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最近很多朋友买完保障型保险后，不知道我有没有那种理财型保险，而且必须是保本，而且要灵活。

因为他说现在年轻还能挣点钱，准备存点钱留着以后养老。

正好最近上线了一款新理财险——益利多增额终身寿险。

借此跟大家讲讲这类储蓄型理财险，同时看下这款产品值不值得投保。

一、聊聊怎么让财富增值

储蓄型理财保险它的主要作用是用来增值，防止未来没钱花（养老）的风险。

买这类保险之前一定要先买好保障型保险。

至于为什么？大家可以看这篇文章：买保险必须得买的四大险种，是什么？

很多人担心未来没钱花，主要是怕没钱养老，老年生活比较拮据。

特别是电视上出现的儿女不孝或没钱，导致老人无人赡养，然后打官司的新闻。

所以现在很多人趁年轻还能挣钱的时候就早早打算给自己留一笔钱养老，

因为光靠自己退休后的养老金根本没有办法保证养老生活，而且国家的养老金缺口也很大。

根据中保协发布的报告称：

我国未来5-10年，会有8-10万亿的养老金缺口，并且这个缺口还会随着时间的推移进一步扩大。

这意味着未来我们拿到手的养老金可能会变少，根本就不够用。

所以我们得趁着自己还年轻的时候，拿一笔钱通过理财或投保储蓄保险，去应对未来没钱养老的风险。

但理财，也是有风险的。

平时大家都会把钱存在余额宝里，但是余额宝的利率却持续走低：

余额宝从刚出来的7%左右，一路下滑至目前的2.785%左右。

除了余额宝，就连银行的基准利率也是一降再降。

目前低风险储蓄理财产品的现状，有张表可供大家参考：

6年间余额宝的下降比例是最快的，其次是银行的一年期存款利率。

只有储蓄保险的利率下降是最缓慢的。

所以从利率下降来看，储蓄型保险是最坚挺，下降最慢的。

当然低风险理财方式除了这三种之外，还有大额存单、国债、黄金等。

至于高风险理财方式，大家最常见的就是股票、股票型基金、投资连结保险，期货等，

这些理财方式收益不固定，可能一次赚很多，也可能赔的血本无归。

那作为普通人的我们，应该怎么去搭配呢？

我们有一张家庭资产的配置图大家可以看下：

我们可以把家庭财富分为5份：

• 日常消费的钱；
• 备用应急的钱；
• 保命增值的钱；
• 闲余博弈的钱；
• 保“险”的钱（配置4大保障型保险的钱（建议是家庭年收入8%左右），重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险）。

“日常消费”和“备用应急”这两份钱根据不同人的生活习惯和所处年龄阶段，可能会有不同的分配。

有些人喜欢及时行乐，有些人更喜欢节约攒钱。这个没有对错，按照自己的习惯来就行。

比较重要的是“保命增值的钱”和“闲余博弈的钱”要正确分配。

保命增值的重点在于，必须保本，必须增值。

而闲余博弈就真的是在博弈了，可能赚的多，可能赔的也多，风险太大。

建议，像储蓄型商业保险、三年定期存款、房产这一类“保命增值的钱”至少要占到家庭资产的50%以上，

而像股票、期货、投资连结险这类“闲余博弈的钱”不要超过20%，

这样分配长期来看会更稳妥，且能获得较高的收益。

今天，我们主要讲的是：“保命增值的钱”。

前面也说了，它的重点在于，必须保本，必须增值。

短期来说，找年化利率在3-4%左右的保本稳定收益的理财产品，目前还不难。

长期来看，在整体利率普遍下行的大趋势下，投资一些能长期锁定利率，并且可以复利增长的理财产品更加明智。

除了锁定利率，还要复利增值。

复利的威力可能我们自己都不敢想象，举个例子，本金100万，按4%复利增长滚动的情况下▼：

本金100万

• 经过10年，变成148万，相当于单利4.8%；
• 经过20年，变成219万，相当于单利6%；
• 经过30年，变成324万，相当于单利7.5%；
• 经过40年，变成480万，相当于单利9.5%。

