国内有很小的保险,知道这种保险的3763都在买,不知道的请他也没有用。就是人寿保险。
受制于传统观念等原因,目前定期寿险在国内还很不受重视,但有才有必要提一下,定期寿险是最能保险温度的保险
今天就通过三个部分来全方位了解定期寿险
6步读懂寿险,寿险其实很简单!
寿险如何分类,都有什么区别?
购买寿险,这几点一定要知道!
第一步:为什么要买寿险?
成家之后,收入开始增加,我们有更多的时间和金钱享受家庭生活。
而硬币的另一面,中年则处处是危机,不仅要偿还房贷车贷,还要考虑儿女的教育支出,及父母的养老和医疗的问题。在上有老,下有小的关键时刻,作为家庭收入的经济支柱,不能有任何的闪失。
如果不幸由于疾病和意外身故,那么整个家庭的责任就留给了对方,会让整个家庭陷入困境,而这就是寿险的意义。
站着是印钞机,躺下是一堆人民币,寿险就是家庭责任和爱的延续。
1、买定期寿险的人多吗
在国内买定期寿险的人很少,非常少。
找到了一份太平洋保险 2017 年度理赔报告,通过 209 万的理赔用户,我们可以看到,大家虽然买了保险,但是保额普遍都很低。
(数据来源:2017太保寿险理赔年度报告)
这种情况在其他保险公司也屡见不鲜,以北京为例,可能每年给孩子在学习教育的投入都不止这个数了,如果家庭经济支柱身故,获赔 3.3 万有什么意义呢?
死亡保障是人寿保险的核心所在。死亡保障不足意味着,如果赚钱养家的人意外过早死亡,家庭会面临严重的经济困境。
瑞士再保险公布的最新 “亚太地区死亡保障缺口调查报告” 显示,亚太地区的死亡保障缺口在逐渐增大。中国不仅在 13 个亚太市场中保障缺口最大,而且中国占了新增缺口规模的 80% 以上,所以增速也是最快的。
国内相当数量的人为了返还和分红,购买了保额不高的保险,根本没有意识到保额的重要性,同理了解定期寿险意义的就更少了。
2、为什么定期寿险没人买?
消费者:不了解定期寿险的作用,不明白为什么要买死了才能用上的保险,而且很多人觉得不吉利,忌讳生死;
保险销售人员:说了半天客户也不愿意买,同时保费比较低,且佣金低;
保险公司:开发了也卖不出,徒劳的投入人力物力,费力不讨好。
由于各种因素,就出现了这种情况,定期寿险这种在国外极其流行的产品,竟然在中国被大部分人忽视了。
第二步:什么是寿险,怎么分类?
简单来讲寿险可以分为三类:一年期寿险,定期寿险、终身寿险。
1、一年期寿险
这种产品一般交一年保一年,采用自然费率,保费的价格逐年升高。
优点:价格便宜,只保一年,灵活简单;
缺点:和长期产品对比,续保可能是问题,续保需要健康告知;
适用人群:预算不足的年轻人,可以作为临时保障。
2、终身寿险
终身寿险,顾名思义就是保终身的产品,不是定期的。人固有一死,这个钱一定就能够赔到。
优点:一定会赔到,因为人一定会身故;
缺点:价格比较贵,杠杆较低;
适用人群:已经购买了足够定期寿险的朋友,以及企业主。
如何能够最合理高效地把财富传递给后代,是有钱人比较在意的问题,终身寿险是国际上公认的手段之一。终身寿险除了保障终身外,更多的是用在财富传承、合理节税等方面。
在选择终身产品价格并不是主要原因,还要结合其他因素综合考虑,比如分期给付收益金的功能等等。
3、定期寿险
定期寿险由于只保障一段时间,比如10年、20年、保到60岁,其实60岁前死亡发生率并不高,所以花很少的钱,就可以获得极高的保额。
30岁男性,100万保额,每年也就1000元左右,女性只需要几百块,无论家庭条件如何,由于产品价格低,谁都是能承受的起的。
在所有寿险中,首推定期寿险。性价比真的高
第三步:如何挑选定期寿险?
