[第121篇保险类原创分享]

米亚保险经纪人不隶属于任何保险公司。

只忠于客户，忠于专业和职业操守。依托海量产品供给，为您的个性化需求提供量身定制的解决方案。

前言

小编一直主张一个观点，保险产品是有需求才买的，没有任何需求就不用买保险。如果能确定50岁前不会生病，那49岁再买健康类保险不迟。如果确定这一辈子不会生病，那就根本不用买健康类保险。

有什么需求就买什么类型的保险。

人类的风险基本分为三大类：

●损失性风险：寿命风险、疾病住院风险、重疾风险、意外风险。这是人类的基础风险。

●支出风险：养老经费问题，子女的教育经费问题，属于中端风险。

●其他风险：财富传承风险、资产保全风险，属于高端风险。

各种保险产品的作用

每种保险产品的作用都不尽相同，结合上图。但有时候会有交叉责任。

意外伤害险

意外发生的概率不算高，大概 7‰，但是意外带来的结果往往是非常严重的。

意外伤害保险，对因意外导致的身故和残疾，做出赔偿。需要说明的是，如果是身故和全残，保多少钱就赔多少钱。如果不是全残，会按照残疾程度赔偿（1级赔100%，10级赔偿10%），残疾程度需要鉴定。国家有统一的鉴定标准。

另外，猝死不属于意外，是有潜在疾病引起的。不过少数意外险包含了猝死责任。

意外医疗险

报销意外受伤导致的治疗费，一般包括因意外产生的门、急诊费用、住院费用。这一部分是报销型的，报销额度以实际花费为标准。

医疗险

医疗险是解决因意外住院、疾病住院的花费问题的。主要包含：1）床位费；2）膳食费、护理费；3）重症监护室费；4）检查检验费；5）手术费、麻醉费、药品费、材料费、医疗机构拥有的医疗设备使用费；6）治疗费、医生费、会诊费；7）陪床费：7）门诊肾透析费；器官移植后的门诊抗排异治疗费用；门诊手术费；住院前后门急诊医疗费。8）住院前或住院期间转诊时发生的同城急救车费；

医疗险主要有：百万医疗，中端医疗和高端医疗。

●百万医疗一般有一万的免赔额，不含门、急诊责任（特殊门诊治疗除外）。报销范围覆盖二级及其以上公立医院普通部。

●中端医疗没有免赔，甚至包含门、急诊责任。覆盖二级及其以上公立医院普通部、特需部。中端医疗解决的不是有钱看病的问题，而是提升医疗服务的品质。中端医疗在增加医疗资源的同时也增加了就诊时效，享受更优的服务和体验。

●高净值人群要的是时间，时间对他们来说就是金钱。除了时间之外还要和身份匹配的享受。高端医疗覆盖三甲国际部、特需部、vip部，覆盖私立医院、昂贵医院、甚至海外医疗机构，实现全球直付。直付就意味着不占用现金流！而不占用现金流这件事，对于高净值人群是非常重要的，毕竟对于他们来说，钱是有时间价值的。在医疗服务和体验上，高端医疗还可以覆盖更多的医疗责任，比如说疫苗、齿科、眼镜、体检、甚至孕产责任。

重大疾病险：

重疾险设计的初衷是为了解决重大收入损失问题的。为什么要解决重大收入损失？这里涉及一个基本的医学问题：一个人在罹患很严重的疾病之后，能否活下来是由两件事情决定的，第一、接受什么样的治疗，第二是在治疗之后能不能安心的修养。

人一旦罹患重疾，不是失去工作的能力就是失去足够的智力。基本上也就和工作、收入说拜拜了。而且即使治好这些疾病，保住了生命，可是带来一个问题就是：需要长期服药和疗养甚至是终身服药和疗养。带来的第二个问题是：家庭的一切经济费用不会因为重疾的产生而减少。生活费、子女教育抚养费、父母养老费、车贷、房贷、日常开支、各种债务……

为了解决治疗费用，有医疗险，如百万医疗、中端医疗、高端医疗。但是医疗险仅仅解决在医院期间的花费。出院以后，病人还需要长期疗养，疗养期间家庭的一切开支，是个巨额开销，这部分费用就需要重大疾病险来解决。所以重大疾病险在有些国家就叫收入损失险。所以重大疾病险的的确确从发明之初就是为了解决收入损失的。

