大家好，我是方子少年，方子儿子弟弟，国内最懂保险的90后。

前两天，我在打吃鸡，杀进了决赛圈，正准备大吉大利突然来了个电话，是我那00后的表弟。

我说你最好是有足够要紧的事找我。

他说最近想给他爸买份保险，想买重疾+寿险这种。

我有点感动，刚想夸他懂事，

表弟紧跟着说今天他爸喝多了，说小时候给他买过保险。早知道小比崽子长大了是这样，让保险赔掉也好。

表弟说你三高还爱喝酒，酒量又差，我可比你年轻20几岁。

他爸说你天天吃外卖，逛P站，熬夜还不锻炼，我起码早睡早起，每天还跟你张阿姨在公园跳国标，咱们走着瞧。

我说所以你给你爸买保险是为了跟他赌一把吗。

表弟说不是，是他妈跟他爸打架打到现在，他想买份保险止个损。

真是父慈子孝。

不过除了表弟这种带孝子，不少90、00后还真找我咨询过买保险的问题。

我比较惊讶的是这帮信用卡刷爆，大卡套二卡，葫芦卡救爷爷的消费主义年轻人，竟然有这份闲钱和闲心买保险。

不过我后来看了《2020中国青年消费报告》之后，就发现是我自己狭隘了。

报告显示，2020年青年花销里，保险的花费竟然足足占了19.14%。

这虽然有点反常识，但事实就是相比上一代，90、00后这一代人，对保险的认知更完备，接受度更高，“用保险保护自己”的意识也更强。

玩归玩，闹归闹，不拿惜命开玩笑。

所以年轻人耍了通宵，也知道睡一整天补觉；

喝酒的时候也知道吃个烧烤垫垫肚子；

熬夜游戏打久了，也会看看剧刷会儿微博调剂调剂。

不过年轻人花钱的地方太多了，本来就是从牙缝里挤出来的钱，要是再不小心买错了，那真是给本就不富裕的生活雪上加霜。

所以年轻人们，如果你们愿意听鄙人的一点小小建议，那就读读今天这篇文章。

关于如何买保险，我会给出一个专属于你们的答案。

本文不含任何广告推荐，只谈思路，诸位少侠放心阅读。

文章分社保和商保两部分讲，大家可自行选择感兴趣的段落优先阅读，目录如下：

一、 社保

1. 少儿医保

2. 大学生医保

3. 职工五险一金

二、 商保

1. 避坑：别买能返钱的、大而全的、终身寿

2. 有哪些其实挺有用，但大家不知道的？

3. 你还需要什么？为什么需要？

按年龄算，90、00后的年龄跨度涵盖了10岁的儿童到30岁的青年。

咱们就按年龄从小到大，一个一个说。

这个版块分3种情况：

未成年人

在校大学生

职场人

为节省时间，大家可以优先看自己的部分。

1. 未成年人的保护伞：少儿医保

1） 少儿医保，关爱未成年人，减轻家长的负担

少儿医保，顾名思义，就是专门保障未成年人的。

如果你管一个十七八岁，每天在网络世界芜湖起飞的小将叫“少儿”，他们一定会脸红着申辩“我已经是个大人了”。

不开玩笑了，正经一点。

大家可以问问家长，自己有没有少儿医保。

新晋父母们，也可以看看有没有给自己的孩子上少儿医保。

如果没有，赶紧趁年轻享受一下未成年的快乐，不用追求大人的快乐，大人的快乐你追求不到。

少儿医保，隶属于城乡居民医保，是之前的城镇居民医保和新农合合并而成的。

凡是18岁以下的未成年人，都可以加入。

缴费也很便宜，目前缴费标准是一年250元，另外国家会补贴520元。

毕竟对于祖国的花朵，国家给予福利支持从不手软。

