很多朋友和我沟通的时候一上来就谈重疾险,希望我能推荐给孩子,推荐给老公,理解心情,但我想说的是,其实他们对重疾险只是略知一二,得了大病确诊就可以赔偿。
其实重疾也是有理赔条件的,并且理赔条件限制比较多。像医疗险大多不限制病种,寿险是人死了或者全残了就赔,意外险是遭受意外伤害事故就赔。这几种保险的赔付条件都相对容易判断。
而重疾险的理赔条件,合同条款里对约定的100多种疾病全都做了详细限制,必须要达到条款里对该疾病描述的条件才可以理赔,否则是一分钱也是拿不到的,也就是有些病必须要达到一定程度才行,得了不一定赔。
比如终末期肾病,只有进行了90天的透析治疗,或者做了肾移植手术,才给赔。再比如冠心病,只有进行了冠状动脉搭桥手术才给赔。
可随着医疗手段的进步,现在的冠心病只做微创手术就可以治疗了。但按照旧定义,没有开胸,那就不给你赔。还比如重大器官移植术。只有严重到需要器官移植或骨髓移植的肾病、肝病和白血病,重疾险才给赔。做了特定手术才赔,意味着得了这些病,按照条款规定的方式治疗,才可以赔。
包括我在内的大部分的保险经纪人,在设计保险方案的时候一般都推荐四种基础组合:
意外险:弥补因意外伤害带来的身故、残疾或是医药费损失,杠杆极高。
定期寿险:弥补因经济支柱身故导致的家庭收入损失。
医疗险:补偿社保之外的医疗费用,尤其是大病费用。
重疾险:弥补因大病无法工作的收入损失和康复费用。
人生的风险无非意外、疾病和死亡。
意外有意外险管,死亡有寿险管,疾病有医疗险报销费用,重疾险的作用在哪儿?
保险公司给重疾险的定位是:弥补因大病无法工作,进而带来的收入损失。
不幸罹患重疾,躺在病床上的三五年这段时间,是无法工作赚钱,然而吃饭买药,生活花销还得继续,那么重疾险赔付的费用就能应对了。因此也一般建议重疾险的保额设置为3-5倍年收入水平。
重疾险用来弥补收入损失的定位是非常合适的,问题在于,不是所有人都需要弥补收入损失。
请思考以下几个问题:
1临近退休的父母,需要重疾险弥补收入损失吗?
2年入百万的高收入人士,需要重疾险弥补收入损失吗?
3年入5万以内的低收入家庭,需要重疾险弥补收入损失吗?
然而他们的实际情况是父母临近退休,已经不负责赚钱,没有多少收入损失,并且老年人买重疾险,保额低保费高,有时候交的保费甚至比保额还要高,所以很不划算。
年入百万的高收入人士,有理财的各种被动收入,抵御风险能力强,即使发生大病也不会对他们的经济水平造成多少影响。相较于重疾险,这部分人群更需要资产传承,合理避税,对于高端医疗、寿险和年金比较适合。
而年入5万以内的低收入家庭,资金有限,很难拿出几千元去购买相对昂贵的重疾险。所以这类朋友更适合解决基础问题的意外险、医疗险。
以上的人群,重疾险不是很适合。您觉得呢?那么重疾险适合谁呢?
重疾险适合年收入10万-50万的25-45岁的人群。
这部分人群上有老、下有小,正处于承担家庭责任最重的人生阶段。看似小康,但其实生活花销很紧张,收入不能中断,根本病不起。几十万重疾保额是非常重要的。
其次, 购买保险需要有一定经济实力,一年花费几千元,不会造成什么负担。
此外,重疾险也适合给小孩购买。倒并不是小孩有多么需要重疾的保障,主要是因为年纪小,保险便宜、划算。
既然重疾险这样,为什么大家购买保险的第一选择都是重疾险呢?
首先你要知道,市场上哪款保险销量好,不取决于客户,而是取决于销售给你推荐哪款产品。
中国人的传统观念对死亡有忌讳,寿险不好卖;意外险和医疗险佣金低,赚不了什么钱。那么,重疾险自然成为保险业务员们推销的主力产品了。
最后提醒大家一点,保险是用来做保障的,如果对自己的经济造成了很大压力,那么就要考虑买的是不是合适了。
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