今年职员基本养老保险缴费标准再次上升。2021年山东省最低缴费标准为3269韩元,上升到3746韩元,灵活就业者缴纳养老保险,缴费人数每月上升近100韩元,达到8990.4韩元。
由于2020年的最低缴费基数没有调整,实际上今年是一下子调整两年的。其实,像北京、上海的最低缴费基数调整的更多,缴纳的钱数也更多。
缴费钱数的上涨,让很多人犹豫不定,还有没有必要参加养老保险?缴纳这么多钱,未来能领取多少养老金?会不会不划算?
实际上,我们的养老保险制度是非常照顾中低收入人群的。大多数中低收入人员按照60%的最低基数缴费,而且很多人选择的是缴费年限满15年后就停止缴费,等待退休领养老金。特别是临近退休的高龄老人参加灵活就业人员养老保险,还可以享受三年到五年的灵活就业人员社保补贴政策,最高可以报销个人负担部分的66%。可以说,参加养老保险是非常划算的一件事。
社会平均工资不变的情况下,缴费15年需要多少钱?以山东省今年最低缴费基数为条件,假设社平工资不变,也没有利息计算,静态模型下缴费需要多少钱呢?最后5年缴费,按补贴2/3只交1/3计算,最终结果是119872元。
养老金待遇能领多少钱呢?
养老金计算公式相对简单,包括基础养老金、个人账户养老金两部分构成。
基础养老金部分,60%基数缴费15年可以领取12%的退休上年度社会平均工资,不过退休上年度社会平均工资现在一般改称为“当年的养老金计发基数”。2020年的山东省的退休人员基本养老金计发基数为6573元,今年还没有工务部,一般都是会增长的。我们按照去年的基数计算,每月可以领取788.76元的基础养老金。
个人账户养老金部分,等于退休是养老保险个人账户的余额,除以退休年龄确定的计发月数。实际上压根不需要计算出养老金的高低,因为养老保险个人账户的余额如果没有领取完毕可以继承,这部分肯定是不会亏本的。
养老保险个人账户的余额是按照缴费基数的8%每月计入个人账户的,由于灵活就业人员缴费比例是20%,相当于缴费钱数40%部分进入个人账户。相当于有47948.8元的缴费,完全保本。
其他待遇。由于社会平均工资不涨,养老金也不调整。但是像山东省每年退休人员还会发放1700元的冬季取暖补贴,平均到每月是141.67元。
参保人去世的待遇。参保人去世以后,还可以领取养老保险基金发放的丧葬补助费、抚恤金(养老保险个人账户余额前面已经提到)。山东省的丧葬补助费是1000元,但是其一次性救济金(抚恤金)的标准非常高,高达67780元。
也就是说,能够实现保本的钱数是。67780元+1000元+47948.8结果是116,728.8元。可以说,不用领取养老金,已经就有了11.67万元的保障。
领取多长时间养老金能回本呢?还不能得到保障的差额是3143.2元。这种情况下,也就是说没有领取养老金就去世,只亏本3000多元。
基础养老金每月领取788.76元,冬季取暖补贴均化到一个月是141.67元,合计只需要3.38个月。
当然这个例子是以山东省缴纳养老保险的情况举例,每一个地方回本时间是不同的。
我们要知道如果社会平均工资在增长的话,越早参保负担越轻(同样回本时间越短)。我们的投资理财收益,一般赶不上社平工资的增长率。
所以,现在参加养老保险是非常划算的。当然十四五期间我们的养老保障体系将会进一步完善,退休年龄会延迟,最低缴费年限也会提高,职工基本养老保险将实现全国统筹,个人账户计发月数还将修订。不过这一系列的制度不是一蹴而就的,还是需要一个过程,现在参保还是非常划算的。
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