不过可别因为参保费用低而小瞧了它，成人医保该有的功能它基本都有：

达到几百块的起付线之后，根据医院等级不同，可以报销55%-75%。

而且从孩子出生之后，所有的医疗费都能报销。

所以被称作“福利”，真不是吹的。

具体报销规则可以看这张图：

举个例子，

如果有个小瘪犊子打球受了伤，去了一家二级医院治疗，一共花了1万2。

父母很心疼，差点把他揍到再花1万。还好早就给这孩子投了少儿医保，

那么他们一共就能报销：（12000-600）×60%=6840元。剩下的几千块自己出，

用一年250的保费，换这么大一笔报销，实属良心。

2） 少儿医保怎么办？

跟成人的社保稍有不同，少儿医保还真不是随时想办就能办的。

具体说，是这3种情况：

如果没赶上集中办理，那就要等下一次了。

办理流程不复杂，带上身份证、出生证、户口本，到户籍地的街道社区经办窗口或者社保局征收窗口就可以办了。

这份最基础的保障，是我们一定要争取的。

2. 进入社会前的护航：大学生医保

我们把年龄从未成年和初为人父母往中间收紧一点，

正在读大学的朋友看这里。

大学生医保也是属于城镇居民医保的一部分，

1） 为啥要买大学生医保？

大学生医保的用途很广泛。

可以报销门诊费用（用药）、医疗费用（住院、手术）。

这其实对应了在校学生的两个重要场景：

日常的小病，像感冒发烧、头疼胃痛不适之类的；

严重大病，比如运动受伤、重疾。

在大学校园里，每年都会发生很多疾病和意外。

毕竟不问大小，病痛不会因为你年轻就绕着你走。

公子刚读大学的时候，可能因为水土不服，肠胃经常不舒服，三天两头跑校医院。

当时在医务室可以用学生卡和学校给办的医保卡直接报销，我常用的2种药，基本每回都是开两瓶药片，一盒胶囊，加起来只要我出1块多，剩余费用都直接报销了。

我虽然去的勤，但总归不是啥大病，所以花费本身也不贵。

但我社团的一个学长，是足球校队主力，有回比赛受伤了，小腿骨折。

当时大家七手八脚把他送到了一家学校医保定点医院，前前后后花了2万多。

我们还挺替他心疼的，虽然学长家里条件不差，但是这2万块钱拿去干点啥不好啊。

不过后来我们听说，学长拿着出院小结、门诊病历跟医保卡一堆资料去申请了医保报销，最后医保给他报了1万8，等于他一共只自费2000多。

我们打着庆祝康复的名义宰他请客吃饭的时候，也一点没手软。

这是我逝去的青春，现在想起来满满的都是回忆。

2） 大学生医保怎么参加？

a. 条件

参加大学生医保首先有两个条件：

各类高等院校（包括民办高校）、科研院中接受普通高等教育的学生、研究生；

自愿参保。

b. 参保流程

这个也不用大家太过操心。

参保是由各院校、科研院所，按学生在籍原则，统一向医保中心提出参保申请的。

大家需要留意的是：

参保时间一般是每年的9-10月。

错过一次，再等一年。

所以准备好资料，在这段时间多去咨询一下辅导员就行了。

还有就是，

如果你是本地、本省学生，而且原本就已经参加了社保，那么可以沿用原来的社保卡；

如果你是外省考来的学生，那么就是由学校在当地组织参保缴费之后，重新制作社保卡。

当然，如果你进大学之前并没有参加社保，那么可以无视这段话。

