最近，朋友圈内开始出现了家庭财产保险。

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华龙网-新重庆客户端1月4日6时讯（记者 姜念月 吴黎帆）冬季天干物燥，防火安全至关重要，一场大火可能就会让家庭遭受巨大的财产损失。近期，“家财险”这个关键词开始刷屏朋友圈。什么是家财险？买了家财险就能保家财？怎样挑选适合自己的家财险？华龙网-新重庆客户端通过对市面上几款主流家财险产品的深度评测，对行业专家的采访，让你对家财险不再“雾里看花”。

怎么保?

家财险≠损失什么保什么

“房屋主体、室内财产、房屋装修最高保额1000万，水管爆裂、室内盗抢、银行卡盗刷最高保额100万。”华龙网-新重庆客户端记者在朋友圈转发的某家财险产品宣传页面上看到，一年保费最低198元就能购买到家财险（标准款），包括房屋主体、房屋装修及室内财产损失责任、个人银行卡盗刷和水暖管爆裂损失费用补偿4个项目，赔付只需要在线申请即可。

保险免责条款里明确地震、海啸不保。来源网络截图

听起来一切都很美好，保障范围全面，理赔简单，可是现实操作起来又是怎样一番体验呢？

重庆市民王女士也此前也购买过类似险种，但最后的理赔过程却并不怎么顺利。据了解，王女士在购买家财险后曾遭遇过入室盗窃，包括一些数码产品、首饰、化妆品、烟酒和电视机在内，损失物品价值6万元左右，但最终赔付金额却不到1万元。“保险公司说，除了我的窗户被砸、被锯、还有墙面破损的钱，其他损失都不在保险范围内。”

家财险其实保不了家财？对此，一位在重庆保险行业工作的业内人士对华龙网-新重庆客户端记者解释，家财险，顾名思义，是对家庭财产进行保障的保险产品。一般来说，房屋和屋内大部分财产都可以承保，包括房屋附属物、房屋装修及部分室内财产，如家具、家用电器等。

但该业内人士也表示，一些财产很难论证是不是属于“家财”的物品是不承保的。“比如客户丢失了1万元现金，因为没有证据支持当时确实是放在抽屉里的也没办法证明确实是被小偷偷走的，所以不在赔偿范围内。另外，一些客户在购买家财险以后才买的电器，也没跟保险公司报备，所以也不在保险范围内。”该业内人士最后承认，家财险并不是“损失什么保什么”，究竟哪个产品更适合自己，要仔细比较。

怎么买？

若房产价值较高，可选择房屋主体保额较高的产品

家财险该怎么买？目前市面上的家财险产品具体有哪些不同呢？华龙网-新重庆客户端记者选取了目前市面上较为知名的5款财险产品进行评测。

华龙网-新重庆客户端记者对华安保险公司的万贯家财、太平财险的百万家产、平安保险的百万家财、众安保险的0免赔火灾爆炸和泰康在线的百万家财及盗抢保险的保险须知进行了逐一翻看后发现，各保险公司对家财险不能承保的内容范围划分统一，包括价值太大或无固定价值的产品，例如金银首饰、古玩字画等；非实物资产，例如有价证券、技术图表、文件资料等；无法鉴定价值的资产，例如日用消耗品、养殖及种植物。不仅室内财产有除外承保的情况，很多房屋主体也是不能保的。比如违章建筑、危险房屋不能承保，土木结构的房屋不能承保。

保险条款明确指出金银、首饰等财产不在保险范畴。来源网络截图

通过对比保险须知后发现，各类家财险的不承保范围条款较为统一，地震海啸均不保，申请赔偿均可通过官方网站或官方热线电话登记。而保障风险、免责额、保费中差异化较大的项目主要有房屋保障、室内财产等。

5款家财险产品评测表。华龙网-新重庆客户端记者 姜念月 制图

由上表可见，家财险的投保策略保费低保额高，倾向于房屋本身的保障，而室内财产覆盖较多的仅有一个产品。

对此，平安财险客服人员在接受记者咨询时表示，投保人可根据自己关注的不同需求选择家财险产品，若房产价值较高，可选择房屋主体保额较高的产品；如果重点关注火灾，房屋受到台风、洪水、泥石流等自然灾害的风险较小的话，可以重点关注火灾爆炸类的保险；如果希望保障全面，则可以考虑不仅保房屋主体和装修，还保障财产损毁和盗抢、水暖管爆裂等项目的家财险产品，而不是盲目的随众购买。

