群岛/廖木兴

业内人士提醒说，它在家庭保险构成中是必要的，但要特别注意损失和赔偿问题。

“624”四川武县重大山崩灾害，到目前为止，很多人都沉浸在悲伤中。

在悲痛之余,一组数据也令人深省。据四川省保监局数据显示,截至6月25日,四川保险业共排查出茂县山体滑坡地区承保客户只有31人,财产险预计赔付不到200万元。

此时,家庭财产保险(“家财险”)又回到大众视野。实际上,水灾、山体滑坡等自然灾害,以及火灾、爆炸等引起的财产损失都在家财险的承保范围。并且,因上述灾害等造成的人身伤害也有所保障。不过,消费者在投保应根据自身家庭具体情况具体分析,家财险并不像重疾险,可以实现多投多保。

■新快报记者 余世鹏

现状

只有灾害发生后才会带动一波购买

与人身险相比,家财险一直颇受冷落。保监会此前有数据显示,家财险在非寿险市场中占比只有0.4%。据了解,2015年天津港爆炸事故发生后,人保财险天津分公司在10天接到家财险报案只有50件,与爆炸波及到居民区住户数量相比,占比不到10%。

“大多数人觉得突发灾害的发生概率极低,几乎不可能。所以,即使移动互联网给投保与理赔带来极大便利,但所带动的购买量增长只是在人身险和车险方面。”某险企的产品人士对新快报记者说,家财险销量有个特点,都是在灾害发生后一个月里出现购买小高峰,比如天津大爆炸与汶川地震等。“平时购买的基本很少。”

其实,家财险在保险配置中是有必要的。“家财险是保险配置的重要一环。随着生活水平不断提高,居民自有财产也随之大幅增值。因此,为防范突发事故造成的财产损失(如火灾、爆炸、地震等),配置一份家财险就很有必要。”慧择平台运营部总监贺建对新快报记者说。

亮点

低至几十块 就可保房屋损失与人身伤害

简单来说,家财险即是以有形财产为保险标的的保险产品。太平洋产险相关人士对新快报记者介绍,就保障类型分,家财险可分为“财产保障”与“家庭责任保障”两部分。

首先,财产保障主要是针对火灾、爆炸或自然灾害引起的财产损失,包括房屋主体、附属设施、室内装潢与室内财产等。

其次,家庭责任保障,则是针对上述因素引起的第三者人身伤亡或财产损失。例如某款家财险条款明确,第三者在被保险人居所内,因意外事故导致伤亡或财产损失,还有因提起诉讼导致的相关费用,该产品按照合同约定进行赔偿。

就产品形态而言,人保财险专家指出,家财险一般由“主险+附加险”组成。其中,由火灾、爆炸、台风洪水、泥石流与突发性滑坡等自然灾害引致的财产损失保障主要归属于主险部分。附加险则是针对单一的风险责任进行保障,如财产盗窃、电器安全、管道破裂与宠物责任等。不过,因窗外钩物、门窗未锁,或财务无人看管超过30天而发生的盗抢可能将除外。

据了解,目前市面上的普通家财险遵循补充性原则,保费并不高,多在几百元左右,甚至有些低至几十元。新快报记者在慧择网上就看到一款家财险,保费仅10元,承担的房屋主体及其附属设备保障保额为80万元,室内装潢保障20万元。贺建称,该产品最高可购买十份,相当于100元就可获得1000万元的房屋主体及附属设备保障保障。“对一线城市动辄数百万元的房产而言,这类产品的额度覆盖是较好的。”

提醒

保障范围与定损规则要明确

虽然家财险看起来保障范围较大,价格也比较便宜,但有不少家财并不在保障范围之内,而且在定损与理赔方面有不少问题要注意。

1 投保限制

难以鉴定价值的财产不承保

家财险对于房屋结构、所处位置,以及财产类型其实是有限制的。以房屋主体为例,平安产险人士对新快报记者指出,家财险所承保的房屋标的,多为钢筋混凝土,或砖+混凝土结构。偏远地区的房屋结构未必达标,险企为成本控制考虑,或会有意不承保。

要注意的是,在家财险主险当中,地震、地震次生原因与海啸所引发的财产损失多属于免责范围。有地震损失需求的消费者应以附加险形式投保地震责任险。

此外,家财险虽然以财产为保险标的,但并不是所有财产都可以投保。贺建指出,家财险保障并不包括金银、首饰、珠宝、有价证券,以及古玩、字画、艺术品、稀有金属等难以鉴定价值的财产。若想专门保这类珍贵物品,需要与保险公司协商特约承保。还有,处于危险状态的财产,如违章建筑、危险房屋,以及价值难以鉴定的标的,如药品、食品、盆景等,都不给予承保。

2 理赔凭证

财产购买单据要保存好

消费者在理赔时,需要提供财产损失清单、原始发票、救护费用单据以及所在单位、街道和有关职能部门(如公安、气象等部门)的证明。因此,消费者如果要投保家财险,务必要把财产的购买发票等单据保存好。

为了避免理赔纠纷,投保人在填写保单时一定要写明投保家财的地址,如果在投保期间搬家或保险财产所有权转移,需要及时到保险公司办理承保物转移手续。

此外,不足额投保会影响理赔。“尤其是房屋的不足额投保,在发生全险时影响较大。比如房子投保时的价值是100万元,如果只投保50万元的保额,理赔时按比例赔付的话,可能只能有25万元的赔款。”某险企产品人士对新快报记者说。

不过,盗抢、电器、现金、管道破裂等附加险的保险金额是以保单约定金额为准,只要不超过保额上线,基本不涉及足额与否问题。

3 多投无用

具体赔款要看当时实际价值

尽管价格便宜,但家财险投保不可“贪多”。按照保险赔付原则,家财险的保险金额不能超出财产的实际价值。这也意味着,超额投保是不能获得额外赔偿的。

什么是超额投保?比如消费者在投保家财险时,一台电视机的保险金额为5000元,出险时,市场上同一型号同款产品售价将至3000元,被保险人最多只能得到3000元的赔款。