重疾险的讨论度一直很高，一种观点是过去保险代理人的销售有两条主线。一个是明亮和黑暗。其中暗线说是长期或一辈子的重疾险。

这几年我们向大多数家庭介绍的保险配置逻辑是这四大险种必不可少：百万医疗险，重疾险，意外险和定期寿险。

但不少读者在拿到方案后都会忍不住问我们：重疾险为什么那么贵？有百万医疗就够了，重疾险可以不买吗？

重疾险和医疗险，看上去都是解决疾病带来的风险，但保费却差别巨大，30岁左右，重疾险随便买买就要四五千，百万医疗险却只要几百块。

为了解答大家的疑惑，今天我们就来聊聊产品定价那些事。

本期话题：

1.重疾险为什么这么贵？

2.医疗险真的便宜吗？

3.有了医疗险，还需不需要重疾险？

一、重疾险为什么这么贵？

要回答这个问题，就需要从保险的定价入手。

我们的保费主要包含三个部分：

首先是风险保费，这部分保费与风险发生的概率直接相关，风险越高保费越贵。

其次是经营成本，比如场地费、服务费、人员佣金等。

最后是用来产生投资收益的部分，如果买了分红险，大家就能获得一部分收益。

保险产品通常根据精算模型定价，其中和保费关系最大的就是赔付风险。

从银保监会公布的《重大疾病经验发生率表》来看，人在50岁以后，无论男女，其罹患重疾的风险都会出现指数型的增长，特别是人到暮年。

80岁的男性患大病的概率是70岁的接近2倍。

所以在人的一生中，患重疾的概率是很高的，重疾险的风险保费自然有所上升。

二、医疗险真的便宜吗？

医疗险，特别是百万医疗，看上去保费低保额高，性价比和重疾险可谓天差地别。但事实真是如此吗？

实际上，百万医疗险都是一年期的产品，费率是会发生变化的。同样的产品30岁买只要几百元，到了50岁，可能就要几千块。

这种定价方式被称作自然费率或阶梯费率，如果把每年的保费加起来，一个人从30岁到60岁投保百万医疗险的保费，其实也需要二三十万。

而重疾险采用的是平滑费率，也就是将保障期内所有的保费均摊到你的缴费期中，乍一看可能觉得比较贵，但后续并不会上涨。

百万医疗险的“便宜”很多时候是一种错觉，大家之所以感觉差异明显，可能只不过是因为你真的还年轻。

另外医疗险的赔付和重疾险不同，医疗险是报销制的，社保报销一轮，再扣除一万元免赔额，其实大家基本都花不了几百万的保额，所以这个保额对大多数人来说都是虚的。

实际上保险公司也不用赔那么多钱。如果所有出险的人都需要赔付百万，医疗险自然不可能是这个价。

三、有了医疗险，还需不需要重疾险？

对于这个问题，可以说大部分人是需要的。

重疾险作为给付型的保险，其更大的作用在于提供收入损失、养病费用、营养费用等，而不是作为看病的费用。

百万医疗险选择续保条件好，报销范围广的产品，可以很有效地解决看病费用的问题，自己只要掏1万的免赔额，别的基本都能报。

所以推荐的搭配是重疾险+医疗险，能够解决后顾之忧。

但对预算有限的人群来说，建议优先配置医疗险，毕竟重疾险不买到一定保额就没有太大的意义，另外重疾险的理赔门槛是个问题。而医疗险实用性更强，更能起到帮助，且健康告知严格，早买比较好。

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