一、产品推荐指数(1次重症)

——星星代表我的心

等级说明：

推荐明星共分为5级，5星最高()，1星最低()

本系列产品评价仅从保险产品核心——条款的角度进行评价

保险索赔的依据在条款中。赔偿条件不符合条款，宇宙最大的保险公司也不赔偿。如果索赔条件符合条款，我们村的保险公司也会顺利赔偿。

在一张保单几十年的保障期内，公司实力、偿付能力、售后服务等都不是一成不变，而是此消彼长，处于动态变化中。保险公司可能因经营不善而被接管重组、偿付能力会随着保费规模和理赔的变化而变化、售后服务更是保险公司的经营策略处于发展变化的过程中，唯一不变的是保单里已经落地的保险责任。

保险产品的保障责任众多，总会让人眼花缭乱，一方面体现了产品的差异化，另一方面也给我们的产品测评和产品对比带来困难。为了对保障责任不同的重疾险产品作出相对客观地评价，本系列测评选择了重疾责任中最核心的责任进行对比分析，以此作为确认产品推荐指数的依据。重疾险的核心责任包括基础责任和额外责任两部分，基础责任依次为：重症、中症、轻症、身故/全残、豁免；额外责任依次为：首次重症额外赔付、恶性肿瘤二次/额外赔付、心脑血管疾病二次/额外赔付、少儿特定疾病/男女特定疾病额外赔付等。

PS：评级结果只反应测评产品在市场上同类产品里的相对表现。

二、康惠保旗舰版2.0产品详情

——知人知面

保司介绍——百年人寿

百年人寿保险股份有限公司于2009年6月3日正式开业,总部选址大连,是东北地区首家中资寿险法人机构。公司注册资本77.948亿元,十年累计实现保费收入超过1400亿元,总资产突破千亿元,价值与规模、品质和效益同步提升,连续四年实现盈利,从寿险到资管,健康而快速的发展备受行业瞩目。

百年人寿坚持价值导向和结构调整,采取多元化销售发展策略,陆续建立并行发展个险、银行保险、创新销售、电话销售、顾问行销等业务渠道,互联网金融和健康管理服务多领域创新发展。十年间百年人寿已在全国开设21家省级分公司,累计拥有各级分支机构390余家,全国主要省市战略布局已基本完成,销售体系日益完善。

产品详情——百年康惠保（旗舰版2.0）

百年康惠保旗舰版2.0是百年人寿的一款单次赔付的重疾险产品，具体保险责任我们看下图：

产品亮点/槽点

——直面来自左邻右舍的赞美/吐槽

有时候被打动，一个点就够了：

1）从保障范围来看，康惠保旗舰版2.0包含了重症、中症、轻症、身故、豁免保费等基础保障；也覆盖了最高发的重症恶性肿瘤二次赔付和60岁前的重症额外赔付责任。从保障责任设计的角度看，都是重疾险里面最重要的保障，没有一点拖泥带水；

2）重症虽然是单次赔付，但是不管首次确诊的是100种重症中的哪一种，合同都不会终止，并继续承担恶性肿瘤的二次赔偿责任；60岁前确诊重症可以额外获得60%的赔付，相当于买50万保额，60岁前可以获得80万的重疾赔偿；

3）中症60%的赔付比例，处于重疾险中症责任的第一梯队，高于多数产品50%的赔付比例；

4）恶性肿瘤二次赔付120%保额，包含恶性肿瘤的复发、转移、持续、新发4种情形，如果首次确诊的重疾是恶性肿瘤，两次理赔的间隔期是3年；如果首次确诊的是恶性肿瘤以外的重症，间隔期只有180天。也就是说如果50万保额，60岁前发生恶性肿瘤，且3年后复发，最高可以获得50×160%+50×120%=240万的重疾赔偿。相比于肿瘤二次100%赔付、5年间隔期的重疾产品，不管是从二次赔付的比例、理赔条件还是间隔，康惠保旗舰版2.0都是具备很强竞争力的；

5）前症责任额外赔付15%，这是在百年人寿的重疾产品里面特有的保险责任。主要是指各种手术，比如：肺结节手术、小肠息肉手术、乳腺增生手术、宫颈上皮瘤手术等。这些手术往往是肿瘤发生的前期疾病，达到需要手术切除的条件。这是非常有用的保险责任，因为很多恶性肿瘤前期表现就是各种结节、增生、息肉等。在其它保险产品中也会类似的责任，比如工银安盛御享颐生尊享版里的“特定肿瘤切除术”保险金就类似于这里的前症；

6）投保非常灵活，所有保险责任中除了重症、前症和60岁前额外赔偿责任以外，其余均为可选责任，投保灵活性非常高，可以满足大多数客户的保障需要；

7）保障期间可选70岁定期和终身。允许投保至定期的保险产品市场上并不多，大多数都是终身重疾险。

鸡蛋里哪有不长骨头的：

-1）鸡蛋里没有骨头，才是正常的鸡蛋。

整个康惠保旗舰版2.0的产品设计，从保障内容上看是具备了一定的竞争力的：重症60岁前额外赔偿60%、恶性肿瘤二次赔付120%且间隔期仅3年、百年人寿特有的前症责任以及超级灵活的投保责任，都是这款产品的竞争优势；而没有明显的短板，也让这款产品没有可以去挑刺的地方。总的来讲，这是一款优秀的适合成年人投保的重疾险，可以给到4颗星（★★★★）。

康惠保旗舰版2.0还会带给我们哪些惊喜，我们继续往下看。

三、产品演化

——康惠保的前世今生

百年康惠保系列是市场反映很好的重疾险产品，康惠保从2019年开售到现在有多个版本：康惠保、康惠保2.0、康惠保超越保、康惠保尊享版、康惠保旗舰版、康惠保多倍版、康惠保2020以及在售的康惠保旗舰版2.0等8个版本的重疾产品，我挑选其中的5款产品做一个产品对比，详情见下图：

