中国人寿是与新中国同龄的一家老牌保险公司，是国内最大的国有控股保险公司，最大的股东是中国财政部。在保险费规模上长期居第一位。

随着国寿多款产品的停售，相信会越来越多的新产品上市，而康宁保两全保险A/B款（下文简称康宁保A/B款）则是今年最新上市两全保险，据说又是一款“不花钱”的保险，有病治病，没病存钱，满期返还。

产品责任

什么是两全保险？两全险，又称生死两全保险，本质上是寿险是以人的生死为标的的保险。是一种在保险期间内身故或者在保单期末生存，都要给付保险金的寿险产品。比如我们买一份保到70岁的两全保险，如果在70岁前不幸身故，就能获得身故赔偿金，如果平安活到70岁，也可以领取生存赔偿金。如果可以附加重疾险保障，在70岁之前不幸确诊约定疾病，就能获得疾病赔偿金。

中国人寿康宁保分为两个版本：A款的保障期限是30年，满期金是基本保额的25%-75%，附加的重疾险保障是120种重症，1次赔付，100%基本保额；B款的保障期限是至70岁，满期金是基本保额的30%-88%，附加的重疾险保障是120种重症，1次赔付，100%基本保额，60种轻症不分组3次赔付，每次20%基本保额。

A款/B款的身故保障是在两全险已交保费的基础上按不同年龄段增加20%-60%，加上附加重疾部分的已交保费累计进行赔付。

产品优势

优势1.康宁保B款高发轻症病种全面

康宁保B款的25种高发重症对应的轻症保障全面，没有缺失的轻症病种，相对于市面上大部分重疾险都会缺失几种轻症的情况，中国人寿的新产品在这方面还是挺良心的。

产品陷阱

陷阱1.附加的重疾险保障低

1、康宁保A款只有重症保障，没有轻中症保障；众所周知重疾险的轻中重症赔付都有一定门槛，如果只有重症保障，赔付门槛就更高了，根据各大保险公司的理赔年报，轻中症的赔付占比要比重症高，只有重症赔付的产品形态就像10年前的产品。

2、康宁保B款轻症赔付比例低，没有中症保障；现在大部分重疾险产品都有轻症赔付30% 或以上，中症赔付50%或以上，而康宁保B款只有轻症保障且赔付比例只有20%，现在这个年代，这样的保障力度已经是低到没朋友了。

陷阱2.不能附加投保人/被保人豁免

不能附加投保人与被保人豁免，这是个很大的陷阱，老生常谈的话题了：豁免重要吗？当然重要！

1、被保人豁免，对康宁保A款不用多说了，毕竟只有重症保障，谈不上豁免，但是康宁保B款有轻症保障也不能附件被保人豁免这有点说不过去，这样康宁保A款/B款的购买者就算有轻症也只能苦苦地继续缴费。举个例子小明给自己买了康宁保A款，得了轻微脑中风，不仅没得赔，还要继续交保费；如果买的B款，虽然能陪20%，但是也要继续缴费。

2、投保人豁免，这对于家长想给孩子买是极度不友好的，什么意思？假如老爸给儿子买康宁保A款或者B款，老爸不幸得了轻症中的轻微脑中风后遗症，就算因轻微脑中风后遗症导致收入减少甚至收入中断，不好意思，老爸还得继续给儿子交保费；更不幸的是，如果老爸不幸身故了，儿子也没有独立经济能力，也还得继续缴费；不然只能看着儿子的保险失效了。

陷阱3.身故保障弱

康宁保A款/B款的身故赔付金都不是基本保额，二是已交保费按比例返还，就有点像已交保费加点利息返还。这样我们为啥不买个消费型重疾险，还能降低每年保费的压力。

陷阱4.费率高

当康宁保附加重疾保障，其实就是一款定期返还型的重疾险，我们拿光大永明人寿（同样是国有控股保险公司）的可爱多进行横向分析，可爱多是终身储蓄型重疾险；且每年交的保费相差不多。

从表格可以看到，在疾病保障方面，可爱多更加全面且赔付比例高；而在身故保障上，可爱多无论什么时候不幸身故，赔付金都是50万基本保额，而康宁保A款/B款的身故赔付金是10万-23万；虽然康宁保有满期保险金，但是要注意的是，领取满期金合同也终止了，想想60岁，70岁，已经很难买保险了，相当于保障裸奔了，这样真的好吗？而可爱多在60岁的时候现金价值是24万，远超康宁保A款的满期金，70岁的时候现金价值是33万，远超康宁保B款的满期金；而且就算60岁，70岁也可以选择退保拿现金价值，也可以选择继续持有保障，真可谓进可攻，退可守，这样不好吗？

陷阱5.其他陷阱

A、等待期为180天，现在常规的等待期都已经是90天。

B、等待期要求严格，康宁保B款在等待期内确诊轻症也会终止合同，容易出现再投保风险，举个栗子：假如小贝买了50万保额康宁保B款，在等待期内因确诊了轻症里的轻微脑中风后遗症，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为患过脑中风的人，基本再次买保险的机会微乎及微。

凹凸说

中国人寿康宁保A款/B款虽然是新产品，但是依然秉承了中国人寿产品性价比不高的特性，不仅费率高，且保障性也不高，虽说两全险被人通俗认为是有病治病，没病存钱，满期返还，但是我买个终身型储蓄型重疾险不好吗？保障更全面，现金价值也比满期金要高。如果你认准了中国人寿这个品牌，但也不建议买这种两全保险，国寿还有其他产品。

---

如果对于文章内容有不理解的地方，或者想了解个人与家庭专属的保障规划，欢迎私信哦。

全网统一ID：凹凸保（微信公众号）