如果有一个理财产品，能保证本金的安全，并且是锁定的长期复利，也没有风险，还能灵活取用。

这就是我们理想的储蓄理财产品，也符合我们大多数人的长期理财和养老需求。

这样的产品，现在还真有，它就是增额终身寿险。

二、增额终身寿险是什么？

增额终身寿险是一个比较奇特的存在。

它是一个寿险产品，也是一个储蓄理财型产品：

1、作为寿险，保额持续增长，越到后期翻倍越多，用于资产传承性价比很高。

上面这个绿色线是增额终身寿险的保额走势，我们明显能看到：

虽然前期保额较低，但中后期涨的很快，最后能超过已交保费的很多倍。

通常来说，越到后期死亡概率越大，所以用于资产传承比普通的定额终身寿险要更优秀。

2、作为理财险，一直花，一直有，需要用钱就取出来用，像活期账户，暂时不需要用钱就留着继续复利增值，不用担心越老越没钱。

上面这个紫色线就是增额终身寿险的现金价值走势图，理财功能主要就是通过这个现金价值账户的加保和减保来实现的。

加保减保其实就是类似存钱和取钱的意思。

所以，我们可以把它当作一个保险公司的升级版 “余额宝”。

存钱进去，保单根据合同锁定一个终身利率，然后长期复利滚动增值，

期间还能随取随用，并且这些都是写进合同里的，有法律的保障。

那么，挑选增额终身寿险应该注意哪些点呢？

• 现金价值：代表我们的保险值多少钱（即保单具有的价值），想要做好储蓄理财，肯定是现金价值越高越好，现金价值=我们能拿的钱；
• 实际收益率（IRR）：IRR是金融体系里衡量投资收益率高低的唯一标准，具体原理比较复杂，大家没必要去细究，只要知道实际收益率（IRR）越高，代表收益越高就行；
• 资金灵活性：灵活性体现在能够随时加保、减保上，减保是必须的，加保有更好，没有也影响不大。