3） 使用方法

除非是紧急情况例如抢救，否则不那么严重的情况下，

一般建议大家到学校医保定点医院就医。

最近最方便的肯定是校医院。

不过校医院看一些小毛小病还可以，稍微大一点的病还是要到校外的大医院去。

所以同学们可以先咨询一下学校的医保定点是有哪几家。

这样报销起来可以省掉很多麻烦的步骤。

如果是在学校所在地以外（也就是参保地以外）的地方看病，

一般要自己先垫付医疗费，然后携带相关资料回学校，找学校经办老师联系市医保经办部门，进行报销。

如果因为紧急抢救在非定点医疗机构的情况，

要在急诊3—5个工作日内，联系或委托他人持书面报告到学生医疗保险管理中心向市医疗保险管理中心登记备案，并且先由本人垫付医疗费用。

更具体详细的操作流程，包括要准备哪些资料、办理的时间限制、找谁办怎么办，大家可以看肆公子整理的文章，当一本操作手册用。等用到的时候拿出来查阅就行了：

大学生、研究生、刚毕业的年轻人如何买社保，95%的人不知道的福利都在这里了

3. 打工人头顶的屋檐：五险一金

作为只身漂泊异乡的年轻人，安全感是奢侈品。

举目无亲，家人不在身边，雨雪都会直接落在自己头顶。

而大城市的压力却那么多：

要落户，要买房，要好好工作，根本不敢生病。

唯一能依赖的，就是五险一金了。

国家是所有人的母亲，国家是最后的也最可靠的后盾。

很多参加工作了的人对五险一金都比较了解了。

这里针对初入社会，或者即将步入社会的小萌新再简略科普一遍，好有个入门概念。

“五险”就是养老、医疗、生育、工伤、失业保险；

“一金”全称是住房公积金。

很好理解，能在你看病、生孩子、受工伤、失业、退休的时候，帮你报销，或者给你发钱。

能报销多少、发多少、什么情况能用上、怎么用，大家参考下面那篇文章，

同样建议收藏，在实际用到的时候拿出来当操作手册查阅。

五险一金有什么用？最全正经科普文

这里再重点说一下大家最关心的，缴费的部分。

毕竟是要影响到每个月出去浪和买买买的。

大家找工作的时候，不要看到薪资就头脑一热。

因为实际工作之后，到手工资是少于那个数字的，差不多要打个八、九折。

那部分钱就是交税和五险一金去了。

作为职工的基本保障，

由个人缴小部分，每月从工资里扣，公司替你交大部分。

那工作的时候，每次具体要扣掉多少钱呢？

个人交的钱会进入“个人账户”，也就是大家手上的社保卡、医保卡里的余额，用的时候会先扣这个钱；

公司缴费会进入统筹账户。

比如说，张三人在上海，月薪8000，每月交完五险一金再扣掉税，到手大概6552元。

要想知道工作之后每个月到手工资多少，就听我说说具体算法。

个人缴纳部分，交多少钱取决于两个因素：缴费基数和缴费比率。

社保缴费数额=基数×比率。

缴费基数就是你去年的月均工资，

如果你的工资比当地平均工资3倍还高，那就按3倍算；

如果低于当地平均工资60%，也按60%算。

缴费比率则要看当地政策，不过一般都是这样：

那按这个算法，张三月薪8000，

他每个月要交：

8000×（8%+2%+0.5%+7%）=8000×17.5%=1400元，

交完五险一金再扣个税，6552元就是这么来的。