1、保什么?
定期寿险很简单,只要身故就能获得赔付,这里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
除了身故,主流定期寿险也是保障全残,如果达到全残的标准也是可以赔付的。
2、保多少年?
关于保障期限,其实是可以根据具预算来选择的,如果可以选择10年、20年或至60岁。
对于90%以上的普通家庭,建议定期寿险最长保到60岁,因为60岁我们已经顺利退休了孩子已经成年了,没有太多的责任需要承担了。
3、保额买多少?
关于卖多少保额,其实就是如果不幸离开要留下家里多少钱,建议主要考虑下面的费用:
家庭债务:房贷、车贷
子女抚养:教育、生活、娱乐
赡养父母:养老、医疗
对一线城市或者背负较大的房贷的朋友可以考虑至少100万以上,二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品,只要保额不超过200万以下都是可以没有体验的, 购买非常方便。
总体来讲定期寿险健康告知非常宽松,常见的乙肝、结节等都可以投保,并且1-6类职业可以投保的产品也很多。
所以身体如果存在问题,建议你先购买一份定期寿险,这样就不会在投保其他保险的时候,被健康告知中‘‘ 延期、拒保、加费、延期责任’’的问询困扰了。
第四步:买定期寿险,还要关注什么?
除了上面长期的问题,还建议你了解以下内容:
1、受益人的选择
定期寿险可以指定谁是受益人,如果发生理赔,保险金就可以按照比例发给受益人。
指定受益人:合同上有写明受益人是谁,才能领取理赔金;
法定受益人:合同里没有指定受益人,需按照继承法的顺序领取理赔金。
2、可以给配偶投保
绝大部分的定期寿险只能自己给自己投保,不过大麦甜蜜家是可以为他人投保的。
3、免责条款
免责条款的意思就是。如果发生了条款里面的内容,那么保险公司是不赔的,我找一款产品的免责条款。具体如下:
- 在本合同有效期内,因下列原因之一导致被保险人身故,我们不承担给付相应保险金的责任:
- 1. 您对被保险人的故意杀害、故意伤害;
- 2. 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
- 3. 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀,但被保险人自杀时 为无民事行为能力人的除外;
- 4. 被保险人主动吸食或注射毒品;
- 5. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车;
- 6. 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
- 7. 核爆炸、核辐射或核污染。
对于普通人完全可以不用关注免责条款,如果我们实在在意那么可以选择瑞泰瑞和定期寿险,这是目前我们接触到的免责条款最少的定期寿险,只有前三条。
第五步:定期寿险,常见疑问答疑
几个常见的问题,统一汇总解答给大家
1、买了意外险,还需要定寿吗?
意外险只能保意外导致的身故,由于疾病导致的身故是不理赔的,所以意外险不能代替寿险。
2、买了重疾险的确带有寿险责任,如果身故也是能获得保额的,这种保险也不能代替重疾险,最大的问题就是保额不够高。
目前国内大部分重疾险都在30-50万之间,如果没有罹患重疾而身故,50万的保额完全不能满足偿还房贷,提供子女教育,和父母赡养的作用。
以30岁女性为例,100万保额的定期寿险也就几百块左右,用极少的预算就能配置极高的保额,这是重疾险所达不到的。而我一直坚持认为买保险就是买保额。
3、定期寿险满期返还吗?
定期寿险保障期满后,不会返还保费给大家,所以每年保费才那么便宜,而且普通家庭非常不推荐够爱返还型的保险
结尾
有的人会觉得定期寿险,如果满期未出险,岂不是钱就打水漂了?首先要强调一下,因为在保障期间内保险已经给我们人手保障,如果满期了首要要感谢老天,自己还活着,所以这个钱并不存在打水漂的问题。
其次哪些看似白话了保费,都去赔给了那些出险的家庭,这就是保险互助属性的最直接体现。
定期寿险,因为这种产品专注于保障,最能体现保险这种金融工具的温度。
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