你好，我是七七爸爸。

今年5月中旬，发表了文章“保险公司判断不可靠的方法”。从理赔数据角度帮助分析。

毕竟，风险发生时，保险理赔金可能是最后的救命稻草。

但数据都来源于2020年，最近各家保险公司也都公布了2021最新理赔半年报，为此整理其中28家，包含理赔金额、获赔率、理赔最多的重疾等重要数据，对于保险公司大小或保险质疑的伙伴可以重点看看喔！

划重点：

1.理赔难不难，各家理赔率表现如何？

2.哪些疾病理赔申请最多？哪些人是重灾区？

3.为什么建议人人都要一份医疗险？

4.有了意外险还需要寿险吗？

5.线上理赔申请多还是线下？多长时间理赔？

一、理赔难不难，大数据说话

各家保险公司理赔率、理赔时效差别并不大：

• 保险公司获赔率都在96%以上，说明几乎所有理赔案件都能顺利获赔，被拒赔的只是极少数。所谓的保险“买时容易理赔难”，完全是一大误解。
• 几乎没有大小公司的区别，比如国联人寿小额理赔率达到100%，爱心人寿的小额理赔时效仅为0.85天，可以说相当高效。

理赔，是一家保险公司最好的名片，赔得越多、越快，也会吸引更多客户目光。

保险理赔并不是无原则的，所以在我们投保时要严格到这3点：如实告知、出险事故在保障范围内、理赔资料齐全，理赔基本都不用太操心。

二、从理赔角度，重疾险这样买

在4大基础人身保障（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）中，重疾险的保费最贵，需要认真挑选。从理赔角度看，这里给出4点建议：

1

关注高发重疾

高发重疾是否覆盖更值得关注：

• 恶性肿瘤：理赔率最高的重疾，各家占比都在60%以上，最高达到了90.6%。如果有10个人申请重疾理赔，其中有6~9个人患的是恶性肿瘤。
• 急性心肌梗死、脑中风后遗症：仅次于癌症。

以上这3种高发重疾加起来，很多公司理赔率达90%以上，投保时尤其要重点关注，最好能附加癌症、心脑血管疾病二次赔，增大保障力度。

从恶性肿瘤赔付情况看，男性吸烟喝酒多，肺癌、肠癌、肝癌、胃癌高发，女性由于生理结构，乳腺癌、子宫癌、宫颈癌高发。

无论男女，甲状腺癌基本都是赔付之首，女性高于男性。所以建议大家一定要保持良好生活习惯，每年定期体检，做好锻炼喔。

2

重疾保额至少30万起

从重疾件均赔款看，很多都在15万以下，而人保寿险件仅均7.88万，这个风险缺口实在是太大了。

▽平安人寿2021理赔半年报数据▽

对比三大常见重疾花费：

• 恶性肿瘤：12-50万元，部分治疗项目为社保不报或部分报销，同时80%以上进口特效药不在社保报销范围
• 急性心肌梗死：10-30万元，需要长期药物治疗和康复治疗
• 脑中风后遗症：10-40万元，需要长期护理和药物治疗

买保险就是买保额，在经济实力足够的情况下，尽量配置足额的重疾保障，才能有效抵御风险。这里特别建议重疾险最好在30万起。

3

中年人是重疾理赔重灾区

很多人觉得，老年人才会得重大疾病，中青年身与重疾距离很远，但事实并非如此。

从重疾出险年龄段，41-60岁才是重灾区，比例普遍在50%以上。让人担心的是，这个年龄段都是家庭经济支柱，一旦患重疾，对家庭可能造成毁灭性打击。

所以，保险没有最佳的时候，只有越早越好，没有人知道风险何时会降临。（一文帮你弄懂什么时候买保险最合适?）

4

女性朋友更需要重疾保障

女性朋友一定要先保护好自己，很多都是先给孩子买，再给老公买，最后考虑自己。但从理赔数据看，女性重疾发病率更高！

三、理赔数据告诉你：医疗险优先配置

在医疗、重疾、身故、伤残四大风险中，医疗的理赔申请次数都是最多的，约占赔付的90%！原因在于普通人最高发的风险就是看病住院。

在配置保障规划时，除重疾险外，医疗险有必要人手一份，防范最高发的医疗风险。

四、从理赔看：有意外险也要买寿险

意外险保身故伤残，有了意外险就不要寿险了吗？从理赔数据看，一定要有！

身故出险原因中，疾病的占比远远大于意外，比如平安人寿，意外占比16%，疾病高达84%。如果只有意外险，因疾病导致的身故将无法获得理赔。

在意外身故赔付原因中，交通事故、溺水、高空坠落比较常见。在人保寿险公布的未成年意外身故原因中，溺水位列首位，一定要提醒孩子远离危险水域！

▽平安人寿2021理赔半年报数据▽

▽人保寿险2021理赔半年报数据▽

五、科技时代：线上理赔成主流

互联网科技时代，各家公司结合大数据、智能工具推出特色理赔服务，如30分钟闪赔、万元以下1日赔、线上拍照上传资料理赔……..让理赔更方便、更快速。

• 中国人寿：重疾一日赔服务客户超8万人，上半年全流程智能化处理理赔案件超690万件；
• 众安保险：94%理赔线上申请，万元以下案件开启专属通道“1日赔”，99%在24小时内快速理赔！
• 信美相互：全线上自主理赔拍照提交，小额医疗案件资料提交后一小时内理赔款到账！
• 爱心人寿：线上理赔占比97.2%，融合“小额快赔、重疾先赔、在线理赔”等8项服务的“爱+赔无忧”，为71%个人理赔客户提供服务。

▽众安健康险2021理赔半年报▽

【要点总结】

1、各大保险公司获赔率都在96%以上，绝大多数理赔案例都能获赔，直接打脸“保险理赔难”的说法！

2、保险公司无论知名度大小，获赔率和支付时效并无本质区别，所以投保时与其关注公司大小，不如多看保险条款，将高发风险都纳入保障！

3、选购重疾险时：

• 重点关注恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症三大高发重疾的保障力度；
• 累不能说、苦不能言的中年人是重疾重灾区，重疾险建议尽早配置；
• 重疾险保额至少30万；
• 女性比男性出险概率高，更需要保障；

4、身故出险原因中，80%是疾病，有意外险，也一定要配寿险。

5、线上理赔正成为主流，理赔部分地域，更加方便与人性。