乐享安康2021，全称“西泰乐享安康2021重大疾病保险”，隶属于西泰人寿保险公司新规定重疾险产品序列。

公司简介

瑞泰人寿保险有限公司成立于2004年1月，由国家能源集团、英国耆卫集团耆卫人寿保险（南非）有限公司两家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金18.71亿元人民币，是第一家总部设在北京的合资寿险公司。

截至今年3月，已在全国设立9家省级分公司，2020年四季度综合偿付率为159.21%，运营状况良好。

中方股东–国家能源集团：由国电集团、神华集团2017年8月合并重组而成，世界三大能源公司之一，中央直管国有企业，注册资本超千亿，世界500强第107位。

外方股东–英国耆卫集团：1845年成立，总部在伦敦，全球排名前二十的保险公司，世界500强。

产品概要

基本责任：

重疾：不分组赔2次，首次赔*100%保额（50岁前赔150%），第二次赔120%保额

中症：赔2次*60%保额

轻症：赔3次*30%保额

少儿特疾：18岁前额外赔100%保额

身故/全残：赔100%保额

附加责任（可选项）：

恶性肿瘤-重度二次赔付，赔100%保额；

特定心脑血管疾病二次赔付：赔100%保额。

保费测算：

以24岁交30年，30万保额，保终身为例。

男性：

基本责任：5289元

选择2项附加责任之后：6018元

女性：

基本责任：5163元

选择2项附加责任之后：5730元

亮点解析

1、重疾保障优质全面

重症疾病覆盖100种，官方全新统一规范的28种重大疾病全都包含。

（1）不分组，赔2次。

相较于单次赔付的优势在于：被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难再买到健康险，所以作为终身保障，多次赔付很有必要。

（2）50岁前额外多赔50%

在重疾高发年龄50岁前的这项责任，非常实惠，在不分组重疾险中比较少（有些最多是前10年或前15年内）。

这项责任相当于增加了被保险人在履行家庭责任关键期间的重疾保额，结合价格看，很人性化。

（3）少儿特疾18岁前翻倍赔

20种特定少儿重疾，包括白血病、重症手足口病、严重川崎病等，18岁前额外多赔100%。

以上（2）、（3）这两项可以叠加赔付。例如，0岁宝宝投保50万保额，万一18岁前患少儿特疾白血病，则可获赔125万保额，且豁免后期保费，合同继续有效。

2、保障期限可选

可以选择保终身，或者保到70岁，满足不同人群的个性化需求。预算足够的，当然最好选保终身；如果希望用相同保费，做到更高保额的，也可以先选择保定期到70岁，后续再搭配寿险。

3、“恶性肿瘤二次赔付”可选

新发、复发、转移、持续，全都保障，额外支付附加责任的保费较低。

恶性肿瘤的新发/复发/转移，基本各家保险公司都保，但保持续的，极少。

不保持续，就意味着理赔“恶性肿瘤-重度二次赔付“的时候，需要向保险公司提供医学证明，证明前次理赔过的恶性肿瘤病灶目前达到了临床康复状态，不是原病症持续。

保持续，是指即使前次理赔过后，癌细胞从没离开过，一直存在身体内，没有达到临床康复状态，是之前恶性肿瘤病灶的持续，被保险人只要活过3年，也可以再赔一次恶性肿瘤保额，理赔时不需提供相关医学证明。