所以大家知道了，找工作的时候如果承诺月薪8000，到手就是这个数，

月薪1万，到手大约是8000出头。

不过也别太心疼，因为你的公司其实帮你承担了双倍费用，尤其是公积金这块。

而且社保会在关键时候发挥巨大的作用，

尤其是退休之后，如果你个人没有提前筹划，它会是你唯一能依靠的经济来源。

换句话说，你入职的公司如果不帮你交社保，千万不要因为每个月多拿那点钱而开心，

这说明公司不正规，而且涉嫌违法！

所以社保一定是能交就交。

平时买东西都要算好折扣，巴巴盯着购物节结账的少侠们，

作为资深社会人，我很懂花钱时候的心痛。

既然大家难得有未雨绸缪的意识，舍得割肉考虑保险，

那鄙人能做的就是帮你们省钱，帮你们避坑。

不懂门道，你可能花掉7、8000，买到的还是残次品、翻新货、智商税；

看完我的思路，可能3、4000就能搞定，而且是市面上价格优、功能好的性价比之王。

这个版块分两个部分：

1. 避坑指南：不该踩的雷

2. 正确思路：如何识别好货

实用的“小”保险，有用的“大”保险

大家可以自行决定阅读顺序。

1. 避坑指南：钱都花了，起码别买这些坑货！

正式买保险之前，起码要清楚两个大坑不要踩，他俩是坑界的金角大王银角大王：返还型和大而全。

返还型专坑担心“没生病，钱白花”的人。

承诺到期没出险就把保费退给你，还倒贴一点利息，

凭着“能返还”，它的保费比正常产品贵2倍。

但万一出险了，可就不能返还了，多交的钱是真白花。

而且5、60年才返还小几万块钱，

还不如去买正常产品，再把多交的钱拿去理财，哪怕存银行，放余额宝。

至于大而全，则是针对怕麻烦，平时买东西都懒得算折扣、凑满减的人。

号称“一张保单保所有”，一步解决疾病、伤残、身故、意外。

但其实是坑货大礼包，各种垃圾捆绑、缺斤少两、暗中抬价，

一个3块，三个100块，还都是伪劣产品。

会选择它的人本就嫌麻烦，所以也不怕被发现它滥竽充数。

2. 正确思路：实用小保险，生活小妙招

其实大家早都接触过保险了。

从碎屏险、运费险，到宠物保险，坐飞机、火车也会涉及保险，甚至吃个外卖也有准时保险。

万物都可保险。

但你的手机、宠物都有保险了，你还在裸奔，

是猫主子平时不给你发零花钱吗？是猫主子霸凌你吗？

所以，不妨跟着我一起来了解一下主流的保险分别是哪些。

其实对所有人来说，保险能管的都是生老病死。

只是不同的年龄阶段、身体状况，组合的配置略有不同而已。

所以本质上，即便是我们年轻人，配置的总体思路也离不开“四大险”的框架。

四大险指的就是：

百万医疗险

意外险

重疾险

定期寿险

a. 百万医疗险：社保plus

90、00后买保险，第一份要买的就是百万医疗险。

因为太划算了，每月一杯奶茶钱，就能拥有五六百万的报销额度。

每当生病或者受伤，去医院治疗了，看完病，走完社保报销之后，只要超出了免赔额，它都能给你报销。

包括门诊、急诊、手术、住院、护理、药费、各类检查费等，都能报。

如果考虑买，那有几个注意事项：

注意要挑保障全的，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院费、住院前后门急诊这些标配缺一个都不行；

