配置商业医疗保险来弥补医保不足。
按购买优先级，可以分为以下3种：
①百万医疗险
适用于报销大额住院医疗费用，不限医保内外花费，不管疾病还是意外住院，超过免赔额部分即可100%报销。
一般来说，及格的百万医疗险包含如下5大责任：

此外，百万医疗险提供的住院费用垫付、就医绿通等服务，也能很大程度上缓解就医压力。
②小额住院医疗险
常规百万医疗险普遍设置1万免赔额，那肺炎、呼吸道感染、肠胃炎等等这样花费在1000-5000元左右的医疗费用就无法报销，而小额住院医疗险刚好可以弥补百万医疗免赔额和社保报销剩余部分。
刚出生可考虑配置住院万元护，上学阶段则可以配置学平险。
③疾病门诊医疗险
这一项看个人需求，但个人并不建议购买普通疾病门诊医疗险，原因有二：
其一，保险是为了转移家庭不可承受风险，而普通门诊医疗费用并不会对家庭经济造成多大影响；
其二，门诊报销额度有限，一般日限额500元，年限额5000元，保费在500元/年，甚至更多。
2.意外
这里主要搞清楚意外险真正意义在于伤残保障，这是其它险种所无法取代的责任。
而伤残保险金又是根据伤残等级按比例赔付，即伤残保险金=意外伤残保额×伤残等级对应给付比例。
伤残等级分为10级，一级伤残给付100%，2级伤残给付90%，以此类推。

比如，经常会看到儿童烧伤烫伤的悲剧，如果伤残鉴定为6级，那买10万就赔5万，买50万就赔25万。
虽然，监管对未成年身故保额有限制（0-10岁，身故限额20万；10-18岁，身故限额50万），但对伤残并无此限制。
所以，不管是成人还是儿童，建议意外险保额尽量做高一点。
此外，做足伤残保额后，再考虑意外医疗是否扩展医保外医疗费用报销、是否含意外住院津贴等等。

3.重疾
个人觉得，儿童重疾险就2种选择：

• 定期重疾险保至孩子30岁左右
• 终身且重疾多次赔付重疾险

预算不足：选择定期，把保额做高，保至孩子经济独立的年龄，让孩子自己选择适合那个时代的产品，毕竟保险也在发展；
预算充足：选择终身且重疾可多次赔付的少儿重疾险，因为孩子生命周期很长，发生二次重疾的概率还是有的。
说到这，很多人会提出两个疑问：

• 30年后，孩子买保险不是更贵了吗？
• 万一中途孩子身体有点问题，不好买保险了吧？

观点1我并不十分赞同，儿孙自有儿孙福，为什么我们不觉得自己的孩子会有出息、有更多的财富呢？反而觉得他们连几千块的保险也买不起呢？

观点2有一定道理，但现在不少保险公司人性化加入客户忠诚权益，就是定期保障到期后，可以免健康告知、免等待期转投其他成人产品。
4.教育
如果只能给“儿童保险怎么买”这个问题一个答案的话，我的答案一定是：

不要首先考虑给孩子配置教育金、年金等所谓的“理财类”产品。
从业这些年，见过无数父母给孩子买保险，首先就是花大量预算给孩子配置教育金、年金险。

且不说这类产品的好与坏，个人极力反对首先配置教育金、年金险的最主要原因：

它会占用大量现金流，加之流动性较差，导致无力购买其他真正保障类保险。
不知道各位是否见过这类情况：给孩子买了一份年金险，每年交费1-2万，但慢慢发现这份保险没有什么保障作用，想再重新买医疗险、重疾险、意外险。
买别的，交费又有压力；退保，又要损失好几万，很纠结，真的是“进退两难”。
因此，并不是说教育金这类年金险不值得买，只是对普通人而言，并不建议首先配置。
5.身故
这里涉及到寿险这个险种，就是身故保障，以身故或全残为给付条件。
从保障年限来说，分为终身寿险和定期寿险：
终身寿险的特殊性，“终身寿险+指定受益人”可以实现财富定向传承，其优势和特点很明显：资产传承、资产保值、资产隔离。
定期寿险的特点，是为了保障家庭经济支柱，防止在最有家庭责任时期倒下，对家庭经济造成毁灭性打击，致使父母无人赡养、孩子无人抚养、房贷无法偿还、对另一半的家庭责任终断等等。
那么，对于无经济贡献的孩子来说，寿险的意义在哪？
从保险层面来说，孩子万一不幸离世，对家庭经济几乎不会造成任何影响，更多是对家人精神、心理上的打击。
当然，目前火热的增额终身寿险比较特殊，属于“轻保障、重储蓄”的一类产品，也可以作为孩子教育金的备选方案。
综上，只要仔细想想给孩子配置保险有多少预算，然后按上文确定一个配置顺序，逐项购买即可。

以上，就是儿童保险怎么买的思路，希望对各位有所帮助~

最后，希望每一个宝宝都可以健康快乐长大~

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