2020手续费变更后的风险和折扣计算规则

作者：龙雪车险/yongchezhizhu2019

关于这次手续费变更，之前介绍了康康保险的限额变化和实施日期、汽车商业保险的条款变化、汽车商业保险的免责变化等，编辑介绍了很多车主最关心的问题。保险费最高的保险数与赔偿折扣的关系，即NCD系数计算规则。

本次NCD系数的计算规则，设计者尽量排除了偶然因素的影响，因此，将系数与前3年的理赔次数关联起来，计算公式为NCD等级=赔付总次数-连续投保年数。这里需要说明下，这个公式是，针对连续投保的保单，对有理赔记录的，最多追溯3年。如果不足3年的，按实际年限计算。但前提是有连续的有效保单，否则，将停止追溯，比如，出现以下四种情况时，就停止追溯，即：1、无上张保单；2、上张保单为短期保单；3、过户保单；4、脱保超3个月。如果这四种情况，出现在第一年，则按新车计算，即NCD为1，等级为0，即费率不上浮也无优惠。可对照上表格进行计算：

下面，编者就举8个例子，供大家理解。

一、如果车辆A是过户车，前面说了，以下四种情况停止追溯，即：1、无上张保单；2、上张保单为短期保单；3、过户保单；4、脱保超3个月。该车属于第3种情况，因A车为过户后首年承保，则视为新车，因此，NCD为1，等级为0，即费率不上浮也无优惠。

二、该A车承保后，第1年在该保单下没有理赔记录，但上一年为过户车，所以，停止追溯。根据计算公式：NCD等级=赔付总次数-连续投保年数。即为：NCD等级=0-1=-1，根据上面的表格，则NCD等级为-1，NCD系数为0.8。

三、如果该A车第2年理赔1次，因追溯到2年后是过户车，所以，只追溯2年。根据计算公式：NCD等级=赔付总次数-连续投保年数。即为：NCD等级=1-2=-1，根据上面的表格，则NCD等级为-1，NCD系数为0.8。

四、如果该A车第3年理赔0次，有理赔记录的，最多追溯3年，根据计算公式：NCD等级=赔付总次数-连续投保年数。即为：NCD等级=1-3=-2，根据上面的表格，则NCD等级为-2，NCD系数为0.7。

五、如果该A车第4年理赔0次，有理赔记录的，最多追溯3年，根据计算公式：NCD等级=赔付总次数-连续投保年数。即为：NCD等级=1-3=-2，根据上面的表格，则NCD等级为-2，NCD系数为0.7。

六、如果该A车第5年理赔0次，追溯3年，无理赔记录的，追溯第4年，第4年有理赔，根据计算公式：NCD等级=赔付总次数-连续投保年数。即为：NCD等级=0-3=-3，根据上面的表格，则NCD等级为-3，NCD系数为0.6。

七、如果该A车第6年理赔0次，追溯3年，无理赔记录的，追溯第4年，第4年无理赔，根据上面的表格，4年及以上无赔，则NCD等级为-4，NCD系数为0.5。（其中北京和厦门连续5年无赔的，NCD系数为0.4，其他地区最低为0.5）

八、如果该A车第7年理赔5次，有理赔记录的，最多追溯3年，根据计算公式：NCD等级=赔付总次数-连续投保年数。即为：NCD等级=5-3=2，根据上面的表格，则NCD等级为2，NCD系数为1.4。

通过这8个例子，相信大部分车主可以理解，NCD系数的计算规则。这里需要强调下，理赔（或者叫赔付）与出险的不同，车辆出险了，不一定在保险公司有理赔，保险公司只统计在他们那里有赔款支出的次数，哪怕只赔了1元，也算一次事故，赔了100万，也算一次事故；但你出险了，报案了，比如是无责，或损失小，最后没有在保险公司理赔的，都不算理赔或赔付，就不计算“NCD等级=赔付总次数-连续投保年数”公式中，“赔付总次数”中的次数。

后期，编者会开发专门计算出险次数与折扣关系的工具，敬请关注！

勇说车险：只说保险，不卖保险，答疑解惑，服务大众。敬请关注、咨询！