结婚生子后,我们在乎的人会越来越多,慢慢开始担心还没发生的事。(莎士比亚)。

陈女士就是如此,不仅担心孩子,还会操心丈夫,在宝妈群看到别人说:“孩子前几天把腿摔伤了”“丈夫加班晕倒了”,就会担心这些事发生在自己家人身上。

怕孩子生病自己拿不出足够的钱治病,怕自己遭遇意外给家人留债,也怕让另一半独自承担所有的一切。

于是陈女士想到通过保险来转移这些不安全感,她通过微信找到我们,说自己一家就只买了社保,担心自己和家人的保障不够。

因此陈女士想让我们给他们一家人设计一套方案,为全家人配齐保障。

家庭情况

我们要给陈女士一家配保险,就必须先对她的家庭情况有一个细致的了解,包括收入、负债、开销、健康状况等等。

  • 收入:陈女士夫妻俩的工作与收入都比较稳定,两个人加起来年收入有 27 万。
  • 负债:夫妻二人贷款 120 万买了房子 ,分期 30 年还款,每个月要还大几千块。
  • 开销:有两个老人要赡养,有两个孩子还在读小学,每年的开销也不小。
  • 健康状况:陈女士夫妻俩身体很健康,两个小孩更是生龙活虎。

综合来看陈女士他们的压力也不小,最终只能给到我们 1.5 万的预算配置保险。

另外,陈女士也希望我们在配置保险时,做到以下几点:

  • 保额尽可能高:供房、赡养老人和抚养孩子都不轻松,万一家庭经济支柱不幸身故,能有较多的钱赔给家人,保障家人的生活。
  • 保障尽量够全:能够全方位为家人提供保障,小到猫抓狗咬,大到生重病、身故,保险能赔一笔钱,或者能报销花费。

我们根据陈女士一家的实际情况和需求,为他们一家配置了一套方案。

方案设计

从上面可以看到,我们给陈女士夫妻俩配齐了四大险种,能提供比较全面的保障,转移大部分的风险。

我们给两个孩子配置了意外险、百万医疗险、重疾险,可以提供足够的保障了,之所以没给两个孩子配定期寿险,是因为他们不需要承担家庭责任。

下面看一看陈女士一家方案配置的具体思路。

1、陈女士夫妻俩的投保思路

首先,我们需要解决的是生大病的医疗费用,所以我们配了 200 万保额 好医保长期医疗(6 年版),医保报销过后,花费超过 1 万,符合规定的它都能报销。

为了弥补收入损失、康复费用等,我们配了 达尔文 5 号荣耀版 重疾险,不幸身患癌症等疾病,可以赔付 50 万。

重疾险我们选了保到 70 岁,是考虑到夫妻俩预算不够,先把重要的人生阶段保障全,后面收入增加了,可以增加保障。

一个家庭一旦意外情况发生,家里顶梁柱不幸身故了,家庭责任就落到了活着的人身上,为转移这部分风险,意外险和定期寿险一定要配上。

因此,我们配置了 100 万保额的意外险 小米综合意外 2020 和 100 万保额的定期寿险 大麦甜蜜家 2021。

如果一方不幸意外身故,两款保险共计可以赔付 200 万,能减轻一些抚养子女、偿还房贷和抚养父母的家庭负担。

另外,大麦甜蜜家 2021 这款产品是夫妻互保的,也就是一方出险,另一方豁免剩余保费。如果夫妻两人因同一意外身故或全残的话,可以一次性赔付 400 万保额。

2、儿子与女儿的投保思路

小孩子的抵抗力比较弱,容易生病,所以百万医疗险和重疾险都要配上。

重疾险我们选择的是 50 万保额的 大黄蜂 5 号,保 30 年,保到孩子长大成人。

这款产品投保前 10 年患重疾额外赔 25 万,对于一些少儿特疾,比如小儿白血病等,还能额外赔 50 万,保障很全面。

百万医疗险依然是 200 万保额的 好医保长期医疗(6 年版),这款产品 6 年保证续保且到期续保无需审核,续保十分稳定,可以为孩子提供稳定的医疗保障。

小孩子很容易发生意外磕碰,所以意外险是必选的,我们选择了 大保镖Ⅱ(少儿版),意外医疗有 10 万的保额,而且 免赔额 只有 100 元,孩子因意外就医超过 100 元都能报销。

最终整套方案配置下来,花费 14942 元。我们在陈女士给到的预算之内,帮她配齐了一家四口的保障,而且保障十分全面。

答疑解惑

在给陈女士配置方案的过程中,她有向我们提出她的疑惑,对此我们做了详细的解答。

Q1:有了医疗险,为什么还要买重疾险?

这其实是考虑到,医疗险是报销型的,它只能报销生病之后的治疗费用。

但如果身患重疾的话,治疗期间没有收入,家人还要耽误工作来照顾自己,收入缺口是比较大的。

确诊重疾后,买的重疾险就能发挥作用,保险公司会直接赔付一大笔钱,这笔钱可以用来弥补收入损失,减轻家庭负担。

写在最后

买保险不是为了改变生活,而是为了防止生活被改变,毕竟生活稳定是多数人所追求的幸福。

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我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货。

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