作家|拉面安

来源|汽车服务世界(id: as world 168)

特斯拉正式开始卖保险。

美国当地时间10月7日，2021年度股东大会上，马斯克宣布：特斯拉保险将于下周在德克萨斯州上线，希望明年在美国大部分地区都能有特斯拉保险。

稍早前，特斯拉CEO马斯克已经在推特上预告了这一消息，一度引发行业热议。据了解，特斯拉保险业务将为特斯拉车主提供全面的保险和索赔管理，相比较其他第三方保险业务，折扣比例高达20-30%。

有行业人士透露，美国的保险牌照极难拿到。结合起来看，特斯拉保险在美国德州上线，也许意味着其在保险业务上的开展有机会取得不小突破。

按照马斯克的说法：“保险将成为特斯拉的主要产品之一”，而特斯拉对保险业务的发展规划是：2022年开始全面推广。

一、筹备5年，目标成为真正的保险公司？

此举一旦实施并落地，对整个汽车保险市场将会是一场不小的冲击，中国作为特斯拉仅次于美国的全球第二大市场，自然也不会例外。

值得注意的是，去年8月，特斯拉已经在上海注册成立特斯拉保险经纪有限公司，并且取得了经纪牌照，这表示特斯拉已经计划会在国内开展“车+保险”的服务模式。

未来，特斯拉可以在国内做保险销售业务，也可以通过与有保险牌照的公司合作，做市场营销、收取保费、核保、理赔、风险管理、产品开发、精算定价、协助安排再保险等业务，但不能管理投保人的资金。

回头来看，特斯拉涉足保险领域并非心血来潮。

特斯拉筹备保险业务已经有5年的时间，此前也在全球范围内与多家保险公司合作启动Insure My Tesla计划，给自己的车主提供汽车保险。

2016年，特斯拉就与世界500强的财产险公司利宝保险合作，在澳大利亚和香港启动了InsureMyTesla计划；2017年，该业务扩展至北美地区；2019年，特斯拉便在加利福尼亚州推出了自己的汽车保险产品，当时已经宣布价格会比竞争对手（也就是传统保险公司）低30%。

但这次马斯克的推特和股东大会上马斯克的发声，引发市场轰动的原因跟以往有明显不同。

在这之前，特斯拉没有保险业务牌照，只有保险经纪牌照。所以特斯拉只可以和专业保险公司合作推出车险产品、再提供给自己的车主，不可以做自己的产品。也因此，虽然特斯拉入局保险业务多年，其车险服务仍然主要由第三方保险公司提供。

但这次，特斯拉正式下场，目标成为真正的保险公司。

不过，特斯拉想要在国内做保险业务并不容易。

一方面，特斯拉保险业务目前在国内只是取得了经纪执照，想要在国内开展业务还需要向中国监管机构申请保险经纪业务资质，目前尚未披露任何进展；即便想要通过收购获得牌照，也需要获得保监会的收购批准；

另一方面，即便特斯拉在国外的保险业务落地情况良好，也不代表其在国内可以同样取得效果，更何况在国外都还只是起步阶段。

所以，短期内特斯拉在国内很难、也不能进一步推实质产品，行业无需过度担忧。

二、特斯拉保险模式有何不同？

特斯拉保险模式到底有何不同，不少专业人士或行业媒体都分析过特斯拉做这件事的优势、切入方式与差异。

《金秘阁》指出：特斯拉保险最大的优势，来自于它可以给车主提供低得多的费率。而这种优势，来自于数据的闭环。

此外，“全国全球范围内接近200万辆的智能电动车、以及到2030年实现年销量2000万辆的目标保有量”是特斯拉卖保险的底气。这样的体量优势使得特斯拉获取数据的能力强于其他同行，也强于一般保险公司可以获得的新能源车车主数据。

看完优势再来看特斯拉保险的切入方式，这也是成败非常关键的决定要素。

特斯拉做保险业务的切入方式早在2019年、甚至更早以前可能就是已经定下了：更低的价格、更创新的投保模式。

这种切入方式，简单粗暴，如果走通了的话，除了能够很好抓获特斯拉业主的心之外，对其他电动车车主的吸引力也不小。

再结合目前的一些公开信息看看相较于传统保险业务，特斯拉保险业务都有哪些差异点。

一是车主的保费支付方式更灵活。据了解，特斯拉的保险业务，车主可以按月支付保险费，无需支付其他费用，如果车主不满意，特斯拉保险可以随时取消或变更。

二是定价方式上的不同，这是特斯拉车险模式跟传统车险模式最本质的差异，也契合《金秘阁》所说的“数据闭环”优势。

过去很长的一段时间里，车险看似有定价系统，但其实和无定价系统没有本质差异，条款一致，费率差不多，唯一可变的几个系数也在市场竞争下趋同；2020年9月综改过后，情况虽有所改善，但大多数情况下效果也不明显。

传统车险定价主要还是保险公司根据车型价格、车主年龄、性别、出险次数等信息计算得来。这种定价体系其实就是针对同类群体规定了一个价格区间，并不能很好地识别出不同车主的差异。

