2020年9月19日，车险市场迎来改革，综合改革后，车险产品实现了费率下降和保障力度提高的双重利益。

对于有车一族来说，车险该如何配置才最划算呢？我们简单做个车险产品配置解析：

首先，车险配置消费型即可，发挥车险的财务杠杆作用，避开储蓄型

车险其实也是做小概率事件的生意，随着汽车市场的扩张，大多数家庭都会配置汽车作为日常代步工具，车险市场也成为保险公司业务利润的重要来源，竞争激烈，本质上车险也是有车一族和车险公司的一个对赌合同。

你希望车子出险的时候，保险公司可以给你损失补充，按照合同理赔，转移汽车带来的财产损失风险，而保险公司则是在汽车出险的小概率事件上获取利润，最大程度降低合同理赔的可能性，从而获得更多业务收入。

所以我们在配置车险的时候，要明白自己和保险公司的利益关系，这是一份商业合同，有车一族需要主要车险产品的保障杠杆问题，争取最小的成本获得最大的损失保障，配置消费杠杆型车险产品即可。

对于市场上的储蓄型车险要注意规避，这类车险其实主险是返还型寿险，也就是变成了一个存钱的工具，而不是一个转移车子损失风险的工具，车险变成一个附加保险的形式存在，表面看起来是免费保障，还返还保费。

但实际上这类寿险变主险，车险变成附加合同的混搭产品，会让你的保费支出翻倍，几十年后返还保费，保险公司却不用支付储蓄利息，你的本金也随着时间贬值大半，也大大降低杠杆保障作用。

其次，车险最基础的配置是交强险，商业险则属于非必要，根据个人实际需求配置。

在车险配置中，一般有两种类型，第一种类型是基础的交强险，第二类就是车险细分出来的商业险类型。

交强险属于强制要求，必须配置的基本车险类型，国家规定必须得买的，不买会罚款，只有配置了交强险，才能配置车牌，过户，完成基本的年检等，让你的爱车可以正常使用。

如果你自身收入有限，或者不想花太多费用在爱车的保障上，可以只配置基本的交强险，这是最划算的基本配置选择。

商业险则属于非强制，非必要的险种，个人可以根据自身保障需求和财务状况，配置这些车险细分产品。

商业险也分为主险和附加险种，主险有4种类型，分别是车损险，第三者责任险，机动车盗抢险，机动车人员责任险。

附加险种则覆盖更广，涉及汽车各部分的针对性保障，比如玻璃单独破碎险，车身划痕险，无法找到第三者特约险，发动机涉水险。

在配置了交强险之后，面对各种细分型，针对性的汽车保险产品，该如何组合配置呢？

个人建议，在配置交强险之后，可以再配置2类商业险主险，加上一个附加险种。

商业险主险之车损险：

交强险可以解决交通事故中损失赔偿问题，解决给对方造成的损失风险，而车损险的作用则是解决自身爱车的损失维修问题。

如果不是对方全责，你就需要承担自己车子的维修费用，车损险可以把你的车子维修的主要费用转移给保险公司负责，自己只需花费一笔小钱即可，而不需要承担自己的车子维修带来的大额开支。

商业险主险之第三方责任险：

第三者责任险则是被保险人或者车主在用车过程中发生意外事件，给第三方带来的财产损失或者人身损失，保险公司负责理赔。

第三方责任其实就是交强险的补充赔偿，车险属于损失补偿型，交强险也有赔付的额度上限，当赔付比例高的时候，交强险的赔付是不足的，这时候就可以通过针对性的第三方责任险进行额外赔付，进一步降低车主的财务和风险损失。

商业险附加险只不计免赔险：

在上文中提高过财产保险都是损失补偿型，有赔偿额度的限制，并且还会设置一个免赔额度，不是100%的理赔，而配置了不计算免赔险，就可以把这部分需要自己支付的免赔额，让保险公司完全支付理赔。100%转移风险损失。

综上：车险属于小概率事件生意，你与保险公司是对赌关系，在配置车险的时候，首先选择消费保障性车险，避开储蓄型车险。

险种的配置组合上，交强险是必备的基础险种，而商业险可根据自身情况配置车损险，第三方责任险，不计免赔险等，对于各种针对性的附加险种，其实很多都是保险公司推出的细分类型，增加公司收入，对于大多数车主来说则是鸡肋，而且附加险损失往往不大，自己可以承受，配置了保险，出险了还会增加你第二年的保费支出成本，因为在保险公司看来，你的出险概率增大了，增加保费才能对公司有利。