【两全险的优点和缺点】开门红 | 国寿鑫裕金生 vs 增额终身寿

2022-07-29 07:38 15次浏览财经股票

此前，补充寿险详细介绍了现金价值的确定性增长、减保功能、寿险属性实现教育安排、养老金计划、健康保险替代、资产传承、强制储蓄使用。

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那么除了投保人根据自身情况完成未来规划的以上用途外，单纯从产品角度，增额终身寿险同样可以借助灵活的减保操作实现非年金类险的替代作用。今天，我们来说说增额终身寿险对短期快返型两全险的替代效果，以中国人寿2022开门红短期两全险鑫裕金生作参照。

短期两全险：国寿鑫裕金生

增额终身寿险替代参考：长生世纪鸿运、弘康利多多、和泰增多多2号

其他的增额终身寿可以参考：排行榜单｜11月增额终身寿推荐（男性篇）

横评参数：被保人30岁男性，年缴保费10万元

横评组别：缴费期3年、5年，满期8年；缴费期5年，满期10年

一、两全险和增额终身寿满期利益谁更高？

增额终身寿对短期年金险的替代效果，我们从两个角度来评判。

一是，增额终身寿险能否实现两全险到特定年限规划好的现金领取。

二是，同样的领取方式，增额终身寿对消费者总的利益是不是更高。

8年保障期，选择3年缴费，每年交10万

比如下表国寿鑫裕金生两全险领取方式：

35-37岁，每年领取6万*3年，

38岁，满期领取149330元，合同结束。

很显然，增额终身寿险因为可以在现金价值的基础上随时减保，所以想做到鑫裕金生这样到特定年限领取固定金额，也不难。

为了更好的呈现替代效果，我们选取市场中上梯队的两款同样短期缴费、回本速度快的增额终身寿险，按国寿鑫裕金生同样的存入和领取方式做横向对比。

和鑫裕金生一样的年龄和金额领取后，被保人38岁时：

长生世纪鸿运、弘康利多多剩余现金价值分别为165615元、166774元，都超过鑫裕金生的满期金149330元。

同样在38岁进行合同终止操作。

增额终身寿险两款产品中最高收益长生世纪鸿运，净值高出短期两全险鑫裕金生17749元，相当于多出总保费30万5.9%比例。

选择5年缴费，每年交10万

增额终身寿险提升收益的替代效果同样显著，两款增额终身寿险对应鑫裕金生满期时，总利益都有不同幅度提升。和鑫裕金生相比，增额终身寿的灵活性和收益都更有优势，可作为短期年金的替代。

二、万能“账户”说明

看到这里可能有些朋友会提出质疑：

“鑫裕金生两全险领取可以进入万能险继续增值，买这种短期年金买的就是万能账户，只比主险收益是不是不公平。”

这里集中解答下。

万能账户不是某一个险种专属，可以看成是一个独立的的工具。万能账户本身与主险分开，我们在对比时，也应该分成两部分来看：主险年金或增额终身寿险的利益情况，可继续增值的万能账户。比如5年缴费的鑫裕金生在35岁时领取的10万，可以领取，也可以放进万能账户；换到增额终身寿险，当年自定义减取的10万如果不用，也可以放进万能账户增值。

如何获取万能账户呢？除通过购买年金或两全险附加一个万能账户外，也可以在市面上寻找可以单独投保的万能账户。因此在购买产品时，应综合考虑年金和万能账户的利益情，而并非为获得一个万能账户忽略年金本身的利益情况。

领取和进入万能“账户”是保险金的两种处理方式，对比增额终身寿险替代利益，前面采用的相同领取的对比角度，进入到万能“账户“，就看个人发挥了。万能账户的选取方式，可以参考：该如何选择万能账户？

三、御享金瑞只适合1种情况

增额终身寿虽然功能强大、收益比主流年金高、现金提取灵活，但应用起来也有需要注意的地方，例如，现金价值超过本金前进行减保操作，需要谨慎。

可参考以下这个案例：

10年保障期，选择5年缴费，每年交10万。

国寿鑫裕金生领取方式：

35-39岁，每年领取10万*5年，

40岁，满期领取35910元，合同结束。

如果是前期回本速度较慢的增额寿，例如长期利益属于第一梯队的和泰增多多2号，现金价值超过本金的年限为第7年，而后才会快速增长。若按照鑫裕金生10年保障期、5年交的方式，第5年即开始领取，对增额终身寿的没进入快速增长的现金价值折损比较严重，固定领取方式下整体收益不如鑫裕金生，增多多2号不能完成减取。

因此在这种情况下，鑫裕金生两全险的领取形态，总利益比增额终身寿险更有优势，此种情况不建议做增额终身寿险的替代，计划保险金中途取用的朋友，鑫裕金生更适合。

除此之外，增额终身寿险长期利益上仍然更有优势。可以看到，若前期没有领取，同样到40岁时，增额终身寿现金价值经历过快速增长期后，整体价值会超过鑫裕金生很多。