在老百姓眼里,保险的名声一直不好,提出保险多人的第一反应就是骗钱!
每个人的问题几乎都一样。
听说保险理赔特别难,是真的吗?价格越贵,保证越好吗?听说网上的保险不可靠,是真的吗?
今天,我们专门分析了这些问题,希望大家正确认识保险,帮助消除彼此的误解。
如果对保险还一知半解,或者根本不了解保险的朋友,相信这篇可以刷新你的认知。
“保险只有两个不赔,这也不赔,那也不赔”,这个段子大家一定都听过。
许多朋友都对保险理赔持怀疑的态度,甚至觉得保险就是骗人的,买的时候说得天花乱坠,赔的时候就百般刁难。
其实每年顺利理赔的人很多,下图是一张 2020 年的理赔数据,我们来看下真相如何:
(“/”代表没有公布数据)
从以上保险公司公布的理赔数据来看,各家公司的获赔率超过了 97%,大多数人都能顺利拿到理赔款。
那又有人问了:为什么还有 3% 的人没能顺利获得理赔呢?
原因有许多,比如没做好如实告知、被销售误导、恶意骗保、不在保障范围等等(点击了解)。
但保险公司的理赔原则就是:不惜赔、不错赔、不滥赔,并且银保监还在背后严格监管保险公司,大家其实不用太担心理赔。
“怕什么?反正我有保险呢!”有人觉得买了保险就等于金刚护体,无论出什么事,保险都会帮忙赔钱。
实际上,保险并不是万能的,如果闭着眼睛乱买,出事了要想理赔也会比较困难。
所以,要想顺利理赔,关键要知道这 2 点:
1、 不同险种,保障和理赔方式不同
保险的险种有很多,最基础的就是四大险种,它们的保障差别很大,有的管疾病,有的管意外。如图所示:
举个例子,小李买了一份意外险,那就只能保障意外事故,如果生了疾病去找保险公司理赔,肯定是赔不了的。
虽然有点残忍,但说白了,这就像我们去买电冰箱,总不能用它洗衣服,是一样的道理。
因此,建议大家在买保险前一定要弄清楚不同险种的作用。
另外,不同的险种理赔的方式也大不相同,有的是直接赔一笔钱,也有的是实报实销。
像医疗这类报销型保障都是实报实销,花多少报多少;像身故、残疾、重疾等给付类的保障,才能买几份赔几份。
2、责任免除,都是不赔的
每份保险都会在保险条款里提前规定好不赔的部分,通常会叫责任免除。
比如常见的:犯罪、骗保等导致的受伤、死亡等情况都会写在责任免除里,相当于事先声明,如果发生了这里面的情况,保险公司也是不赔的。
建议大家,在买保险时一定要看下保险条款里的责任免除,提前了解不赔的部分。
很多人为了省事,在购买保险的时候还会跟风购买,别人买啥我买啥。
也有朋友看到宣传说某某产品马上停售了,便觉得再不买自己就吃亏了。
殊不知停售的原因有很多种,有可能是产品不合规,也可能是业务员为了营销在故意炒停售,也有可能是监管政策变化……
保险是很个性化的东西,就像我们买衣服,每个人的风格都不同,适合别人的未必适合你。
与其跟风购买,不如结合自己家庭的收入、负债、年龄、疾病等情况,去搭配真正适合的产品,保险本来就是千人千面的,适合自己家庭的保险才是最好的。
保险公司推出 “有病治病,没病返钱” 的保险就很吃香,保证你交的钱不打水漂。
不花钱得保障,看似薅了保险公司的羊毛,但真有这么好吗?我们来看个例子:
可以看到,能“返的钱”自己拿去理财,收益也能达到同样的效果,甚至超出预期。
另外需要注意的是,买了“返还型”保险,一旦重疾理赔后,保险合同就终止了,之后也就不存在“返还”了,多交的保费也就没了。
对普通人来说,我们建议优先考虑保障型的险种。
贵的东西质量好,这是大家对生活的经验之谈。当消费者无法分辨一款保险的好坏时,有可能就会简单地认为:贵的就是好。
但保险和普通的商品不一样,并不是价格越贵,保障就一定越好。
保险价格跟很多因素有关,主要是分为三大原因:
- 公司运营成本:保险公司除了保障成本,还有销售费用、场地费用、广告费用等,产品价格自然也贵些。
- 产品定位高端:虽然公司的成本没有特别高,但产品定位高端,价格也会更贵。
- 产品本身保障齐全:产品的保障非常全面,价格自然也就更贵。
所以不能简单的用价格去判断一款产品的好坏,产品适不适合自己才是重中之重,不必太去关注价格。
如果你想了解更多保障好的产品,我们每个月都会推送榜单,里面收录了保障比较不错的产品:
《7 月重疾险榜单》
《7 月意外险榜单》
《7 月医疗险榜单》
《7 月寿险榜单》
保险看不见、摸不着,难免会有人担心:网上保险便宜很多,是不是假货?理赔会不会很麻烦?
其实,互联网只是保险销售的一种渠道,这跟你买衣服一样,可以在实体店买,也可以网购。
网上保险便宜不少,是因为它节省了更多成本,不用考虑代理人工资、店铺租金、广告费用等,而且线上竞争激烈,各家保险公司都在推出高性价比产品。
比如,你在线下买保险,每年要交上万块保费,但你买同等保额的互联网保险,至少能省一半。
此外,网上买保险也很安全,因为这些产品都有在银保监会备案。
如果你实在担心买到假保险,可以通过两个渠道验真:
- 银保监会官网:首页 → 办事服务 → 备案产品查询。
- 保险公司客服:咨询官方客服,确认保险是否在售。
另一方面,网上买的保险一般没有业务员跟进,不少朋友会担心理赔很麻烦。事实上,通过网络操作理赔反而更加方便快捷,一般会通过几个环节:
在线/电话报案 → 在线上传理赔资料 → 审核资料是否齐全 → 寄送纸质版资料 → 理赔款到账。
很多时候,就算你是线下买的保险,业务员也会教我们如何通过官方 APP 或公众号进行线上理赔。
整个理赔流程都是电子化操作,我们自己操作也很方便快捷,这正是互联网赋予保险的新魅力。
中国家庭永远把孩子放在第一位,买保险也不例外。很多家长每年给孩子交上万的保险,等自己想买时,才发现钱不够了。
其实,大人患重疾的风险远远高于小孩,我们以最常见的癌症为例:
数据来源自《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》
如图所示,小孩得癌症的概率非常低,40 岁后成年人发病率急速上升,80 岁左右达到顶峰,是年轻时的数十倍。
所以,买保险要 “先大人,后小孩”,你才是孩子最坚强的后盾。
如果大人有保障,日后即使发生不幸,赔的钱还能留给孩子,保证正常的生活。
此外,不少家长喜欢给小孩买教育金,觉得可以攒钱。但我们更建议要 “先保障,后理财”,万一真的罹患大病,重疾险可以一次性赔几十万,教育金还没开始领钱。
父母爱子心切可以理解,但买保险还是要回归理性。
在知识大爆炸的年代,每个人的精力都有限,我们希望用这篇文章帮大家节约时间,顺利避开买保险常见的坑。
如果你身边也有朋友存在类似的误区,请帮忙将这篇文章转发出去,期待可以让更多人了解保险的真相,少走弯路。
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希望大家都能正确的了解保险,买对保险:)
我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数,我们老百姓真的防不胜防。
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