说完怎么挑选增额终身寿险，那么我们来看下文章开头说的那款益利多增额终身寿险到底怎么样？值不值得买。

三、看看益利多基本信息

我们先来看看这款产品的详细情况：

这款终身寿险支持投保年龄段为0-70周岁，投保人群为1-6类。

缴费期限比较灵活，可以选择趸交（一次性交情）/3/5/10/15/20年交清。

年交保费不能低于2000元，一次性交清的保费不得低于10000元，保费须是1000元的整数倍。

它的有效保额增长率为3.5%，不过这个大家不用在意。

一款储蓄理财险收益高不高，还是要看实际IRR。

此外，这款产品还支持加保和减保，没有限制。

单独看一款产品，也看不出好坏，我们把它与市面上高性价比的增额终身寿险来做个对比。

四、热销产品横向对比

我挑选了市面上几款比较热门的储蓄理财险来给大家做个对比：

直接说结论：

1、从投保门槛来看：

增多多投保门槛最低，支持200元/月投保，其他产品都是在1000元及以上起投；

2、从投保职业来看：

益利多、增多多、守护神和鑫越人生都支持1-6类职业投保，而金满意足、传世壹号和光明至尊只支持1-4类职业投保；

3、从缴费期限来看：

益利多、增多多、守护神、传世壹号和光明至尊最高能选择20年缴费，而金满意足、如意尊2.0和鑫越人生最多只能选10年缴费。

不过对于储蓄型产品来说是缴费期不是越长越好，大概选择5/10年交费是最好的；

4、从“加减保”灵活性来看：

这几款产品中，益利多、增多多和传世壹号是支持加保的，而金满意足在保至70/105岁时才会支持加保，

剩下的守护神、光明至尊和鑫越人生都不支持加保，但是所有产品都支持减保，

另外，增多多和金满意足加保是不限次数的，其他产品会有一些限制。

例如，益利多加保超出额限，就必须要线下填写健康问卷。

5、从现金价值和实力收益率来看：

以30岁女性，每年投2万元，交费10年，总共交20万为例：

绿色底框为7款产品的回本时间。

益利多、传世壹号和鑫越人生的回本时间是最快的，在保单的第8个年度，现金价值就已经超过了已交保费，

金满意足和光明至尊紧随其后，而守护神回本时间是几款产品中速度最慢的，在保费交完的第二年才会回本。

标红的数字代表这款产品的现金价值，是7款产品中最高的。

图中标红最多的是金满意足，但是其余几款储蓄理财险的现金价值，也都相差不大，仅仅相差几百元。

6、从实际收益率（IRR）来看：

金满意足的各项数据都是领先，其次是增多多、益利多、守护神、传世壹号，相差也不是太大，都属于第一档次。

而光明至尊和鑫越人生的数据相对比较差一些。

从长远收益来看，金满意足的收益是最高的，但是增多多、益利多和守护神也相差不大。

几十年后，金满意足比这几款产品收益只高出一两千块钱左右。

从灵活性上来说，增多多可以随时加保不限次数，投保职业支持1-6类，支持200元/月投保。

总的来说，论收益的话，益利多比不过金满意足，论灵活性，益利多拼不过增多多。

所以：

追求收益和灵活性可以投保增多多和金满意足；

追求回本时间快可以投保益利多和传世壹号。

五、以“增多多”为例看下作用规划

30岁女性选择增多多，年交2万，交10年，总投入20万的情况下▼：

在10年交费期结束后，她40岁，总投入了20万。

• 55岁时，现金价值翻到本金两倍，涨到了40.4万，收益20.4万；
• 75岁时，现金价值翻到本金四倍，涨到了80.4万，收益60.4万。

这个收益说实话，其实很可观的，尤其是在利率持续下行的环境来看。

当然这只是说它的收益，我们来看下它到底可以怎么用：

1、当作自己的养老金

王女士30岁，特别担心自己的养老问题，于是投保了一份增多多，每年交5万，连续交10年，共交50万。

在她60岁时，每年减保6万元当做自己的养老金，一直持续到85岁，还能留下35.8万当做遗产给孩子。

这期间她共投入了50万，到85岁累计取出了156万，最后还留下35.8万，总收益为（156+35.8）-50=141.8万。

这样王女士就不用担心自己的养老问题，去世后还能给孩子留一笔钱。

2、规划孩子教育和自己养老

王女士，既担心自己养老，又担心孩子的教育，于是在30岁时（宝宝0岁）给自己投保了增多多，每年交5万，连续交10年，共交50万。

• 孩子18-24岁时：每年减保5万，作为给孩子大学和研究生生活费，7年共取出35万；
• 等王女士自己60岁时，每年减保5万，作为自己的养老金，直到78岁，最后还剩2.4万，19年共取出97.4万。

在这期间王女士一共投入50万，最后取出132.4万，总收益为132.4-50=82.4万。

李女士只需在孩子出世后给自己投保一份增多多，未来孩子的教育金和自己的养老生活都有了很好的保障。

3、给孩子留笔钱

比如男宝0岁时，给孩子投保一份增多多增额终身寿险，每年投2万，连投10年，共投入20万。

• 孩子上大学时，18岁到21岁这4年间，每年取2万，共取8万用于大学花费。
• 孩子婚嫁时，30岁左右，一次性取出20万作为结婚费用。
• 孩子以后老了到了60岁，能每年领2万块的养老金，一直到85岁；
• 然后85岁退保，还能一次性领取27.6万。

这笔钱贯穿了孩子的一生，而且还是随时取用。

如果一直不领取，直到孩子85岁时，累计的现金价值高达319万。

4、当婚前财产增值

芳芳是个城市白领，最近准备结婚，但是担心婚后不幸福，于是把多年存下来的20万，一次性投保增多多。

• 如果婚后幸福美满，不缺钱花，可以长期持有，复利增值。
• 如果婚后缺钱，可以减保一部分应急或作为零花钱。
• 如果离婚了，这也是芳芳的婚前财产，全部属于自己所有。

所以，总的来看，增额终身寿险不管是作为养老金，教育金、婚前财产还是资产传承都是可以的。

它的作用十分灵活，并且收益很高，最重要的是能够安稳的持续增值，随取随用。

当然它还有其他的规划方式，大家可以根据自己的需求去做不同的用处，比如创业资金，旅游基金等等。