一想到自己还没有买重疾险，就头疼。

那些复杂繁琐的条款我都不想看。

保险代理人的未读消息不想回来。

越是麻烦重要的事，越不想面对。

随便找个浏览器搜索一下，都是这样子的：

在某乎上搜索重疾险，偶尔能在一众劝退文中看到一条顽强的科普：

骂重疾险骂到第一位出圈的竟然是一位皮肤科医生，也有不少大V不认同他的看法，提出了反对意见。

Diss重疾险的大V们靠着踩重疾险赚得盆满锅满，以2万的收藏沾沾自喜。

可见老百姓们对重疾险的“恨”早已入骨了。

恨归恨，但是买重疾险的人数近两年不减反增。

健康险每年的增速都高达10%以上，归根究底是得益于重疾险的业绩增长。

要是按情感bot那一套“爱一个人就愿意为TA花钱”的理论理解，大家这么捧重疾险的场为TA花大价钱，是不是也是 “爱”的表现。

虽然嘴上喊打喊杀，但是身体还是很诚实地去配置了。

那些在网上以“重疾险无用论”叫嚣的文化人，说不定自己背着粉丝悄悄配置了不少重疾险。

当我们对重疾险越来越看不清的时候，我们越是要拨云见雾地去洞悉重疾险的真相。

今天这篇文章就和大家聊一聊重疾险，这个让人又爱又恨的保险行业最大的畸形产物。

说到重疾险，捧它的人将它奉为珍宝，

在他们口中，

重疾险不仅能看病救命，还能带你步入小康，助力还贷，

靠一份保险、一场重疾就能实现人生的完美逆袭。

老百姓们不懂其中的门道，只有听得三迷五道的。

大部分的人，无论是保险推销员还是买保险的小白，对重疾险都有着很深的误解。

要知道重疾险不仅仅只是用来看病的，它的功能还有很多。

这点我们从重疾险的赔偿上就能看出来，

重疾险只要满足条款的标准就会一次性赔付所有保额。

也就是说你要是买了保额为50万的重疾险，那你患重疾后就能获赔50万。

这50万可能看病绰绰有余，也可能不够你治疗的。

要是真实看病只花费了10w，那么剩下的40W就能由你自己安排怎么去花。

就这点来说，重疾险是一份很真实的“收入补偿”。

举个例子，

小王在杭州某互联网公司就业，一年收入税前20W，每年需要偿还10w的房贷。

本来日子平平淡淡的也挺舒适的。

不料天有不测风云。

在某次公司组织的体检中心发现小王患了癌症。

癌症，令人瑟瑟发抖的两个字，不仅治疗费用大康复周期也很长。

在工作没了，收入断了的情况下，一家老小的日常开销和房贷只能靠吃老本。

要是小王之前已经买了重疾险，那事情就稍微好办点，至少在钱上面，他不用这么担心了。

这个治疗和康复周期的钱重疾险的赔付都能补偿，甚至还可以给小王提供未来的收入补偿，即便康复后一时半会找不到工作，也没那么大压力。

这时候可能有人会问，癌症医疗费用不便宜啊，重疾险不够用的吧！

但其实这是一个误区，医疗费靠的主要是社保+医疗险的组合，而不是重疾险。

人们配置重疾险的顺序必定在社保和医疗险之后。

比较困难的家庭可能交完社保和医疗险后就不配置重疾险了；大有闲钱的家庭可能在做了 基本配置后还购入了几百万保额的重疾险。

总的来说，如果不介意患重疾后没有收入来源日子清苦一点的，完全可以不配置重疾险。

“重疾险从不是家庭必需品。”这是本文第一件要说的事。

我要和大家说的第二件事就是——重疾险真的巨难买。

之所以老百姓觉得重疾险都是坑，就是因为这玩意存在严重的销售误导。

一份好的重疾险和一份坑的重疾险傍地走，看得人脚扑朔，看得人眼迷离，谁能辨它是雌雄？

在重疾险的诸多谎言之中，有三大谎言大家一定见识过：

谎言1：重疾险确诊即赔

热情的业务员肯定没少和大家吹嘘过重疾险，

“确诊即赔”这四个字仿佛是饮料瓶盖上的“谢谢惠顾”听得耳朵都起茧子了。

那么，重疾险是不是真的这么“慷慨”，确诊即赔呢？

其实不然，

就2021年新鲜完善的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来看，

真正能做得到“确诊即赔”的病种也只有3种：严重肿瘤、严重Ⅲ度烧伤，多个肢体缺失。

要想“确诊”这三种也绝不是那么容易的。

就拿其中占比最高的癌症来说，癌症确诊是病例诊断，要确诊患癌，一般都是要做完手术后才能得出结论。

至于重疾理赔条件中的第三类——“达到疾病某种状态”那就更是难上加难。

举个例子：
某款产品中关于“严重原发性心肌病”的定义如下 ：

里面设计的心功能4级的描述是：
体力活动严重受限，休息时也气急、心悸，有重度脏器淤血体征。
说得简单易懂点，就是患病的人基本只能瘫躺在床上了，光是躺着呼吸都费劲，想要下床是痴心妄想。这样的状态基本上就是“废人”一个了。

这也和重疾险“收入补偿”的定位相一致：要病到“影响收入”，基本等同于丧失劳动能力，这种状况有多严重大家自己想想就知道了。
谎言2：买保险就要买大品牌
保险推销员常常把这么一句话挂在嘴边“我们XX保险是大品牌，信得过靠得住！”

