保险越来越成为人们生活中不可缺少的保障性部分。以社会保险为补充的商业保险作为家庭保障的基础，被认为是投资理财的重要组成部分。

经过十几年的发展，保险业已经从人人喊打的骗子行业，变成了家家必备的领域。正是因为这种转变，保险公司遍地开花。

因为保险行业涉及到诸多专业性极强的规则，其中涉及的利益巨大，市场上的保险公司的业务能力和信用度也良莠不齐。此次曾作为我国三大保险巨头之一的安邦保险集团，2020年宣告破产，期间被爆出非法集资等丑闻。公司破产，保单的处理是社会各界最关心的问题。

一、国内有哪三家公司破产？

事实上，我国保险公司宣告破产并不是首例。到目前为止我国有三家保险公司经历过破产。第一家是创立于2001年的东方人寿，另一家是创办于2005年的国信人寿。而第三家，就是我们今天的主角，安邦保险集团。

东方人寿保险股份有限公司是我国加入WTO 那年，也就是2001年成立的，是国内第一批，由国家中国保险监督管理委员会，公开批准许可成立的一家全国性的，主营人寿保险的保险公司。东方人寿保险的成立，开启了国内保险行业的大发展之路，具有里程碑式的意义。

第二家是国信人寿，这是一家民营性质主要以寿险为主的商业型保险公司。由于经营时间短暂，被戏称为“中国保险史上最为短寿”的保险公司。它的破产，让中国保险监管机构有了风险防范的意识。由此在以后的保险监管活动中，加大了对保险行业法律法规的不断完善。

最后就是安邦保险集团股份有限公司，成立于2004年到2020年申请破产，是一家业务覆盖全世界的顶级保险公司。其业务范围基本上囊括了市面上的大部分险种：财产、人寿、健康、资产管理等等，还同时有其他周边业务。

安邦保险是我国分支机构最全、最多的保险集团之一，曾入选《财富》世界500强企业，被称为中国保险业三巨头之一。成立的第二年，安邦保险便与通用汽车、工商银行两家极具实力的企业以战略合作的形式签订条约，此举使安邦保险仅保费一项收入超就过了10亿元。

随后安邦保险便开启了迅速扩张模式，全国成功增设22家分公司，基本上完成了对全国的业务网络覆盖。到了2007年，安邦保险的保费一项就超过了100亿，让安邦保险又上了一个台阶。2008年，又获得了保监会批准，开展电话业务，使安邦成为行业内的NO.1。

这一系列的操作，使安邦保险获得大量资金积累并扩大了影响力。2009年累计保费较07年又翻了一倍，突破200亿元。2010年，安邦人寿保险股份有限公司成立，此时的安邦保险已经取得了市面上几乎所有的保险险种营业执照，金融集团已初见形态。

2011年安邦财产保险股份有限公司以120亿注册资本，稳居行业第二名。经过安邦保险的多次申请与努力，实现了集团化改组。自此，安邦保险的金融之路正式开启。其中海外的大量收购，逐步扩大了安邦金融帝国的版图。希尔顿逸林酒店、纽约华尔道夫酒店等都在其中。

2017年，安邦保险集团的注册资金再一次加码，暴涨到619亿，此时安邦保险集团的总资产已近2万亿元，这样的成绩，是除了平安保险和中国人寿保险以外，再无其他企业可以比拟的了。极度的扩张，必然伴随着各种风险，俗话说，事出反常必有妖。

终于在2018年便爆出了，安邦保险集团董事长兼总经理吴小晖被指控，涉嫌非法集资等，被判处有期徒刑，没收高达105亿的巨额财产。安邦保险集团，被保监会接管。于2020年9月，被迫破产清算。这样一个保险的领军企业、曾经的庞然大物，就这样彻底覆灭了。

二、吴小晖其人与安邦保险的破产

吴小晖出生于1966年，是土生土长的浙江人。他最早曾经有过一段时间的政府工作经验，而且是在工商部门，为其后期下海经商提供了前期的知识储备和商业敏感。2013年吴小晖接替前任董事长，正式出任安邦董事长和总经理，成为安邦保险集团的实际决策者和运营者。

