这是*安2010年前后的两个老产品。在那万能保险横行的时期，不知道那个时期的父母买了多少。(莎士比亚)。

因为就在2008年，我也成功入坑过*安另外一款万能险，去年已退，收益不多但没亏。

这段时间，我又被动的关注了太多智盈智胜，有主动咨询、有被动分析，无非是问：这个产品是个啥？到底还要不要交呢？好纠结。。。

那届爸妈太难了

都是些08-12年前后，60年代、70年代的爸妈给孩子、给自己买的，那个年代大家是“喜闻乐见”的。

可惜现在局面变成：爸妈欢喜投保，儿女纠结退保。说实在，那一届爸妈太难了。。。甚至作为女儿的也太难了。。。

智盈智胜什么鬼

智盈人生也好，智胜人生也好，本质都是万能型终身寿险，再附加一份提前给付型重疾险、一份意外险、一份医疗险，这就是那个年代的好产品。

智胜人生其实是智盈人生的换代产品，但智盈没有强制缴费年限，智胜却强制缴费十年，否则保障会按比例降低。

是不是感觉跟*安福有点类似？确实相似，又不一样。

*安福主险是固定保额的终身寿险，而智盈/智胜的主险则是每年浮动收益的万能账户（保底利率1.75%，实际利率最低3.75%，2015年4月后一直维持在4.5%）。收益只能说中等。就跟现在热卖的年金险，喜欢附加一款万能账户，这个智盈就大致相当于如今的万能账户。

关于万能账户，延伸阅读《科普|万能账户这几个点，防止被忽悠！》

为什么这么多人要退保

咋一看，智盈智胜，理财性质的产品，实际结算利率平均也超过4%，还附加了重疾、医疗、意外保障，不差啊？！很多业务员说：交钱一阵子，保障一辈子，实际有点鬼扯。

忽略了二个问题：

1. 保障成本太高

跟钱放银行不同，这种产品初始费用挺高的，比如年交6000元初始费用占到50%，首年进到万能账户的钱不足一半。

另外，万能险、重疾险、医疗险、意外险每年都会扣除对应的保障成本。比如1万保额的重疾险的扣除成本：30岁男16.9元，40岁男33元，60岁男243.7元，70岁男427.1元，直线上升。

一帆查找了很多问题咨询，每年缴费6000元、寿险保额12万、重疾保障5万上下的保单特别多，到现在基本都到了10年左右，总缴费6万左右，总体现价基本是刚刚回本的状态。以上面第一张图智盈的保障，每年成本：

当初的被保人目前已50岁上下，每年扣除成本约1949.6元，后期按自然费率逐步大幅上涨，如果停缴费用，万能账户收益不一定能一直抵扣保障成本。结果可能是空耗成本，没起到保障风险的目的。

2. 保障太低，背离了保险的本质

不论当初购买处于何种目的，这种保单已经失去了保障的意义，交了6-10万的保费，却只有8-12万的保额。唯一有意义的是医疗险，因为可能很多人已经因为健康的原因无法再购买新的医疗险。

再看重大疾病保障，只保重疾，数量只有男性28种，女性30种，跟当下的保障型产品对比，惨不忍睹。

该如何处理

一帆是不太建议随意退保了。特别是一些年龄大的被保人，可能或多或少身体的原因，再想配置医疗险有点难了，留着报销型的医疗险或许有用。

好在万能型还有一个好处，可以自由调整保障额度，比如把重疾险额度降到最低额度，比如5千或1万，附加的意外险也可以取消单独配置更好的产品，医疗险视情况看是否保留。

调整后，把保障成本降低到最低，也不再建议继续缴费，最大限度发挥现有保单的价值吧，目前4.5%的利率不算太难看。那些被保人还年轻的，建议抓紧时间配置更加适合自己的保障。

最大的反思：

在那个年代，人们对保险的认识，保险产品自身的局限，都导致了智盈智胜目前的尴尬，不好用现在的境况评价过去。

但是，他们最大的错误，就在于忽悠普通的家庭，去购买一款理财为主的产品，而大大忽视了“保险姓保、保障先行”的本质。

最后再看看，网络上这些无助的求助，多少血汗钱就这样。。，当初拼命销售的那些业务如今作何感想：

End

我是一帆

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