7月26日，北京人迎来了他们自己的第二次《惠民报》——北京普惠健康保险。

在京的老同学第一时间丢过来问：产品怎样，值不值得买啊？

1. 北京普惠健康保的背后

按照官方的数据，北京市基本医保参保人高达2000多万。

这么大的参保人口基数，当地专属的惠民保，只要产品做得好，市场大大的有啊。

譬如上海沪惠保，据说参保人数达到600多万，以年保费115元计算，一年的保费收入就高达7亿元。

在北京普惠健康保之前，北京已经有了一款专属的惠民保，即去年10月上线的京惠保（城惠保不算哈）。

京惠保只保障自负一医疗费+17种特药，年保费79元，据报道参保人数80多万，成绩平平。

京惠保的号召力不强，除了产品本身不给力外，可能也和背景格调有关吧。

京惠保是由北京因素健康（北京医渡云集团旗下健康服务平台）牵头推动，承保公司是北京人寿和安盛天平财险两家，为其站台的官方有北京市委社会工委市民政局、北京大数据管理局和中关村科学管理委员等部门，与医疗保障对口的人社或医保局都没见身影。

而这次北京普惠健康保拉来背书的，就不一样了：

看，医保局、银保监局都请过来“指导”了，这大概是受了沪惠保的启发？

承保公司的牌面也强悍得多，以人保财和国寿财为主打，另拉来了太保寿、平安财和泰康养老共保：

配套的第三方也更多，参与过京惠保的医渡云来了，频频在惠民保中出现的镁信健康也来了，还有圆心惠保。

所以说，北京普惠健康保扯起来的阵仗，真挺大的，关注度肯定要比京惠保强很多。

下面来看看它的保障吧。

2.北京普惠健康保的保障

北京普惠健康保，只要是北京基本医保参保人，包括职工医保和居民医保，都可以买。

不限年龄、不限职业、不限健康状况，与户口无关。

反正，没有投保门槛，就是这些地方性惠民保天生最大的特色和优势了。

北京普惠健康保年保费195元，不分年龄高低。

保障内容分为医保内费用、自费医疗费、特药费三部分，每块保障各100万保额，且免赔额和报销比例各不相同，具体如下：

表格中的保障内容比较详细，就不再一一单独絮叨了。

与各地惠民保相比，这款产品有两个亮点和一大槽点，我重点拧出来讲一下。

先看槽点。

1. 一大槽点：免赔额太高

北京普惠健康保最大的槽点，就是免赔额太高。

各地惠民保的免赔额一般是2万，有的产品是所有保障共享2万免赔额，有产品是不同保障各有2万免赔，因为免赔额不低，所以保费特别便宜。

如上海沪惠保，它只有自费医疗费有2万免赔，特药费和质重医疗费是0免赔。

这个应该是借鉴了百万医疗险的成功经验，当初百万医疗险利用1万免赔的门槛，将许多小病小闹都挡在理赔，门外，让保费降到亲民的水平。

惠民保则利用2万的免赔门槛，加上“缺斤短两”的保障，做到保费“白菜价”、谁都能买的程度，所以能掀起席卷全国的势潮。

而北京普惠健康保呢，三块保障各有各的免赔额不说，而且各自的免赔额都创下了惠民保史上新高：

1) 医保内医疗费，免赔额按大病医保起付标准来算，今年职工医保的免赔是3.95万，居民医保是3.04万；

说明下：医保内医疗费，包括门诊和住院产生的自付一+自付二的医疗费，两者加起来，就是医保范围内所有自付费用（京惠保就只报销自付一）。

2) 自费医疗费，免赔额按照健康体和既往症体来区分，健康体免赔2万，既往症体4万；

说明下：自费医疗费仅限住院自费费用，门诊自费是不报销的，而且单一药品年限30万、单一植体或耗材年限10万。

3) 特药费，国内特药和国外特药的免赔额单独计，国内特药健康体免赔2万、既往症体4万，国外特药同样是健康体免赔2万、既往症体4万。

这三块保障的免赔额加起来，以职工医保为例，健康体最高10万，既往症群体免赔额额最高16万，这免赔额的额度，真的是史无前例。

就这免赔额，真没几种大病够得上理赔的，大部分情况都会是保了个寂寞。

说完槽点，再来说说亮点。

2. 亮点一：既往症可赔

这里简单厘清既往症的概念，各地惠民保的既往症，与普通医疗险的既往症概念是有区别的。

普通医疗险的既往症，一般是指投保前患过且没有彻底治愈的疾病，而且只要是既往症基本都是免责的。

而惠民保的既往症，则会在条款中说明是特指一些重大疾病。

北京普惠健康保的既往症特指下面的5大类：

有这些疾病的人虽可以投保，但免赔额和报销比例就按照既往症人群来算，与健康体相比，差不多免赔额是健康体的两倍、报销比例则是健康体的一半。

有些人会问，那如果投保之后确诊这些疾病，下一年续保的话，后面理赔是按健康体算还是按特定既往症人群呢？

——如果是连续续保的话，仍会按健康体来赔付。

北京普惠健康保并不是第一款能报销既往症的惠民保，如之前的沪惠保、常州惠民保全面款、佛山佛医保、深圳重特大疾病补充医疗险等，既往症都多少能赔一些。

不过能赔付的产品毕竟是少数，所以依然是难得的亮点。

3. 亮点二：国外特药也可报销

大部分地区的惠民保都会包含特药保障，但一般只针对已经在国内上市、还没有纳入医保的自费特药，特药种类都控制在20种左右。

北京普惠健康保的特药保障则不一样，它不仅包含国内特药，还包含国内没上市的国外特药。

能报销国外特药，据我所知，在惠民保中还是首款哦，所以我把它看成是北京普惠健康保的最大亮点。

25种国内特药，与上海沪惠保相比，有14种是一样的，北京普惠健康保是去掉了5种罕见病特药，另增加了乳腺癌、肺癌、白血病等国内新上市的特药，且更换了卵巢癌和前列腺癌的特药：