提醒

“重大过失行为”要注意 在家熏香肠引发火灾不理赔

此外，这几款测评产品的免责条款均在17条左右，但细节上仍有区别。值得注意的是，各保险公司提出的“家庭成员或家政人员的重大过失行为导致的事故损失不赔。”

据华安保险工作人员解释，“重大过失行为”的定义指：行为人不但没有遵守法律规范对其较高要求，甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达到的行为。

如果是小孩子玩耍不当，导致电线短路局部起火，是否算“重大过失”？该工作人员表示，要根据实际情况经鉴定后才能确定是否赔付。春节将至，还有居民模仿抖音，在家里熏香肠腊肉，如果因此引发的火灾算不算重大过失行为？该工作人员明确表示，该行为属重大过失，该行为下导致的损失不予赔付。

重庆保险行业某业内人士表示，是否属于“重大过失”一般以是否有明显的违规违法行为和法院裁定结果为准。“从保险法的角度来看，重大过失是行为人能够预计自己的行为可能产生的后果，只是报有一种侥幸心里，继续自己的行为。”该业内人士说，基于该条款，保险公司一般会认定是监护人有“重大过失”而不主张赔付。但具体裁定结果，要根据实际情况来判定，若被保险人选择上诉，则由法院裁定。

除了“重大过失行为”不予理赔，在保险产品的免责条款中还有不少免赔的事项值得注意，比如泰康在线百万家财及盗抢险就规定，下列财产不属于本保险合同的保险标的：无人居住或无人看管超过 7 天的房屋以及存放在里面的财产。记者和该产品客服沟通后得知，如果去国外旅游、出差超过7天，回来发现房子出了事故，保险公司是不赔的。

此外，记者还注意到，各家财险均提到，电线因自然磨损、受潮、霉烂、虫蛀、鼠咬、氧化、烘烤等自身磨损导致的损失，都是责任免除。对于房龄较大的房屋而言，电线老化、管道老化等问题，或多或少都是存在的。对此，记者从太平财险工作人员处获知，这条免责主要针对非常老旧的小区，而近二三十年来，很多工程材料都是非常稳定的，一般很少会出现老化等情况。

支招

四个步骤教你如何理赔？

华龙网-新重庆客户端记者在《保险法》第九十五条中发现，该条法律对财产保险的范围作出了规定，其中第二项规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。重庆德普律师事务所律师陈晓燕解释道，财产保险业务是指保险公司以财产及其有关利益为保险标的的业务。

陈晓燕说：“这里要注意的是财产既包括有形的财产，也包括无形的财产，前者如房屋、汽车、商品等，后者如财产权利、财产责任、预期收益等。财产保险业务，以财产及其利益作为保险对象，由投保人交付保险费，形成保险基金，当保险财产及其利益在保险事故中遭受损失时，由保险公司赔偿保险金。”

“当下很多人对财产保险的赔偿方式不清楚，在发生风险后不知如何理赔。”陈晓燕说：“财产保险理赔款申请程序分为立案查勘、审核证明和资料、核定保险责任、履行赔付义务四个步骤。”其中，投保人要特别注意“审核证明和资料”。保险公司会对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。因此，在准备这些材料时最好多咨询保险公司理赔专员，避免相关资料不全导致申请理赔受挫。

陈晓燕说，财产保险的损失补偿方式主要有四种：比例责任赔偿方式、第一危险责任赔偿方式、限额责任赔偿方式、免责限度赔偿方式。这四种赔偿方式都有一个计算公式，投保人在申请理赔时候直接套用即可，如比例责任赔偿公示为：赔偿金额=损失金额×（保险金额÷实际价值）最终的赔偿金额可以比对相关公式让保险公司的工作人员当面核算。

最后，陈晓燕提醒，家财险不能重复赔偿。如果在不同公司重复购买家财险，最终理赔时，是由各家保险公司来分担理赔金额的。另外，家财险理赔手续严谨，如家中物品在火灾中被烧光，没有购买凭证的情况下，只能由保险公司或独立的第三方公司进行损失评估。