说到底品牌就是面子工程，人靠衣装，佛靠金装。

看中品牌效应的消费者自然更倾向于大品牌大保司的产品。

保险公司的牌子、名气，那都是拿钱砸出来的，就像秀芬们帮助偶像打投一样，只为让自家产品多点曝光。

不管是体育明星还是实力演员、流量小生只要是人气旺的，保司都心甘情愿地砸钱去做这个面子工程。

不仅有各界的明星名人代言，而且还能渗透进电视剧里给大家强行安利一波，

这植入总让人产生按头推销的不适感，如电视剧《小欢喜》中植入的X安的保险：

只要大家都看到了知道了，保司的目的也就达到了，10个人中肯定有几个人会想，广电总菊都过审的电视剧，那里面安利的保险产品也一定值得信赖。

总之看得多了，听得多了，说起买保险大家都会奔着品牌的名声去，所以适当的卖贵一点消费者也不当回事，这就是“品牌溢价”！

但是回过头来，我们想想，这真的有必要吗？

要是买一辆豪车，我们开出去还能耍耍威风，但是买一份保险至于吗？

难道你的这份保单将来出险时，会是下面这种让人虎躯一震的大阵仗？

说这么多没别的，就是想告诉大家，买保险不要在乎那些花里胡哨的面子工程。

好产品好服务好条款才值得我们掏腰包，牌子就算了。

谎言三：返还型保险——有病治病，没病返还
返还型可谓坑之集大成者，偏偏业务员还总爱推销它。

不是因为这种保险优秀，而是因为它提成高。

下面这种让人心动的说辞大家一定没少听：

“如果没有出险，到时候就能把交的钱全还给你，还能小赚一点。”

“有病治病，没病返钱！ ”

要是有个人过来就告诉你有个东西要白送你，正常人都知道人家是有目的的，不是骗钱就是骗色，反正总要从你这里捞到更大的好处回去。

但是放到保险身上，消费者们就都觉得很划算了。

但实际上，返还型真实坑货无疑，像是“价格贵2倍；保障缺斤少两；返还周期很长，收益率却很低。”这种稍加思考就能反应过来。

羊毛出在羊身上。保司这一桩买卖肯定是稳赚不赔的。

对于我们消费者而言：
出险：2倍价钱打水漂，没有返还的同时，买到手的保障还烂得不行；
没出险：当年能付首付的钱，几十年后买辆电瓶车不知道够不够，收益不如贬值，存银行都不会有这么凄惨的回报。

只要买了返还型，消费者横竖都是要吃亏的。

前文主要就跟大家说了两件事：

一是重疾险从不是家庭必需品，不是非买不可；

二是重疾险真的巨难买，买不来不如别买。

好像都是在劝退大家买重疾险，但是我的本意并非如此。

冒着被撕烂嘴巴的风险，我也要重新扭转画风，告诉大家“重疾险很有用！”

重疾险虽然坑多，也不是列在社保与医疗险后，但是买了还是大有裨益的，前文说到的“收入补偿”就是它的一大功能。

要想买到合适的不坑的重疾险，大家一定要注意下面几个问题：

1、买重疾即买保额
重疾险买来买去还是买保额。

举个例子，

程序猿小王由于996压力大，怕身体出什么大状况，于是就买了一份功能相当花里胡哨的保险，能赔个十次八次吧，就是路上踩到香蕉皮摔成脑震荡也赔，晚上在公司上大夜班熬到肝都焦了也赔。

但是保额只有几万。

所以，真出了什么事根本不顶用，还没小王两个月工资高。

在专业人士的建议下 ，小王果断买了一份高保额的重疾险，算是给自己给家人铺好后路。

一般来说，重疾险需要配置到3年家庭开支，或者收入。

常常听说的“30万起步，50万凑合，100万小康”不无道理。

不仅是为了保险 义务员推销的时候朗朗上口，也是为了敦促大家好好赚钱提高自己的年薪。

要是实在薪水不高，那也有不高的买法。

重疾险太贵买不起，就缩短保障期限，减少保障责任，这样预算就下来了。

不知道怎么砍责任的朋友接着往下看。

2、最简单粗暴的重疾险配置原则
重疾险条款繁琐，保险小白看着容易上头，挑也挑不来，什么责任重要什么可以缩减都毫无头绪。但是渣渣辉已经告诉我们一个“黄金准则”了：系兄弟，就来砍我。

要是渣渣辉的正义一刀还没帮助你解决问题，可以叫上山鸡哥和古天落再来帮你砍两刀。联系不到这些正义的伙伴，你可以分享到好友群、家庭群、父愁者联盟群，一人一刀，就能砍到你满意的程度了。

言归正传，下面是我对重疾险的责任做的梳理，大家不妨看一看。

没预算，三星以下直接砍掉。
分红返还、身故责任、赔多少次都是花里胡哨的骗人把戏，

有钱人的游戏，温饱线上的我们大可不必参与
缴费期长短什么的金融工具而已，没什么好说的了，通通砍掉！
砍掉这些有的没的就剩下几个重要的五星了：

要是兄弟你还是手头紧又想买重疾险，

那个“癌症二次”正在对你挥刀呐喊：“系兄弟，就来砍我！”

一次保障都没的钱了，二次管他的呢？

这就好比，既然我都混到吃方便面的地步了，那我还管吃方便面健不健康吗？

先有得吃再说。

预算还不够的话， 轻症中症也砍掉，
最严重的病优先，次严重的病再酌情考虑。

至于保额、价格、保障期限，

我给到大家的建议是：
保额做足，

价格选目前最便宜的，

保险期限根据预算调整。

重疾险的价值排序想必大家都明白了，用“砍”的方式买一份预算范围内的重疾险，就是这篇文章想要告诉大家的。

以上。