2020年父母投保了儿童重疾险、每年保险费976韩元、保险费80万韩元的4岁婴儿。

不幸的是孩子今年被确诊为重型再生障碍性贫血，万幸的是父母给孩子去年买的这份重疾险顺利获赔160万。

160万对于任何一个家庭来说都是一笔不小的数字，有了这笔钱，孩子至少可以接受更好的治疗，更可以让家庭经济损失最小化。

当然，这个理赔并非这家公司个案。

上述理赔案例的少儿重疾险出自复星联合这家保险公司，或许很多人还不了解，亦或者认为这是一家“小保险公司”。诚然，复星联合还算不上大厂，但是产品确实接地气。其妈咪宝贝系列少儿重疾险，最低一年数百元保费即可拥有百万重疾保障。

当然，在选择保险产品时，保费只是参考因素之一，最重要的仍是保险责任。

那复星联合的少儿重疾保费如此便宜，保障责任如何呢？一分价格一分货？

为此，我选择了两款出自大厂的少儿重疾险进行横向对比。产品为：平安人寿「少儿福21」，中国人寿「少儿国寿福2021版」。

投保规则

投保年龄：三款产品均为少儿专属重疾，最高投保年龄为17岁。

交费期间：三款产品最长可选20年期交费，一般情况下，保障类产品建议长期交费，期限越长杠杆越高。

保险期间：少儿平安福和少儿国寿福保障期间均为终身，妈咪宝贝的保险期间丰富可选。经济压力较大、保费预算有限时可缩短保障期限。

等待期：少儿平安福的等待期为90天，中规中距，少儿国寿福和妈咪宝贝的等待期偏长。

基本责任

重大疾病：三款产品的重疾责任均为单次赔付（赔付完一次重疾后合同即终止）。病种数量相当，差十种八种可忽略。

轻症、中症/特定疾病

赔付次数：赔付次数一定不是最重要的，轻症赔付6次，不如提高首次赔付比例来的有价值。

赔付比例：轻症赔付比例妈咪宝贝为30%，少儿平安福和少儿国寿福的赔付比例为20%，50万保额差5万，100万保额则差10万，10%其实也不少。中症赔付比例相当，均为50%。

中轻症病种：不论是轻症还是中症，都是由重疾演化而来。从图表中可以看出，《疾病定义》28种重疾对应的轻中症，妈咪宝贝表现最优，少儿平安福仅次于妈咪宝贝，而少儿国寿福整体表现不佳，如“轻度昏迷”、“单耳失聪”、“早期肝硬化”都是缺失的，前28种重疾对应的中症数量仅6种。

少儿特定疾病

参考中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，未成年人高发疾病排名前十的病种，少儿平安福仅含2种，少儿国寿福含5种，妈咪宝贝病种数量最多。赔付比例均为100%基本保额（额外赔付）。

妈咪宝贝除少儿特疾外还增加了5种罕见疾病，额外赔付200%基本保额。如基本保额80万，不幸罹患罕见疾病，可赔付240万。

《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》显示，少儿特定疾病中的再生障碍性贫血、恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病的治疗费用最高，家庭经济负担巨大，即便有医保政策，对于普通家庭来说，都将是灾难性医疗支出。而这几种疾病，少儿平安福和少儿国寿福只含白血病一种，妈咪宝贝全部包含。

开篇的理赔案例，孩子被确诊为重型再生障碍性贫血，唯有妈咪宝贝可以获得额外赔付，少儿平安福和少儿国寿险只能赔付基本保额。

◆少儿平安福在70周岁前每发生1次轻症理赔，重疾保额、少儿特定重疾保额、身故保额增加10%，最高可增加60%。比如小安投保了50万少儿平安福，不幸在70周岁发生了6次轻症理赔，之后小安若确诊重疾，就可以拿到80万的理赔款（不过这样的概率几乎为0）。

70周岁之前发生中症理赔，重疾、少儿特定重疾、身故保额增加20%。

保费豁免：妈咪宝贝自带被保险人保费豁免责任，而少儿平安福和少儿国寿险则需要单独交费，虽然单独附加保费没多少钱，却有失大厂风度。

身故责任：18周岁前身故统一赔付已交保费，18周岁后少儿平安福赔付保额，少儿国寿险赔付保额、现价和保费较大者，妈咪宝贝可选择赔付已交保费或者保额，如选择赔付保费则可压缩保费，不过保费并没有差多少。

全残责任：少儿平安福和少儿国寿福均不含全残责任，虽然重疾责任与全残责任有重叠之处，但并非100%，作为单次重疾产品，带有全残责任保障更为全面。

可选责任

少儿平安福可以附加「陪护金」这一责任，平安独有。罹患轻症、中症每份给付2000元/月陪护金，最长给付3个月，罹患重疾、少儿特疾每份给付2000元/月陪护金，最长给付6个月。不过保障期间限25周岁之前。「陪护金」这项责任的意义在于补偿孩子生病期间父母的收入损失。不过从赔付定义上来看，附加一份定期重疾，基本上可以达到同样的效果。

少儿国寿福可附加「重疾额外赔付」、「重度恶性肿瘤额外赔付」两项责任，70周岁之前确诊重疾可以额外赔付50%基本保额。如投保50万保额，70周岁之前确诊重疾可以获赔75万。首次确诊恶性肿瘤，3年后恶性肿瘤持续、复发、转移、新发还可获得100%保额赔付，最多可以额外赔付2次。这两项责任很实用，我个人也是非常喜欢。

妈咪宝贝可附加「二次重疾」、「重度恶性肿瘤额外赔付」、「少儿意外医疗」、「接种意外住院津贴」四项责任。从目前的理赔数据来看，二次重疾的赔付数据有限，不过长远来看意义还是很大的，建议给孩子规划重疾时选择多次赔付型重疾。重度恶性肿瘤额外赔付的条件同少儿国寿福一样，不过限额外赔付1次。其余两项责任优势不大不建议附加，不赘述。

保费对比

单看基本责任，不附加可选责任（少儿平安福和少儿国寿福附加被保险人保费豁免责任），少儿平安福的保费比妈咪宝贝贵50%，少儿国寿福保费比妈咪宝贝贵41%。

如选择30年内的保障计划，50万保额保费在千元左右（10年期交费），保障至70周岁保费最高也仅有两千多元。

关于公司

中国平安保险（集团）股份有限公司于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、银行、投资三大主营业务为一体、核心金融与互联网金融业务并行发展的个人金融生活服务集团之一。

中国平安人寿保险股份有限公司成立于2002年，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的重要成员。从规模保费来衡量，是目前国内第二大寿险公司。

中国人寿保险股份有限公司是国内寿险行业的龙头企业，总部位于北京, 注册资本282.65亿元人民币。作为《财富》世界500强和世界品牌500强企业——中国人寿保险（集团）公司的核心成员，公司以悠久的历史、雄厚的实力、专业领先的竞争优势及世界知名的品牌赢得了社会广泛客户的信赖，始终占据国内寿险市场领导者的地位，被誉为中国保险业的“中流砥柱”。

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复星集团创立于1992年，复星深耕健康、快乐、富足、智造四大板块，为全球家庭客户提供高品质的产品和服务。复星国际有限公司是一家创新驱动的家庭消费产业集团，于2007年在香港联交所主板上市（股份代号：00656.HK），位列2021福布斯全球上市公司2000强榜单第459位。