大家好，这里是你的保险精算助理小宝。

近些年，人们开始为健康生活买单，买医疗、保重疾，也成了自然而然的事。

而有需求的地方，竞争也异常激烈，重疾险尤其如此。

目前，重疾险市场可谓百家争鸣。你保50种重疾，我保100种；你赔付两次，我能赔付四次！

选择恐惧症人群已退出群聊…

一次性保100种重疾，有必要吗？保的越全面，就越适合自己吗？

精算师建议：

病种多不等于保障全，要看个人需求与费率

重疾保障病种这么多，该怎么选？

90%多人会买错或买贵保险，考虑问题要注意找主要矛盾、找主要矛盾的主要方面。

我们先来看看行业统一标准是什么：

根据中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定：

重大疾病保险产品的保障范围应当包括常见的28类重大疾病（如下表），上期讲的6种核心重疾就在28种中。

也就是以上28类病种可以不发生，但必须要列在保单上。

市面上为什么会出现包含“80种”甚至“100”种重疾的产品呢？

在规定的25种重疾外，保险公司可以“自定义”，原则上不限制数量。

而且多出的病种，很多是针对特定人群或特定地区设置的。

其中，有些疾病极其罕见，发生率可以忽略不计，对于大多数人来说，保障与否影响不大。

回归主题，如何抓主要矛盾？

选重疾要从险种入手，各类重疾发病率存在差异，比如之前讲过，癌症发生率明显高于其他五种核心重疾。

PS：癌症发病率：男性是34.59%，女性是26.76%；

五种核心重疾发病率：男性是22.26%，女性是14.28%。（具体计算过程详见前期推送）

而剩下的22种常见的重疾，按照同样的方式，不考虑其他的风险因素，来计算单风险的发生率。

可以得出：

一个刚出生的新生儿到80岁，得22种重疾的可能性，男性是11.9%（28种重疾可能性55.54%），女性14.28%（28种重疾可能性43%）。

很明显，22种疾病风险加总远低于五种核心重疾，更别说跟癌症比了。

而且上述28种常见重疾已经占了所有重疾发生可能性的95%以上，其他多出来的保险公司自定义重疾确实也有发生的可能性，只是比例相对较低。

PS：“95%”为28种常见重疾发生率占所有约500种重疾发生率的比重。

那这种保100多种重疾的保险，是不是就没有必要保了？

不一定，要关注费率情况，观察多出的病种与增加的保费之间的关系。

如果费率高得不多，也是可以根据自己的偏好来进行购买的。

但如果要需要支付额外更贵的保费，来换取一些发病率极地的疾病保障，就不是很划算了。

总之，重疾险是否划算，不能以病种数量作为判断依据，关注费率与需求很重要，市场上大多数重疾险都能够满足我们的保障需求。