挑续保好的，市面上最好的是“保证续保”，不管身体咋样、产品下架，都保证给续保，目前最长是“20年”。

其他续保条件，搞不好今年生了病，或者明年产品下架了，就续不了了。

挑能外购药的，有些高价药、进口药，走社保很难买到，或者本身就不报，都得自费去外面买，选能报销外购药的产品才算彻底安心。

a. 意外险

第二个要买的，就是意外险。

意外险非常便宜，年轻人买的话，一年200左右可以买到50万保额。

成年人外出更多，面临的交通风险更多；

而未成年人更好动，不论是运动还是不小心，受伤的风险也不低。

它的功能有2个重点：报销小伤的费用；理赔严重的伤残和身故。

小到跌打损伤，割伤烫伤，猫狗抓咬；

大到交通事故，地震台风，溺水触电。

哪个猛男猛女能抵抗猫猫狗狗的治愈？

哪个爱运动的阳光少年没受过伤？

不甘平淡的年轻人多少都有这类风险。

而重疾险只赔疾病不赔伤残；

百万医疗只报大花销不报小花销。

这“残疾”和“小花销”，就是意外险的用武之地。

相当于一股润滑剂，填补了前面两款保险之间的细小空缺。

详细指南可以看这里：

肆大财子：全面测评60款少儿及老人意外险，选出2021年2月的性价比之王

b. 重疾险：

和刚刚说的百万医疗的报销模式不同，重疾险是符合条件之后，直接把一笔钱打给我们。

假如你还没成年是个学生，万一生了病，父母中的至少一个可能就需要放弃工作照顾，陪护。毕竟孩子是父母的心头肉，不可能不陪。那么家庭经济压力就都压到了另一个人身上；

如果你已经步入社会，生了大病，不能工作，没有收入，但家里的开销、父母子女配偶的生活、车贷房贷，乃至疾病的康复、营养费、护理费这些医疗险都报不了的东西，都要花钱。

所以光报销医疗费确实还不能完全解决问题。

而且，现在很多病都开始很严重的年轻化了。

我的朋友里，好几个才20几岁已经得了糖尿病、肾结石，甚至风湿病。

压力大、熬夜、抽烟喝酒，饮食不健康，体检都没勇气的年轻人，很难有不生病的自信。

关于重疾险我重点谈两点：保额和保障期。

因为我们年轻人刚工作，不少还没买房买车，也还没成家，很多都是一人吃饱全家不饿，

平时的花销没那么大经济压力，所以保额做个30-50万就好了。

缴费期则尽量拉长，这样每年缴的保费比较少，压力小。而且如果是有保费IE豁免的产品，运气差一点，可能后面的保费都不用自己交了。

预算充足的话，保终身是不错的。毕竟生病不分时候，有点钱用总归是安心的。

预算稍微少一点，就先保定期，到60、70岁都行。

具体可以看看这篇：三月的新重疾险，大降价了？！！

c. 寿险

寿险很简单，就是身故或者全残可以赔付一笔钱。

就是万一，我是说万一，我们不在了，上有老下有猫的，不用担心父母和猫猫狗狗没人赡养。

寿险的保障没什么争议，只要不捆绑别的流氓产品，找便宜的产品就完事了。

需要特别提一下的是，如果你在18岁以下，不要买寿险。

因为未成年人没有收入，不需要承担家里的经济责任，所以用不到寿险的功能。

而且在我国，为了防止有悖人伦的事，法律规定未成年人寿险保额不能超过20万。

这笔钱，对于真的经受丧子之痛的家长来说，起不到慰藉。

所以不建议给未成年人买寿险，而该优先给家里的经济支柱买。

保障期有3种：一年期、定期、终身。

一年期寿险便宜倒是便宜，但如果年年买，中长期来看也是贵的。保障存续也有问题，不推荐。

终身寿险的话，不适合普通人买，而且也贵。

定期寿险相对合适。

如果是独生子女，比较合适的配置是保30年，保额100万。

受益人要写自己。这样就是按法定顺序继承。

结婚前，这笔钱会给父母，算是尽一份孝心；

结婚后，是给另一半和孩子的，弥补缺失的陪伴。

具体可以看这篇文章：全面测评73款定期寿险，选出了2021年2月的性价比之王

以上就是我专门给年轻人准备的保险建议。

希望能够帮到大家。

年轻是最好的礼物。

我无比羡慕，出现在我生活里的年轻人。

不管最终你们是否选择借助保险，是否会用到保险，

我都衷心祝福诸位前程似锦，称心如意。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

保险购买攻略：

1. 史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！
2. 为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？
3. 小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？
4. 网上买保险理赔难吗？

全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：

1. 全面测评157款重疾险，选出2021年3月性价比之王
2. 全面测评123款百万医疗险，选出2021年3月性价比之王
3. 全面测评73款定期寿险，选出了2021年3月的性价比之王
4. 全面测评195款意外险，选出2021年3月的性价比之王

保险退保指南：

史上最全退保攻略！手把手教你如何退保，立省五万块

保险套路揭秘：

今天，我把保险坑人的底，一一揭露

写在最后：关注【肆大财子】，私信领取以下免费福利

1.想给家庭配置最便宜保险，可以私信我“配置”，或者下方留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。

2.如果想诊断自己的保单是不是买贵了还是买坑了？又或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我“保单”，我定知无不言言无不尽。