年初买车的朋友不少，最近又有朋友咨询汽车保险的问题，问我要不要买“三策保险”。

其实如果是按揭购车，首年一般要求买全险，这个很常见。至于所谓“三责险”，其实就是其中非常重要的一个商业险种。

“三责险”全称“第三者责任险”，通俗的理解就是：你开着车发生事故造成了他人的人身伤亡或财产直接损毁，保险公司来帮你进行赔偿。

现在一般车友的三责险都买到了100万限额甚至更高，毕竟万一发生事故，100万的赔偿额或许还不够。

不过，关于“三责险”，首先必须明确的一个概念，就是所谓的“第三者”。

这里的“第三者”，指的是被保险机动车发生意外遭受人身伤亡或者财产损失的人。也就是说，如果是说，不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

如果没有搞清楚这个“第三者”的范围，在理赔时就很容易出现纠纷。

在江苏南通就有过这么一个案例：

2019年9月一天下午，常某驾驶重型仓栅式货车到村里去装货，秦某则是供货方的装卸工。

车子停下来之后，秦某开始往车上装货，但就在其正在车上摆放货物的时候，常某突然启动车子往前移动，秦某随即由于惯性掉落车下，后经伤情经司法鉴定构成十级伤残。

同时，交警部门认定常某负该起事故的全部责任，秦某无责任。

那么，问题来了，跌落下车的秦某属不属于前文所说的“第三者”的范畴？

被保险人常某认为，秦某是从车厢内跌落，落到车子外面才造成伤害，所以应该被认为是车外的第三者，故保险公司应在交强险和商业险限额内承担赔偿责任。

不过，法院审理认为，秦某先处在事故车辆内，身份车上人员，且其从车上跌落到受伤，这是一个不可割裂的连续过程，不属于车外的第三者。所以最终的结果是：

保险公司依法不应在交强险责任限额内承担赔偿责任，且肇事车辆未在保险公司购买车上人员责任险，保险公司在商业险范围内亦不承担赔偿责任。

通过这个案例也可以看出，每一种车险产品都是有适用范围的，“三责险”也并非全能。不过，如今路上豪车越来越多，医药费赔起来也越来越高，三责险还是车友们十分有必要购买的险种。