每当银保监会出台的时候，对保险市场的有力整顿和规范都会使所有消费者受益匪浅。

今天上午（2020年1月12日），银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，严禁“短险长做”。

这篇文章主要帮大家解读以下内容：

• 《通知》里说的短期健康保险是指什么？
• 现在市场上的短期健康险有什么风险？保险公司的“坑人”话术都有什么？
• 这次规范之后，我们如何挑选短期健康保险？

《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》原文

一、短期健康险是什么？

没错，就是你最熟悉的，现在各大保险公司都在卖，甚至微信、支付宝上也在卖的“百万医疗险”。

“百万医疗险”又叫商业医疗险，是我认为对普通人来说最有用的保险之一，既能够弥补医疗费用的开销，又能够大大提升就医的品质。简单说就是不光为大家报销社保之外的看病费用，还能报销自费类药品费用，有些医疗险还能报销去私立医院的费用。

二、为什么要规范？现在市场中有哪些不规范的行为？

1、短期健康险的保费规模未来会不断上涨，有必要规范统一。

（1）在已经过去的2020年（大家都知道是疫情之年），疫情之年的保险行业并不好过，据统计，保险行业的保费规模在2020年下降约为30%，但是！健康险的保费规模却大幅上涨。什么是健康险？就是我们所熟悉的：医疗险和重疾险。

（2）根据《中国百万医疗险行业发展白皮书》中的预测，随着医疗通胀（就医费用的提升）、人们对保险意识的提升等因素，百万医疗险这种短期健康险的市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速。

数据来自：《中国百万医疗险行业发展白皮书》

2、短期健康险存在怎样的市场风险？

（1）短期健康险的产品特点：

a.保费低，但杠杆大：以30岁为例，最低几百块钱能撬动上百万的医疗杠杆。

b.参保人数众多：截至2020年，短期健康险的投保人群已超过9000万，市场渗透率高。

c.我国就医费用占比中，个人自付+自费占比约为44%（2019年数据），商业医疗险的需求巨大。

d.由于保障杠杆极大，也是所有商业保险中对核保最为严格的产品，一般只接受标准体（健康体）投保，次标准体可能加费承保、除外责任甚至拒保。

（2）短期健康险存在的市场风险：

a.短期健康险看着价格便宜，对消费者十分友好。但这种保险实际上对保险公司的运营能力要求十分高，如果在定价、核保、理赔、续保任何环节出现问题，本身的高用户基数+高保障杠杆，都可能会导致这个保险赔穿，从而影响保险公司经营，进一步导致保险公司在其他保险产品上的保障力度。

b.在过去的保险行业真实案例中，如果保险公司的短期健康险的赔付率超过预定的赔付率，或保险公司的偿付能力低于一定水平时，首先都会叫停短期健康险（即医疗险），以稳定自身的经营风险。比如2010年某X诺的医疗险停售且停止续保，就是一个案例。

c.短期健康险停售的行为，对保险公司来说是稳定经营风险。对消费来说的影响是什么呢？上面说了，这种保险的核保很严格，如果产品停售之后，那么对身体已经出现异常的人来说，重新购买其他公司的商业医疗险已经不可能了。

（3）为什么银保监会这次会出手规范市场？

a.保险公司为了抢占市场，开始了过分“宣传”，尤其以一些互联网平台为首。

其实保监会已经不是第一次对“短期健康险”提过要求了，但仍然有保险公司或互联网平台为了迎合消费者心理，故意宣传可以长期续保，忽视风险

b.产品定价混乱，保险经纪人推崇小公司产品，无视产品本身的经营风险。

你一定听过保险经纪人告诉过你这种话：保险公司不会倒闭，只要买了保险就可以一直续保。

但殊不知，保险行业有一项指标叫”偿付能力“，当偿付能力过低时，赔付率较高的保险产品都会被叫停（比如短期医疗险、短期意外险），经营风险较大的公司的甚至会被保监会接管。

各家公司的偿付能力排名每个季度都会公示（如下图）：

2020年三季度偿付能力排行（部分）

三、作为消费者，应该如何挑选短期健康险？

1、长短结合，全面保障：

其实《通知》中的意思很明确，保险公司的短期险可以有高杠杆的产品，但要控制风险，如果风险超过预期，要采取相应的措施，所以不能承诺消费者续保。

作为消费者，我们要有全面保障的思维，通过长期险+短期险的组合方式保障好自己的人生。比如在保障疾病方面，可以采取长期的重疾险+短期的医疗险的方式。

2、短期健康险如何选择？

（1）公司很重要：选靠谱的大平台！既然不能承诺续保，最起码不要因为经营风险停售。

（2）产品本身可以对比以下几点：免赔额、药品范围、医院范围

（3）至于保障额度，普通的医疗险，100万和600万没区别，治疗癌症也就50-70万，保额只是保险公司宣传的噱头。（能去私立医院的高端医疗保险需要关注保额）。

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