2017年有消息传出，安邦保险集团董事长吴小晖涉嫌参与民生银行千亿贷款案，被调查。很快安邦集团就发出声明，澄清了这个传闻。而吴小晖一改往日低调的作风，参与媒体采访，破了传闻，给集团未来做了宣传。这波操作暂时解除了危机，给投资者以信心。

但是同年6月，吴小晖便被有关部门带走并接受调查。随后，安邦保险集团通过官方网站发布声明，表示吴小晖因个人原因辞去安邦保险集团相关职务。这个曾经带领安邦保险集团走向辉煌的传奇领导人，彻底跌落神坛。后续更是被爆出诸多涉及法律的事件。

2018年2月，吴小晖因涉嫌经济犯罪，被提起公诉。同年3月，上海市第一中级人民法院以公诉的形式，对吴小晖进行了公开审理。颇为戏剧性的是，吴小晖对指控的事实和罪名以“自己不懂法律”为由，提出抗辩。

历时两个月，法院做出判决：依法判处有期徒刑十八年，剥夺政治权利四年，并处没收财产，关于违法所得及其附加依法进行追缴。虽然吴小晖后续也曾提起上诉，但并没有任何改变。至此这个曾经获得过“2016十大经济年度人物”称号的保险大佬，就此陨落。

三、破产的保险公司如何对客户的保单负责？

说到保险的破产重组、清算，就要讲一讲保险业的相关问题。首先要说明的是，什么是保险业。保险业，是指将通过契约形式集中起来的资金，来补偿被保险人的经济利益业务的行业。而保险，则是要求投保人严格根据所签订的合同条款，定期或一次性向保险人支付保险费。

而保险人则需要对于合同约定的可能发生的事故，并针对发生的事故而造成的财产损失、人员伤亡等情况，进行相应的赔偿保险金以及附加的服务等责任。很多保险还涉及到不同情况下要根据合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。

《保险法》规定，经营有人寿保险业务的保险公司宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司。不能达成转让协议的，则会指定其他保险公司接收。并保护被保险人、受益人的合法权益。

也就是说，保监会是不会轻易允许保险公司破产的，这种事情在国家层面来看，就属于小概率事件。即使真的遇到了这种情况，按照国家的规定，也会有其他保险公司继续承接运营。那么同样的，在原保险公司购买的保单自然也是有效的，享有同等的法律效力。

另外，我们一直都提注册资金。这是因为，保险企业的注册资金是一个门槛，必须达到2亿元人民币，才允许成立。想成为控股人，总资产不得低于100亿元。所以保险公司，必须有雄厚的资本，通过保监会的严格审批，才能取得执照，且一直处在严苛的监督管理之下。

四、保险公司未来将何去何从？

正是因为保险在人们生活中、在社会中越来越重要的地位，今年以国家为首发出的政府工作报告也对保险作出了很多要求和解释。其中有对“增强保险业风险保障功能”的要求；有对保险的政策性要求；更多的是，关于社会保险、医疗补充保险等等相关问题。要求很明确，需要我国的保险行业要适应社会的发展，实现转型，走向高质量的发展之路。

目前我国的保险行业也存在着很明显的问题和弊端。比如保险的核心功能仍然没能发挥到位，有很多方面没有充分发挥作用。第二，保险的很多做法与功效对于国家政策的实施实际上有很大的操作性，但仍然不够，还需要深入。第三，社会保障体系尤其是商业保险的补充和细化，要根据经济的发展形势、民生的改善程度相契合，尤其是社保方面的改革还要再深化。

结语

鉴于安邦保险的破产事件以及这些年来，保险在人们生活中起到的巨大作用来看，保险业的信誉本身就是一个极为重要的资产。再进一步参考我国其他保险行业的优秀代表，并于市场情况、政策性需求等联合起来分析，我们可以预见到，未来我国的保险业仍然还有巨大的发展空间，短时间内的主要方向一方面是优化升级。

另一方面，还有不断学习，适合中国国情。尤其是新冠肺炎疫情，把保险行业推倒了风口浪尖之上。同时伴随着科技发展、“黑天鹅事件频发”、城市化大规模推进，社会功能分化细化、复杂性不断提升，这些所有的因素都会导致风险增多，对应的对险种的要求也会增。风险管理更是要不断提高。