2016年,众安推出第一个百万医疗保险后,百万医疗保险一跃成为“人人必备”的明星险种。
只要花几百元,就能获得几百万保额的保障,发生重病就是救命钱。
结果呢?
才两三年时间,有的百万医疗险就“出事儿”了。
据《南方周末》报道,买了百万医疗险的李成兰面临一个棘手难题:近6万元的住院费至今仍未报销。她2018年11月底理赔时才发现,自己购买的某安人寿健康尊享住院费用医疗保险,在毫不知情的情况下被停保了。
所以,大家有没有想过,百万医疗险为什么这么便宜?它真的能一直提供几百万的保障吗?
今天我劝大家,买百万医疗险千万要慎重。
一、为什么百万医疗险这么便宜
买过百万医疗险的朋友应该知道,绝大多数百万医疗险,都有1万元的免赔额!
简单来说,免赔额就是保险公司不承担赔付责任的额度,只有花销超过了免赔额,保险公司才会予以赔付。
因为保险公司调查发现,普通的病一般都不会超过1万块。
也就是说,1万块免赔额能挡住绝大多数理赔案件。
对于用户来说,1万块的开支,有国家医保报销就可以了。
而百万医疗险主要是用来防范那些难以承受的疾病医疗支出,保险公司通过设置免赔额度,规避小额索赔案件,降低了不少赔付成本。
也大大降低了用户所需的保费,我们才能用几百块的保费抵御大病风险,防止大额医疗花销使我们“因病返贫”。
二、百万医疗险可能无法续保
在医疗费日益上涨的今天,备受广大消费者青睐,也成了保险公司的必争之地。
虽然前景美好,然而百万医疗险在中国保险市场上所经历的时间并不长。
有些产品的实际经营过程中,已经发现了赔付率上升、利润下降,甚至开始亏损的现象。
而且医疗险的健康告知在各险种中是相对比较严格的,如果购买的百万医疗停售了,而自己的身体又出现了健康异常,那么再投保新的产品时很可能会被加费、除外甚至拒保。
再好的产品,得病之后无法续保也是白搭,续保条件的好坏直接关系到我们的切身利益。
所以,我们在购买百万医疗险时,要重点关注续保规则。
好的“续保”条件需同时满足这2点:
①续保无需保险公司审核;
②不会因为被保人身体状况变化或者理赔过而拒保或单独调整费率。
这样的话,即使被保人因生病住院理赔过,保险公司也不能拒绝续保,或者在续保时单独加钱。
当然目前市面上,出现了很多保证续保6年,甚至20年的产品,大家也可以重点关注。
三、买百万医疗险要关注哪些?
除了续保条件,还要关注其他保障责任。
一般来说,百万医疗险的保障内容都会包括一般医疗和重疾医疗、特殊门诊治疗、门诊手术、住院前后门诊这些项目,在这些保障中,不同的产品在规定上可能会有差异。
特殊门诊保障:比如癌症放化疗、靶向疗法等保障,有的产品是没有的。
门诊天数:不同的产品住院前后门诊天数会有差异,有的是前7天后30天,而有的是住院前后7天。
门诊手术差异:是指不需要住院的手术,有的产品是不保障的。
住院天数差异:有的产品会对住院天数进行限制,比如1年最多可赔180天。
重疾医疗免赔额:一般没有免赔额,但仍有少数产品有1万的免赔额。
最后提醒大家,看似完美的百万医疗险存在一定风险,它是不能取代重疾险的。
重疾险和百万医疗险这两个险种,各有其独特作用,也各有优缺点。
重疾险可以弥补大病期间的收入损失,承担康复营养费、生活费等费用,能够提供长期、稳定的保障,但保费水平相对较高;
百万医疗险可以报销大额医疗费用,但存在停售风险,而且保费水平会随年龄增长而不断上涨,到老年时期保费水平就比较高了。
所以,保哥建议百万医疗险与重疾险互相搭配,互相补充,获得更全面的保障。
写在最后:
想具体了解产品的朋友,可以给保哥私信或在评论区留言。
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