保险经纪人掌握的产品很多，每个产品都适应别人的需求。

今天我们来聊一聊百年人寿旗下的新产品，百年康惠保2020。

其实说新，也不新了。康惠保2020正式上市2个月了。

如果你之前有了解过康惠保系列（包括康惠保、康惠保旗舰版、康惠保多倍版等），那就应该体会过这个系列的妙处。

一句话概括，就是性价比贼高。

那么康惠保2020有没有延续这个优势呢？

我们来看一看它和自家的上一代性价比之王——康惠保旗舰版的对比。

两者都是单次赔付的重疾险，可以看到，在保险责任方面，康惠保2020相比康惠保旗舰版，主要是在重疾赔付、轻症赔付、中症赔付的额度方面有了较大的提升。

尤其是前10年150%保额，相当于额外送了一份50%的10年期纯重疾险给我们。第11-15年是额外的35%。如果在保险期间内不幸确诊轻症或者中症了额，那么之后再患重疾还能额外得25%的保额。

假设小明今年买的康惠保2020，50万保额，如果他第三年先患了原位癌，第6年又患了癌症。那么他总共能得到50*35%+50*（150%+25%）=105万。

如果是康惠保旗舰版，那就只能得到50*30%+50*100%=65万，差了40万。

我们再来看看价格，同样是保终身，保额50万，30年交，无附加责任的情况下，康惠保2020竟然和康惠保旗舰版价格差不多，甚至还要便宜十几元钱。

所以，百年的这次升级，可谓真的是“加量不加价”，十分良心。

然后我们来详细看一下这款产品的保险责任。

1.重疾保障

100种重疾，目前主流重疾险的标配重疾数量，单次赔付。也就是赔付了1次之后，合同就终止。

如果是前10年罹患重疾，那么额外得到50%的保额，第11到15年，额外得到35%的保额。如果是在罹患了轻症或者中症后，再罹患重疾，那么还能额外再得到25%的保额。

充分满足我们花少量的钱，获得高配的杠杆的需求。

2.轻症保障

30种轻症，不分组赔3次，无间隔。第一次赔35%保额，第二次赔40%保额，第三次赔45%保额。算是目前市场上较高的轻症赔付了。像xx福之类的，轻症只赔20%保额。

3.中症保障

20种中症，不分组赔2次，无间隔。两次都是60%保额。算是市面上最高的了。

4.被保人豁免

和市场主流产品一样，被保人轻症、中症后可以豁免后续的保费。

5.可附加的责任

投保人豁免，这个几乎是重疾险附加责任的标配了。相当于是给投保人买了一份保额为剩余保费的重疾险。

身故责任，可以选择赔保费或者赔保额。个人建议，如果不考虑买寿险的话，身故责任很有必要选择赔保额。因为是可能存在得了比较严重的病症，但没有达到重疾险的赔付条件，然后就不幸离世的。

这种情况，没有身故责任的重疾险，只能退还现金价值或者赔保费。比起保额，就少得多了，无法起到维持家人后续生活水平的作用。

当然，如果你是准备买寿险的，那这个重疾险，就可以不用附加身故责任。

6.男性、女性、少儿特定疾病额外赔付。

男性、女性特定疾病额外赔50%保额，少儿特定疾病额外赔100%保额。

7.恶性肿瘤二次赔付责任

这也是相比之前康惠保旗舰版，所增加的一个新的可选责任。对于癌症的复发、转移、新发和持续，都能赔付。间隔时间也只有三年，是行业最短的。

预算充足的话，可以考虑加上。

那么，这款产品有没有什么缺点呢？

也是有的。如果我们选择保到70岁的话，附加责任里会给我们自动勾选上身故赔保额的责任，相当于是捆绑了。如果我们只是单纯想购买一份不含身故责任的纯重疾险的话，这个设定有点不符合我们的需求。

另外就是，百年人寿这家公司的偿付能力不是很给力。

根据百年人寿官网披露的数据，公司的综合偿付能力充足率，2019年第3季度104.17%，2季度111.67%，被评为了风险综合等级C类。

不过偿付能力不宜过度解读，因为银保监会对于偿付能力处于红线附近的保险公司会密切关注，加上还有再保险、保险保障基金的兜底，保险公司基本是不可能破产的。我们也没有必要过多担心。

具体可以回顾一下我的这篇文章：

保险公司会破产吗？

并且重疾险作为一种十分低频的险种，我们和保险公司产生联系的机会很少。只有不幸出险，才可能体会到保险公司的服务。

而重疾险的服务，主要就是在我们应该得到理赔的时候，能不能尽快地理赔下来。由于，法律规定，即使是情形复杂的情况，最迟也得在三十日内做出核定。

并且目前每家保险公司都会有理赔时效的考核，能尽快理赔，提升时效，也是他们自身所愿意看到的。

下图是北京地区商业健康保险的理赔时效统计。

可以看到，理赔的平均时效都在30天以内，并且公司的所谓“大小”也没有和理赔时效产生直接联系。大公司理赔也可能很慢，小公司理赔也可以很快。

而我们这期讲的百年人寿，理赔平均时效也只需要2天，还是挺快的了。

那么这款重疾险适合什么样的人群呢？

1.看重产品性价比。买重疾险就是买保额。前10年150%的保额，充分地提高了产品的杠杆。适合收入还不高的年轻一族。

2.看重产品灵活度。这款产品附加责任很齐全，算是间接弥补了主险重疾只能单次赔付的缺点。恶性肿瘤二次赔付责任，很实用。特定疾病额外赔付，也算是间接做高了可能得到的初次赔付。