而特斯拉车险模式则不同。采取的方式是基于驾驶大数据，根据车主的实时驾驶行为、以车主的驾驶记录（包括车辆的使用时间、里程、驾驶者习惯等信息）为基准进行定价，针对特斯拉车主群体可以做到“千人千价”。

为了实现这样的定价方式，9月底特斯拉的“完全自动驾驶10.1测试版本”上线，同时还绑定推出了车险计算器（这是特斯拉已经投入运行的「安全评分」系统的主体名，是特斯拉保险业务定价体系的依据）。

特斯拉车险将通过车内传感器收集驾驶者行为，从而来影响车险定价。在比较理想的情况下，未来特斯拉车主驾车过程中的每一个微小行驶习惯，都会影响到自己的保费金额。

用《金秘阁》的话说：个性化的精准费率这件事上，特斯拉要做第一个吃螃蟹的主机厂。

但是辩证来看，“精准费率”背后相关的大数据收集、分析、安全等问题一直是比较敏感的点，目前国内外对于这种方式的舆论和监管都比较严格。

此外，据市场反馈特斯拉这套“安全评分”系统目前的体验反馈并不被看好，因为评判条件过于严苛。

反过来看，特斯拉如果真的落地好了这套系统，这将成为特斯拉保险业务的最强壁垒，也减少了更多车险公司未来实施“精准费率”这一动作的学习时间和试错成本。

三、新能源车企卖保险有机会成为趋势？

特斯拉卖保险，市场上的声音很多。

车主端叫好者不少。消息一出，已经有不少网友迫不及待想要换保险了。

行业端不乏争议。特斯拉卖保险会比卖车更赚钱吗？特斯拉能成为美国第一大保险公司吗？大公司的边界到底在哪儿？…相关的言论不绝于耳。

有行业人士站在保险市场以及汽车后市场从业者的角度评价：特斯拉是保险市场的破坏者。一旦这种模式进入国内，或将使国内的汽车保险行业迎来彻底洗牌。

除了模式之外，特斯拉作为主机厂亲自下场卖保险这件事本身就很受争议。

主机厂在汽车产业链中一直占据核心地位，保险虽然是汽车服务相关业务中的一项，但保险-事故车却是锁定车主的最佳项目，这一点即便以后真的发展到电动车为主的时代，也不会有例外，本就掌握话语权的主机厂亲自推保险业务，这对汽车保险领域来说自然是相当大的威胁。

但无论市场声音如何，特斯拉要入局保险这件事，已经是客观事实。且无论是从大环境变化、以及特斯拉自身发展需求，特斯拉亲自下场卖保险，都是情理之中的事情。

一方面，相较于传统燃油车领域，新能源车险领域与新能源车市场一样，处于蓄势待发的发展初期、潜力大。

前段时间，新能源车险方案向公众征求意见，表明新能源车险即将进入快车道。

据了解，电动车的保险理赔标准与传统燃油车有很大不同。电动车的平均保费通常要比燃油车高出20%，在理赔中存在“高保费、低理赔”的现象。

虽然传统保险公司如平安、太保等公司已经着手对新能源汽车保险展开研究、或正在推行相关计划，但总体来看，因为业务、车型过于广泛，且传统保险公司缺乏新能源车车险业务的相关数据，所以它们对新能源车车险业务的精细化发展并不热衷，效果也就不明显。

结合来看，现在无疑是特斯拉进军车险市场的机会。

另一方面，从市场竞争和自身发展角度来看，特斯拉进入车险领域也是情理之中。

新能源汽车竞争日益激烈，伴随着进入者的增加，特斯拉这两年虽然凭借降价保持了一定的市场优势，但也因此损失了一部分利润；与此同时，特斯拉汽车的保险索赔频率高、成本也高。以Model S为例，索赔率要高出平均水平近46%，其索赔的费用也要高出平均水平近2倍。

特斯拉直营模式发展的特点是：无论是造车本身，还是销售乃至售后相关的维保数据，都掌握在自己的手里。这种模式下，特斯拉推行自己的保险业务，可以让特斯拉车主获得远低于大型保险公司的费率的同时，降低理赔成本。

有媒体预估，如果特斯拉的车险模式得以顺利推进，其车险业务的赔付率有望降低到50%，费用率为10%，营业利润率可达到40%。这也就意味着特斯拉的盈利水平将提升一大截。

正因如此。特斯拉方面对保险业务的重视显而易见。早在2020年的三季度财报说明会上，马斯克就表示：保险将成为特斯拉的主要产品之一，并且其业务价值将占到整车业务价值的30%到40%。

有媒体预判，继特斯拉之后，随着新能源车市场以肉眼可见的速度飞速发展，新能源车企涉足甚至主导“新车险”，或许是大概率事件。

参考文章：

少数派：靠“安全评分”进军汽车保险？特斯拉要反过来教司机开车

金秘阁：周评｜特斯拉卖保险越来越像回事！“新车险”是画大饼还是真香的奶酪？

手机圈那事：特斯拉能成为美国第一大保险公司吗？

财经十一人：特斯拉卖保险会比卖车更赚钱吗？