随着重疾险新规正式落地，旧产品下架，新产品陆续出现，一时间重疾险市场眼花缭乱。

前阵子清明节，二师兄窝在广州三天，对着电脑，把市面上各家公司新规后的重疾险（总共有30多款），看条款，比价格，通通分析对比了一遍。

最大的感受，就是一个字：贵

新规后的重疾险，价格普遍上涨10%-15%。

不过有一款重疾险成了例外，相比原来的老版本，新产品不但责任有所加强，价格还和之前差不多。是位数不多让二师兄眼前一亮的产品。

所以，今天二师兄重点分析下这款重疾险产品——昆仑健康保（普惠多倍版）重疾险。

昆仑健康保（普惠多倍版）

01

我们先看下产品基本形态

如下图：

昆仑健康保（普惠多倍版）基本形态

通过上图得知，《昆仑健康保普惠多倍版》作为原来老产品《守卫者3号》的升级款，基本保障责任没有多大的变化。

重疾2次，中症2次，轻疾3次，均不分组

首15年罹患重大疾病，额外赔付50%

30岁前25种少儿特定疾病（含白血病），额外赔100%（少儿保障提升）

可附加身故责任，赔保额or赔保单现价价值，客户自己选

可附加恶性肿瘤津贴，自恶性肿瘤确诊之日起，如持续接受治疗，每满一年赔40%保额，一共可赔3次。

可保障终身，也可以保定期（至70岁）

02

产品有哪些亮点：

1、低费率+无“三同”，性价比最高的重疾二次赔付产品

昆仑健康保普惠多倍版的重疾保障为：

· 110种重疾，不分组，赔2次，

· 第2次赔付保额的120%，

· 重疾与重疾之间间隔期1年。

虽然是重疾多次赔，但是通过对比下图得知，产品的费率和市面上绝大部分单次赔付的重疾险产品一样。昆仑健康保普惠版真正做到了，单次价格，多次赔付，可谓加量不加价的典型。

昆仑健康保（普惠多倍版）VS 达尔文5号 VS 复星康乐一生

更难得的是，昆仑健康保普惠版的重疾二次赔付，没有三同条款限制。

所谓三同条款，是指同一疾病原因，同次医疗行为，同次意外伤害导致的两种或以上重大疾病，保险公司只赔一次。

比如病人罹患白血病，属于第一次重疾，将来如果病人做造血干细胞移植，这属于第二次重疾。这个时候，因为白血病和造血干细胞移植，属于同一疾病原因。如果有三同条款限制的话，保司只赔第一次，不赔第二次。如果没有三同条款限制，那么两次都赔，只要两次重疾的间隔期达到保司合同条款要求。

我们来看下昆仑的二次赔付的条款：

昆仑健康保普惠版重疾三同条款

某家公司的重疾三同条款

面上看有三同条款限制，但是我们看条款后半句：同时确诊初次发生的两种或两种以上重疾，保险公司只赔一次。

关键点在于同时确诊，保险公司只赔一次。如果不是同时确诊，两次重疾有间隔，只要间隔期超过一年，也能二次赔。

2、少儿特定疾病保障全面

昆仑健康保（普惠多倍版）提供25种特定疾病，额外赔付100%。

二师兄查看了下，其中很多疾病都是少儿高发重疾，比如白血病，严重哮喘，肾母细胞瘤等，特别是重大器官移植术或造血干细胞移植术，属于重大疾病中的六大高发重疾之一，可谓良心。

特别指出的是，目前大部分公司的少儿特定疾病都是把年龄区间限制在18岁-20岁左右，而昆仑的少儿特定疾病的年龄限制在30岁以内，也相对宽松。

3、恶性肿瘤津贴，比恶性肿瘤二次赔付更具保障意义。

昆仑健康保（普惠多倍版）还有一大亮点，就是恶性肿瘤津贴：如果不幸罹患恶性肿瘤，从确诊之日起，满一年，如果症状持续，且继续接受治疗，保险公司给付40%保额，一共可给付三次，累计给付120%。

目前不少公司都针对恶性肿瘤提供了额外保障，但是目前大部分都是恶性肿瘤二次赔付，三年间隔期，或者五年间隔期，如恶性肿瘤新增、复发、持续、转移，再次赔付100%保额。

二师兄以为，单论保障而言，目前市面上的恶性肿瘤二次赔付都没有太大的意义，因为三年间隔期实在太长，五年间隔期的恶性肿瘤二次赔付就更加不用考虑了。

所以，如果只有一年间隔期，分三年持续给付的恶性肿瘤津贴，相比较而言，就更具有实际意义。也能在抗癌的漫长过程中，给予病人正向反馈。当然，恶性肿瘤津贴相比恶性肿瘤二次赔付条款费率也更高。

03

昆仑健康保（普惠多倍版）适合什么人投保？

毫无疑问，这么一款高性价比的产品，无论成人小孩，45岁以下群体都可以考虑。

对于客户而言，还有一点特别需要点赞的是：昆仑健康普惠多倍版支持智能核保+人工核保，而且昆仑的核保非常之宽松。

二师兄曾经有客户因为肝功指标超标、乙肝小三阳客户，甲状腺结节等问题，被其他保险公司延期甚至拒保的客户，投保昆仑的产品都正常承保。这点对于网销重疾产品而言，非常不容易。

身体有异常，又想追求性价比的客户，昆仑家的产品，是一个很好的选择。