百年的康惠保系列产品在重疾市场上一直是性价比比较拔尖的一类，在同一时期的产品中通常具备很强的竞争力。从这一系列产品的发展变化来看，也是在保持性价比的同时不断自我革新。具体来讲：

1）从康惠保旗舰版开始，以后的各个版本都支持70岁定期和终身两者保障期限，满足了不同人群的需求；

2）他们的基础保障一直很稳定，病种数量和赔付次数几乎保持不变；

3）从2020版本开始，重症、中症、轻症、身故、豁免、重症额外赔、恶性肿瘤二次赔付成了标配；

4）2.0版和旗舰版2.0开始出现前症责任，这是百年的重疾险特有的，以后的产品应该也会延续前症责任；

5）费率过渡平稳，没有大起大落的情况出现。受重疾新规的影响，在保障缩水的情况下，还是出现了费率上涨，这也是今年2月1日后所有重疾险都面临的问题，康惠保系列产品也不例外。

总的来讲，新老版本的康惠保特色鲜明，产品的稳定性很好。最新版本的康惠保旗舰版2.0是否能延续它在重疾产品中的优势呢，我们继续往下看。

四、产品解析

——知人知面也知心

高发重症病种（重疾新规定义的28种重症）是否全覆盖？（下图）：

以上28种重疾是重疾使用规范（2020版）统一定义的疾病，包含了高发的所有重疾种类，保险公司仅可做有限的年龄限制。与重疾使用规范（2020版）对比，康惠保旗舰版2.0与规范完全一致，虽然对双耳失聪和双目失明2种重症对理赔年龄做了限制，但仍在规范允许的范围内。

是否涵盖高发中症/轻症病种？

可以看到，在15种高发重症疾病对应的18种高发轻症/中症疾病中，康惠保旗舰版2.0覆盖了其中的15种，有3种高发疾病缺失；有2种是作为中症理赔。具体来讲：

1）包含发生率较高的原位癌；

2）对于15%-20%面积的烧伤升级为中症进行理赔，赔付比例提升至60%；

-1）高发轻中症中缺失的病种过多，有3种缺失：肝硬化、心脏瓣膜介入术和阿尔兹海默病；

-2）高发疾病中症占比过少，仅2种。相比于多达5种高发中症的重疾产品，竞争力就显得不足了；

总的来讲，康惠保旗舰版2.0的轻症和中症责任上竞争力不足。当然轻中症保障本身还是没有问题的，只是与其它产品的保障责任相比要弱一些。

五、产品综合对比

——拉出来溜溜

百年人寿的产品在市场上都是以高性价比著称，康惠保旗舰版2.0也是非常优秀的一款重疾险产品。和其它同类型的产品综合对比会有什么样的结果呢？（下图）

对比产品选择的是保险责任相似的复星康乐一生2021、信泰超级玛丽4号和平安福2021。之所以选择它们进行对比，是因为这4款产品都是重症单次赔付、重症前60年均可额外赔偿、且都有恶性肿瘤二次赔偿责任。也许有人会说，这4家公司实力都不在一个量级，没有太大的可比性，但是我想说的是保险的赔偿根本依据的是责任条款，英雄不问出处，我们就认条款。具体来讲：

和费率相当、保险责任最为接近的超级玛丽4号相比：

1）60岁前，重症、中症、轻症、恶性肿瘤二次赔付责任，康惠保全面落后超级玛丽；

2）60岁后，由于都没有了额外赔付，在重症、中症和轻症的赔付上，康惠保凭借微弱的价格优势，险胜超级玛丽；但在恶性肿瘤二次赔付责任上，同样不敌后者；

和复星康乐一生2021相比：

1）60岁前，重症、中症、轻症、恶性肿瘤二次赔付责任，康惠保全面超越康乐一生；

2）60岁后，在大家都没有额外赔付的情况下，两者的重症、中症、轻症、恶性肿瘤二次赔付的保障完全一致，但康惠保费率更低，价格优势明显；

3）在心脑血管疾病二次赔付上，由于康惠保责任的缺失，无法直接进行对比。但康惠保有前症责任，而康乐一生也有自己重症医疗津贴，这些都属于产品的差异化设计，这就需要根据我们的个人需求去评价了。

和平安福2021相比：

1）由于两款产品价格差距悬殊，没有太大的可比性。重症、中症、轻症、恶性肿瘤二次赔付责任等保障方面，康惠保都优于平安福2021，且价格优势非常明显；

2）同样的，在其它责任上都有各自差异化的设计，还是那句话，见仁见智，关注我们个性化的需求。

总结一下：本来这一期应该是百年康惠保旗舰版2.0的主场，平安福2021给足了面子垫底出现；康乐一生2021也完成了自己陪衬的任务；但是超级玛丽明显就是来砸场子的，这就有点尴尬了。不过既来之则安之，各个产品的优劣势一张图表就体现的淋漓尽致。如果非要从产品角度给以上4款对比产品的优劣进行排序，毫无疑问，超级玛丽＞康惠保＞康乐一生＞平安福2021。但是因为重疾险差异化的产品设计，以及对公司实力的要求不同，综合评比并不一定会得出这样的结论。总的来讲，百年人寿的这款康惠保旗舰版2.0在整个重疾险市场上还是具备了足够的竞争力，是值得考虑的一款重症单次赔付的重疾险。

结语：重疾新规已经在2021年2月1日正式实施，重疾险也迎来了一个崭新的发展阶段。本系列产品测评将持续为大家带来重疾产品的测评和对比分析，为大家选择保险产品提供参考。