每个人都需要医疗保险，我认为这件事说多少次都不为过。

一份医疗险，对每个人，每个家庭很重要。

医疗险，也有社会保险与商业保险之分。

1、社保医疗险

首先，社保的医疗险，每个人都要上一个，这肯定是第一位的。以成都社保为例：

城镇居民43岁王先生，不幸罹患冠心病在四川大学华西医院住院做手术。总花费10万元，3万自费，另外7万可以报销，缴费的时候选择的是1%缴费费率档。

基本医疗保险报销：（70000-800）*85%=58820元；

大病互助报销：报销范围：70000-58820=11180元，0-1万部分：10000*77%=7700元，1万-3万部分：（11180-10000）*80%=944元，大病互助报销8644元；

大病医保和互助补充保险加起来，合计报销了67464元。

若上述王先生为城乡居民医保，最终可以合计报销65224.6元。

不难看出，无论你是城镇居民参保也好，城乡居民参保也好，我们的社保报销力度，很给力了。这是国家给我们每个人的福利保障。

但是，我们的社保仅针对社保内的医疗花销，如果治疗发生了自费医疗的部分，则全部需要由个人承担。这个比例，根据发生疾病的类型，可大可小。

2019-2020年全国医疗保障事业发展统计公报数据

通过全国的平均水平来看，社保住院费用的报销比例大概在70%-85%，因此，在购买社保医疗保险的前提下，商业医疗保险的补充也很有必要。

2、城市保

在这里，先提提目前正在各大城市推行的各种“城市保”。以成都的“惠蓉保”为例。

惠蓉保本质来说，也是一款商业医疗保险。不过是由政府单位指导，四家保险公司联合承保的商业医疗保险。特色为不分年龄，不用健康告知，只要是参保了成都医保或省本级医保，即可投。最新2021—2022版的主要条款如下：

经过一年的更迭，惠蓉保将社保报销后的免赔额大幅降低，由去年的2万降到最低1.3万，特药药品目录的种类也由去年的20种增加至38种。

但是不难看出，惠蓉保也有很多的局限性，更像是一个删减了责任的商业医疗险，或者说包含了38种药品的特药险。但是从价格上看，也没什么可挑剔了。

对于买不上其他商业医疗险的朋友，你所在城市如果有相应的城市补充医疗保险，建议上一个。风险吧，能覆盖一点算一点。

3、商业医疗险

商业医疗险其实按目前的产品型态，也有专项、普通，中端，高端等不同档次的产品。这里主要说说普通的百万医疗和中端医疗险，保障范围相对更为全面。

百万医疗作为目前商业保险中，最具吸引力的产品，这些年，靠着超高的性价比和互联网的加持，更是成为了各家公司的爆款。一般二三十岁年龄，年费率只有三四百块，便可享受100万至400万不等的医疗保障，这个杠杆，杠杠的。这类产品，也是我不厌其烦强调希望每个人都能买上的保险。买到就是运气，只是对身体条件比较严苛。

中端医疗，一般二三十岁，保额一二百万，年保费在七八千不等，杠杆也很可以了。对于想要涵盖特需或私立就医服务，且有体况的人士，较友好。

最后，做个小结。

社保医疗险一定要买，这个实惠，是国家给我们每个人最基础的保障和福利；其次，商业医疗保险，也是一定要买的，只是商业医疗险购买的条件相对严苛一些，找专业的代理人或经纪人协助挑选即可，实在不行还有专项医疗险可以试试，条件好点的情况，想办法买个中高端医疗险，杠杆也不低。

有时候，商业医疗险就是在遭遇重大疾病不幸的时候，那份“我有保险，可以选择用更好的治疗方案或服务”的底气。

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