意外险可以说是人身保险里面的“交强险”，一年几百块就能买几十万的保障，杠杆很高。

而且小到猫抓狗咬，大到骨折烧伤，甚至不幸遭遇飞来横祸的身故伤残，都在意外险的保障范围里。

所以，童童真心建议每一个人都要配置上意外险。

下面童童来详细说说

1、意外险，具体保什么

2、买意外险要注意些什么

01.

意外险，具体保什么？

意外险的保障有很多，其中核心的三大保障是：意外身故、意外伤残、意外医疗，很多产品为了更好满足保障需要，也会附加上一些特色保障。

1、意外身故

对于个人来说，意外产生的最严重的后果就是身故了，意外身故保障就是被保险人因为意外去世，一次性赔付保额。

意外身故赔付一般不影响其他的寿险的赔付。

2、意外伤残

如果意外致被保人达到了伤残级别，有意外伤残保障就会按照伤残程度赔付一定比例的保额。

伤残标准将伤残程度划分为一至十级，最严重的一级伤残赔付100%保额，二级伤残次之，赔付90%保额，每级相差10%。以此类推，最轻微的十级伤残，赔付10%保额。

如果以上几级伤残同时出现的话，会按最严重的赔付。

由于意外事故造成的伤残，虽然很多都达不到“重大疾病”的标准，但是仍需要持续的治疗，不仅要花费医疗费用还会影响收入。

而一般医疗险只是补偿性的报销部分治疗费用，这个时候，意外伤残保障给到的给付性赔偿金就能解决很大问题。

3、意外医疗

因意外受伤就医，有意外医疗保障可以报销相应医疗费。

这里有几个点需要注意：

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• 时间限制：很多意外医疗险规定，只赔付意外伤害事故发生之日起180日内（含第180日）的医疗费用。
• 赔付额度：不会特别高，1-2万是最常见的，偶尔有5万、10万的，也会贵不少。
• 赔付范围：分 社保范围内／不限社保 两种。不限社保的赔付范围更广，但也更贵。
• 免赔额：有几百元免赔额，也有0免赔额的，选择哪种影响不大。
• 赔付比例：常见的是100%和80%，具体的以条款为准。·

意外医疗的赔付额度不会特别高，应对小磕小碰还是可以的，但如果想覆盖高额的治疗费用，还是需要百万医疗险、重疾险这种保额更高的健康险来保障。

童童又要再一次强调，保险是一个组合，不是只看单一产品！

4、特色保障

有不少意外险都增加了附加责任，可以提供比较有特色的保障，值得关注的有住院津贴、重症监护住院津贴和猝死责任。

（1） 住院津贴和重症监护住院津贴

都是比较实用的保障，意外住院可以每天领几百块的补助。一般两者不叠加赔付，领取重症监护住院津贴就不能领取住院津贴了。

（2）猝死责任

实际上「猝死」绝大多数是疾病导致的身故，所以意外险本来是不保猝死的，但996多了，有些意外险便有了猝死责任。

当然，条款对于「猝死」的定义也一定有相应的规定，比如要在6小时或者24小时以内身故，这里一定要认真阅读条款。

此外，在附加责任中还有交通工具多赔保额，航空意外多赔保额以及专为不同人群设计的特殊责任等等。

至于附加责任的实用性和性价比，不能一概而论，要具体情况具体分析。

02.

买意外险要注意什么？

1、保障全不全

购买意外险，核心的三大保障必须要有，其他特色保障属于锦上添花，按需选择就好。

2、保额保障期限

成人保额建议50万起步，如果有条件的话，最好选择百万保额。一般一年期保额50万的意外险保费也就几百元。

银保监会规定10岁以下孩子，身故赔付最高不得超过20万元，10-17岁最高不超过50万元，有条件的话，孩子的保额买到规定上限即可。

3、保障期限

意外险不建议买长期型和返还型的，主要是因为长期型、返还型的价格很高，性价比低。

对于意外险来说，一来每年的价格固定，价格不会随年龄增加而增长，二来健康告知相对宽松，身体没大问题的话，买一年期，一年一买即可。

4、不同的人群，侧重点不同

（1）老人和孩子

老人和孩子买意外险，身故保额并不是重点考虑因素。要重点关注意外医疗保障，尽量选择额度高、范围广、报得多的产品。

（2）成年人

成年人是家庭经济的主要贡献者，如果身故或是伤残，会对家庭经济会产生巨大影响，所以购买意外险，身故保额和伤残保额的优先级最高。

总之，买意外险要根据家庭经济、职业情况、个人需求等多方权衡之后再决定。

想买对保险，但是又怕选保险麻烦？不如联系大童保险服务顾问来帮你！