定期寿险：

定期寿险主要是承担家庭经济责任的，解决家庭经济支柱突然离世对一个家庭造成的现金流断裂的问题。定期寿险的优势是以相对较低的保费购买更高的保障，主要适合收入暂时较少的，或者事业刚刚起步的、生活负担很重的人群。尤其适合还有各种贷款（房贷、车贷）和各种债务的人，以较低的保费，来获得最大保障的一种很好的选择。

定期寿险很便宜，几百元就能获得几十万或者上百万的保障。每年付出几百元，定期保障至60岁或者70岁，这一个人生责任最重的阶段，万一发生不幸，家庭里活着的人拿一笔赔偿金，保证未来一段时间，生活不会陷入停顿，还能继续。不然，随着经济支柱的离世，收入没了，活着的人连生活都成了问题的时候，还得还各种贷款各种债务。

人寿保险是人力资本货币化的科学表达，我们通过人寿保险条款的确定性，锁定生命的重大不确定性，进而能够以轻松和愉悦的心情去感受和探索生命的多样性。

所以，定期寿险真的是一种对家人的爱与责任的重大体现。所以定期寿险最能体现：活着是印钞机，倒下是人民币。

定额终身寿险：

含身故责任的重大疾病保险，其中的身故责任，其实就是一份终身寿险。上图种，如果老板身故，获得的赔偿金就是寿险赔偿金。

主要作用是作为储蓄金或者投资遗产传承给下一代的资产。当然也可以在某一个年龄段（一般高龄时）退保来获得较高额现金。但小编认为定额终身寿最重要的功能就是资产传承。比如一个人大概用40万左右的保费为自己投保100万，在他身故后受益人可以拿到100万元。

年金险：

年金险主要有养老年金、教育年金和短期年金。

●短期年金一般不建议购买，意义不大。主要就是各家保险公司每年的开门红产品。

●养老年金：持续、稳定、安全、长期、复利、强制、现金流、与生命等长。把这么多优点集合到一起的，只有保险。

把1元变5元10元的高收益必然有高风险，而且也不能保证30年50年的持续稳定收益，收益一定是忽高忽低的。下图是“理财不可能三角”。可以很好地诠释安全性、收益性、流动性之间的矛盾。

1）年金险的收益是固定的，是写进合同的。多少岁投入，投资多少钱，什么时候领取，每次领取多少钱都写进合同了。

2）另外，其他的投资都不是强制的，都很灵活，灵活是把双刃剑，因为灵活最终都把钱花了。举个例子，你给孩子每年积攒的压岁钱还在吗？是不是花了？你“发誓”每个月存500到银行，还在坚持吗？急用钱的时候是否取出了？

就因为太灵活，所以都花了，没有积攒。一个美好的愿望终究因为太灵活而落空。但保险是强制的。一旦中途不能按时缴费损失会很大，中途要随意取出，损失也很大。

3）还有年金保险是稳定现金流，现金≠现金流。现金像一池子水，可以一下子用掉。用完了就没了。现金流像水龙头里的水，持续、持续！不会一下子用完。（延伸阅读：《现金≠现金流》）

4）养老年金从领取开始都可以领到身故。活得越长领得越多。而且最少保证领取20年，不用担心提前身故。

正因为这些优点，所以才有很多人，包括投资大咖非常认可年金险。

增额寿险：

增额寿险包括增额终身寿险和增额两全寿险。增额两全险和增额终身寿险在小编看来没区别，

增额寿险特别好：

1. 灵活方便。但凡需要随时可以部分取出或者全部取出。只不过前期的现金价值较低，能取出的金额非常有限。
2. 现金价值 ≥ 保险缴费的时间较短。一般来说只要5–8年，可以领取的现金价值总额就会等于累计所缴保费，以后就会全面超越所缴保费。
3. 保单权利属于投保人。这一点和养老年金不一样，养老年金领取金额的人属于被保人，而增额终身寿，被保人生存时保单权利属于投保人，投保人可以随时支配。

因为以上这些特点，增额寿险的作用就非常多了。很好理解，拿到钱自己想做什么就做什么。可以用来养老，用来解决子女教育金，解决父母赡养费用……

正确的投保方式

1、先基础保障后储蓄保障（保险不是投资理财）

2、先大人后老人和小孩，可以一起投保，但不能顺序搞反

3、先保大风险，后保小风险。

4、先保家庭经济支柱，第一、第二……

5、先确定保额后确定保费

6、先看保险条款后选保险公司

7、不用相信某个人，要相信保险法、合同法、公司法，相信保险合同条款。谁说的谁承诺的都没用，唯一可靠的只有法律和条款。