养老保险是理财型保险。
简而言之,现在向保险公司付钱。
约定的期限一到,就可以从保险公司拿到钱。
什么时候领,领多少,领多久,都规定好了。
如何交更少的钱,领更多的钱是每个人最关心的事。
年金险怎么选?如何才能挑到适合自己的?
哆啦一共总结出了3点,尤其是第3点,
搞懂了,你才不会买亏~
01
年金险怎么选:固定收益型or分红型?
按照增值方式的不同,年金险可分为固定收益型和分红型。
固定收益型年金险:
年金领取的额度确定,时间确定,
所有保单利益在保险合同签订时就已经约定好,
白字黑字地写在合同内,属于保证收益。
分红型年金险:
收益包含固定收益和分红收益两部分,
分红收益,指的是保险公司的分红险业务的盈余。
保险公司一般会设置高、中、低三档分红收益进行演示,
低档收益很难看,中、高档收益不保证。
换句话说,也就是分红给多少,给不给,
都是保险公司说了算,条款没有规定。
以平安的玺越人生(分红型)和瑞利年金(固定收益)为例:
案例:40岁男,年交保费10万,5年交
计算得出,瑞利年金从保单第16年开始,收益就超过玺越人生,
到80岁时,瑞利年金(固定收益)总共领取了:983840元。
玺越人生(固定收益+分红),累计领取348362元,连本金都没回来!
分红型年金一般固定收益部分很低,就靠浮动分红来吸引消费者。
这就是为啥哆啦一直不推荐的原因。
02
年金险怎么选:早领取or晚领取?
按领取时间的不同,年金险可分为快返型和养老型。
快返型年金险:
特点是早领取,最早从第5年就开始领取年金,资金流动性较强;
但由于太早领取,本金的封闭增值期太短,现金价值回本慢,总收益稍低。
比如瑞利年金,实际收益率在3.66%左右。
养老型年金险:
通常是参照退休年龄开始领取年金,
一般在5、60岁开始领取,保终身。
优势是现金价值回本更快,收益更高;
但缺点是资金锁定时间长,要几十年后才开始领取年金。
比如养多多A款养老年金险,
30岁男性,年交10万,交10年,60岁起领。
从60岁开始,每年领取138900元,
活多久,领多久,
如果够长寿,能活到100岁,
一共能领取569.49万,收益率高达4.14%!
03
年金险怎么选:保定期or保终身?
按保障期限的不同,年金险可以分为定期年金和终身年金。
定期年金险:
一般保障10年 – 30年不等,
到期领取最后一笔满期金,合同终止。
一般教育年金或理财型年金就属于这类。
比如弘福今生年金险,如果选择3年缴费,
保障20年,收益达到3.98%!
还有渤海人寿的教育金大富翁i宝贝,实际收益3.94%~
终身年金险:
从年金领取日开始,在被保人生存期间持续发放,跟生命等长。
一般以养老型年金(养多多),
或快返型年金(瑞利年金)的形式存在。
从收益来看,终身年金要比定期年金更高,
因为越长寿,领取越多,收益则越高。
04
写在最后
每种年金险都有各自的优势,不同类型功能差别很大,
年金险怎么选?需要根据自身的需求,
选择适合自己的产品,量身定制才是最合适的。
关于年金险的任何问题,欢迎下方留言或者私我~
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