临近年末，各城市正在大力宣传惠民型保险。比如重庆《重庆快报》、北京《景惠报》、上海《上海惠报》、广州《穗三河》等，本质上这都是社保金的补充医疗。

其发起人基本都是由当地社保局和银保监牵头，目的是为了缓解广大人民群众高额医疗费用负担，防止家庭“因病致贫”，“因病返贫”。

这种保险一经上市以来，就受到了市场的热捧，究其原因，主要还是因其两个无与伦比的优势“傲冠群雄”：一，价格实惠量又足，不管多大岁数，统一价格，保障一般都在200万-350万报销额度；二，甭管有病没病，只要你加入我就敢保，你真买我真管。总之，不管怎么说，就冲这两点，这绝对是一款良心保险，值得买。

那后台有人问我了：老李，我买了“普惠保”是不是就不用买商业百万医疗了；甚至有人问是不是可以把商业百万医疗退了去买“普惠保”。在此，我的统一答复是：千万不要见风就是雨，一定要搞清楚两款保险是干什么的，再决定。

直接说结论：普惠宝虽然便宜，有病没病都能保，报销的额度也挺高，但主要适合有既往病症（身体不符合商业保险投保标准）的去投；百万医疗险虽然贵，但保障更全面，报销范围更广。如果你身体符合商业险投保标准，一定要优先选择商业百万医疗。

在这里以新上市的“重庆渝快保”和复星联合的“超越保2020”百万医疗为例，来给大家做一个两类产品的详细比较。下图是两款产品的保障责任：

在投保年龄和范围方面：“渝快保”没有年龄限制，没有既往病症限制，只要有重庆城镇职工医保或城乡居民医保均可投保；“超越保”投保年龄范围在0-60岁，投保前有相对严格的健康告知，只有特定的健康体才可以投保。“渝快保”略胜一筹。

最高保额、报销比例和免赔额方面：“渝快保”最高350万，报销比例最高80%，既往病症30%，免赔额：医保目录内1.5万元，目录外5000元，院外购药0免赔。“超越保”最高400万，报销比例100%，免赔额1万元，如上一年无免赔，逐年递减，最低5千；如患108种重疾0免赔。 “超越保”完胜。

增值服务和延申保障方面：“渝快保”有院外购药、二次诊疗、送药上门，住院直接结算等；“超越保”有质子重离子治疗、恶性肿瘤院外购药、就医绿通，转保无等待期等服务。“超越保”增值服务更有料，就医范围更宽松，更能急病人之所急。

举个例子：隔壁老王，得了肺癌住院，一共花了45万元，重庆城乡合作医疗报销40%，剩下27万，假设都是社保外用药，其中还有9万元的院外指定药店购药。

假如老王买的是“重庆渝快保”升级版，能报销（27-9-0.5）*80%=14万元，也即是说自己还需要自掏腰包13万元。如果老王买的是“超越保”，能报销（27-1）*100%=26万元，只需要自己掏1万元。

假设你是老王你会怎么选？

总结一下：商业百万医疗险虽然说投保要求高，但就医范围更宽松，报销比例更高，身体健康没毛病，符合投保要求，建议优先选择。“重庆渝快保”看似什么都管，但自付比例过高，就医范围受限，更适合身体有既往病史，不能投保商业保险的人群。

我是老李，专注保险15年，关注我，带你买对保险。

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