这些药在医保定点医院或19家指定药店购买可报销（要有医生处方），健康体扣除2万免赔报销60%、既往症体扣除4万免赔报销30%。

75种国外特药（清单就不列出来了），都是在国外已经上市、但国内还未上市的药，也有几种药虽然国内上市，但国内对于某些适应症还没批准上市的。

值得提醒的是，这75种国外特药仅限在海南的5家医院治疗才能报销，即：

• 博鳌恒大国际医院
• 博鳌超级医院
• 博鳌国际医院
• 海南人民医院乐城院区
• 海南妇幼中心乐城分院

海外特药的报销，同样是健康体扣2万免赔后报销60%、既往症体扣4万免赔后报销30%。

25种国内特药+75种国外特药，我猜，其实就是即将于8月2日升级的海南博鳌乐城特药险2021版中的药品清单。

海南博鳌乐城特药险，圆心惠保携手部分保险公司于去年8月2日推出的一款特药险，49种海外特药+21种国内特药100%赔付，海南专属版价格是29元/年，全国版最低39元（按年龄段定价）。

这款产品能推出，是因为海南自贸区的成立，有了相对便宜的海外特药。

今年升级的海南博鳌乐城特药险2021版，特药种类进一步扩大到100种，价格则维持不变。

为什么海南博鳌乐城特药险这么便宜呢？

当然不是因为公益或者慈善，保险嘛，始终是与概率挂钩。

保费便宜，自然是因为赔付的概率不高啊。

以癌症为例，癌症特药远远不止这些，不同特药要根据不同病情使用，目录上的这些特药，不少是在其他基础特药耐药后才使用的新特药。

所以虽然这些药很贵、能报销就等于救命，好是好，但对它要有准确的认识，不要盲目以为有了这份特药保障，就是特药药费不愁了哈。

3.产品小结和投保建议

北京普惠健康保这款产品，光看它的免赔额，我是有点想开骂的。

这么高的免赔额，保个鬼啊。

但看它既往症能赔、还有国内国外特药的份上，就——勉强能用吧。

毕竟对于买不了百万医疗险的人来说，它对一些大病是有用的。

譬如对特定既往症人群来说，它没有投保门槛、一年只需要195元，既往症就能赔付一部分，尤其是刚好有这些特药需求的人，肯定划算。

与百万医疗险相比，它的普惠优势是摆在那的：

• 投保零门槛，只要是北京基本医保参保人都能买，不限年龄、不限健康状况、不限职业；
• 保费不高，195元/年，大家能买得起；
• 有政府背书，大家对它有天然的信任，接受度高；

但保障也有明显的不足：

• 保障不全面，医保内、自费医疗费都只报销一部分；
• 免赔额太高；
• 没有质子重离子保障；
• 国内自费特药种类少，覆盖不够全面；
• 没有医疗垫付服务；

所以我对它的投保建议，仍和其他地方惠民保相同：

1. 如果年龄、健康满足条件的话，依然优先建议买百万医疗险，保障更全面嘛，如人保好医保（6年保证续保）、尊享e生2021等；

如果还需要海外特药保障的话，可以考虑买海南博鳌乐城特药险。

2. 因为年龄、健康问题买不了百万医疗险，建议抓紧买一份北京普惠健康保，对高额医疗费的大病有点保障；

3. 买了百万医疗险的，也可以按需酌情买一份北京普惠健康保，因为百万医疗险免责的既往症它可以报销一部分；

譬如买了平安e生保发生癌症理赔、现在2020版外购特药又不报销的，所需特药刚好在北京普惠健康保清单上的，买它多少能管点用；

它的投保入口，我知道的有两个：

• 在微信上搜索“北京普惠健康保”公众号，关注后即可投保；
• 在支付宝上搜索“北京普惠健康保”，也可以进入投保页面。

但有意思的是，支付宝上的投保页面，我看到的条款似乎有点问题，有两个不合常理的条款：

• 要求必须是北京医保参保满1年及以上（一岁以内婴儿不作此限定）才能投保；
• 参保北京医保之前的既往症都不报销；

而公众号上的条款和产品说明是没有这两点的，这应该不会是支付宝特意加的吧，不知道是不是支付宝拿到错误的条款？

另外还有一点要提醒大家的是，北京普惠健康保和沪惠保一样，其他商业医疗险的赔付款，不可以用来抵扣它的免赔额。

而百万医疗险如人保好医保、尊享e生等，是允许其他商业医疗险的报销额抵扣免赔额的。

所以假如同时投保百万医疗险和北京普惠健康保，又同时达到理赔门槛的，那申请理赔的顺序要注意下，就先找北京普惠健康保报销，再找百万医疗险赔付。

就这些了，还有不了解或明白的地方，欢迎大家在文末留言。

最后声明下啊，我们与北京普惠健康保没有任何利益关系，纯粹是站在投保人的角度测评个，给大家一点参考吧，欢迎你们转发给身边有需要的朋友啊。

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