注：说实话，随着医疗技术越来越先进，能活过3年的恶性肿瘤病患是越来越多。

4、 “心脑血管病二次赔付”可选

确诊之日起满3年后，再次确诊为同一种心脑血管特定疾病（3种），可再赔100%基本保额。

5、等待期内保险责任友好

强烈不建议投保前、或投保后等待期内，自己跑去医院做相关检查或体检。

但人算不如天算，万一出了问题怎么办？

乐享安康2021的合同条款，明确了仅仅除外等待期内查出的轻/中症病种（即使是非意外导致的），其余轻/中症病种责任依然有效，合同也继续有效！

为什么说这是亮点？因为很多保险公司，出现这个情况，直接退还已交保费，解除保险合同，譬如工银安盛御享颐生尊享版。

6、享有就医绿通服务

绿通服务范围由原先的仅限重疾，扩大至中/轻症皆可享受。

7、保费实惠

和同类产品对比，乐享安康2021保险责任全面、个性化选项多、保费却相对便宜。

8、有关听力视力理赔要求比较宽松

市场上，绝大数重疾险产品，对双耳失聪、双目失明等听力视力方面的责任，理赔要求都必须是3周岁以上，无论是意外，还是疾病导致的，不保3周岁以内，譬如工银安盛御享颐生尊享版。

但是，乐享安康2021对因意外导致的以上疾病，没有3岁以上的要求。我们在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。

9、最高投保年龄65岁

大多数重疾险产品的最高投保年龄一般都是55岁，而乐享安康2021的是65岁，适龄范围广。

槽点解析

1、等待期偏长

有些重疾险的等待期为90天，这款产品的等待期是180天，略长。

2、个别高发轻症缺失

乐享安康2021覆盖不分组覆盖了40种轻症，保险行业协会规定的3种高发轻症全部包含（恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死）

业内一致公认的高发轻症有22种，如下图。

乐享安康2021的高发轻症覆盖病种较多，原位癌没有额外的免责项目。

乐享安康2021将慢性呼吸衰竭、较小面积Ⅲ度烧伤，提级升档，按中症比例赔付，比较友好。

整体来说，覆盖比较全面，唯一的遗憾是缺失了慢性肾功能衰竭这1项高发轻症。

3、个别高发中症缺失

业内一致公认的高发中症有11种，如下图。

乐享安康2021覆盖了20种中症，覆盖较全面。但是，对于11种最高发中症，乐享安康2021缺失了1种：中度或特定性红斑狼疮。

4、个别条款有三同现象

伟小保之前很多文章提到过三同现象，推荐大家查阅以下几篇详细了解。

《【小保评测】御享颐生（尊享版）》（文末“了解更多”链接）

《1.0、2.0、3.0版重疾险的区别》

《读懂保险条款，需要“十级阅读理解力”》

实际上，市场上完全百分之百没有三同现象的重疾险产品，伟小保暂未找到（谁找到了麻烦告知一声哈）。

在此，我将市场上目前公认三同现象较少的工银安盛御享颐生尊享版，与乐享安康2021做个对比：

可以看出，乐享安康2021的三同现象，实际上还好，算不上很大槽点。

5、个别条款定义严格

严重哮喘只保25岁以前的，工银安盛御享颐生尊享版没有这个限制。

6、个别疾病降档

将深度昏迷（72小时）、可逆性再生障碍性贫血由中症降级为轻症，赔付比例相应地由60%降为30%。

7、特定心脑血管疾病偏少

虽然可选择“特定心脑血管疾病–二次赔付”这个责任，但界定的病种偏少，只有三种：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）。

伟小保侃险

乐享安康2021缺失了个别高发轻症和中症，不过相关疾病的稍严重状态，在它的重疾责任中有赔付，所以，充其量算个小遗憾吧。

作为新规重疾下的“不分组+多次赔”产品，乐享安康2021的主险重疾责任保障十分全面，包含的高发轻症、中症病种多，价格实惠，公司背景强大，增值服务表现优质。

而且，50岁前重疾赔付比例高，特定少儿重疾翻倍赔，适应年龄广泛，个性化选择多。

总体而言，在目前新规重疾险产品中，乐享安康2021算不错的选择。

没有完美的产品，亮点槽点是相对而言的。符合你关注的、满足了你需求的，即亮点；反之，即槽点，主要在你最看重什么、最在乎哪方面。

保险是顺境时做规划，是今日作明日准备，为健康、养老，为教育、传承。

别人经历的风险，也许我们已经潜在。

愿我们学会从资产配置角度，运用保险，对冲移减健康财富风险，构建稳妥合理的家庭资产架构。

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