01
概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求,今天测试的产品是中国生命康宁终身重疾险至尊版。
国寿康宁和国寿福都是中国人寿旗下的重疾险,两个产品在产品结构(轻症、重症、身故)上没有什么太大差异,但在保障责任上有所区分。
02
国寿康宁终身至尊版长啥样
主险:康宁终身重疾至尊版
可附加:
附加1:国寿福长期意外至尊版
附加2:国寿福豁免疾病至尊版
Ps:以上附加非捆绑销售,可以不选附加险。
保障责任如下:
- 轻症30种,赔3次,每次赔20%
- 重症80种,分2组,第一组赔2次,第二组赔1次,赔基本保额,重疾可豁免后期保费
- 身故/高残,重疾两个责任“二赔一”
03
重疾责任
点评:重疾赔付3次,第一组2次,第二组1次。既然涉及到多次赔付,自然会涉及到分组,国寿康宁的分组如下:
点评:将“急性心肌梗塞”和“脑中风后遗症”,俗称脑梗、心梗这两种高发疾病和“癌症”分到一组,确实挺有心机。保参谋觉得:要么就别分组,既然要分组就把高发疾病分到不同组里面,真正把好处惠及用户。
接下来再看看赔付的间隔时间
点评:某些重疾险的间隔期是180天,也有365天的,而康宁终身至尊版间隔期为三年。虽然比新华多倍保5年间隔期好点,但也依旧和平安福保持了一致。不知道未来随着竞争的加剧,这些大牌公司是否会逼于无奈,把间隔期改成365天。
Ps:别指望大公司会主动去改,没有了那么多小公司、新公司的竞争挤压,保参谋相信这些知名大公司的产品,50年都不会去改。
Ps:好产品不仅需要保险公司的竞争,也需要成熟的消费者。如果这些所谓的知名大公司设计的产品,再烂也能卖的风生水起,你说保险公司犯得着自己作践自己?
04
轻症责任
点评:轻症赔付20%,最高一次10万,可赔3次
关于轻症,扩展阅读:重疾险,没有这7种轻症就白买了
点评:通过对比高发的7种轻症都有,既然都有了那就看看常见重疾条款的严苛程度:康宁终身重疾轻微脑中风条款:
其他重疾险的轻症条款
点评:依然是惯用的不残不赔。很多人都以为重疾险里面的轻症很轻,其实只要能进入重疾险里面的条款,就没有“轻”的症。
Ps:保参谋对于重疾险产品的创新,始终认为在“轻症”方向,而不是所谓的“重症多次赔”,如果在疾病理赔条款上不放松,重症赔100次也没有意义。
Ps:重疾险轻症方向的创新也不是轻重赔5次,10次,更不是弄出什么“轻症”“中症”这些概念,而是在条款上实打实的放宽。沿着目前重疾险这股创新歪风,保参谋估计过不了几年就可以看到“微轻症”这个概念出现了。
05
高残/重疾责任
点评:以上条款概括来讲就是:
18岁前身故,赔已交保费、现金价值较大者
18岁后身故,赔已交保费、现金价值、基本保额较大者
高残,赔已交保费、现金价值、基本保额较大者
06
重疾豁免
点评:这里的保费豁免只针对被保人罹患重疾进行豁免,没有轻症豁免,如果对轻症豁免有需求,可以附加轻症豁免的条款。需要豁免条款需要单独花钱买。
07
值不值
为了避免和销售撕逼,后面的内容不放了。如果想查看可搜索微信保参谋公众号(baocanmou),查看完整版内容。
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