这篇文章的作者：蒲公英

上周末终于可以在家闲着了，我找到了一部叫《绝命毒师》的美剧。

大概内容是男主角知道自己身患癌症、命悬一线，作为化学老师的他走上了制毒的不归路，事实证明，有知识的流氓确实厉害啊…

站在男主的立场，作为家庭的顶梁柱，在短暂的余生中如果能赚到一笔巨款留给家人，让家人能够好好生活下去，确实是可以作为最后的使命…

咳咳，言归正传，疾病和意外可以说是时刻都在威胁着我们的，这是事实，普通人都没有男主那种能够在短时间捞钱的能力，（咳咳，有也得走正道啊~）那么守护家庭的重任就只能交给保险啦！

已经和大家唠叨过无数次的家庭必备几种保险，来让我们一起复习一下，分别是重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

那么今天，我想和大家唠叨的是终身寿险，一起来了解一下吧~

01 什么是终身寿险？

终身寿险是指保险期间为终身，以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险，也就是说保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至被保险人死亡。

终身寿险最大的优点是被保险人可以得到终身保障。

这里讲的终身，应该明确强调一下：

根据监管部门颁布的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》，终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算。

举个例子：假如被保险人投保时的年龄为30岁，那么合同的保险期限应为75年(105-30)。

单从产品的角度来说，这是一个一定会发生理赔的险种，因为保障终身，人固有一死，身故就理赔，所以满足并实现了人们对于保险的理赔期待，只不过这种期待没有落在自己身上，而是传承给了他人。

目前市场上的终身寿险有两种，一种有分红，一种无分红。有什么区别呢？

● 无分红终身寿险

很好理解，以自己为例，现在买100万保额，不论是到70岁身故还是到80岁身故，都是赔100万保额，保额不会增加。这就是没有分红，也就是抵御不了通货膨胀。

现在觉得100万不少了，以后100万可能真不多。但无分红的终身寿险也有优势，就是费率低，能够以较低的费率现在即可享有高额保障。

● 有分红的终身寿险

还是刚才的例子，自己购买100万保额，以某个分红为例，如70岁身故的话，赔的保额是197万，保额增加了97万，而这个增加的额度，就是分红增加到保额中的效果。（但是大部分情况下分红都是不保证的，此数据仅供举例。）

02 终身寿险的作用

● 死亡风险保障功能

终身寿险自然也有一般寿险的保障功能，在去世后，同样可以为家庭留下足够家人度过难关的资金，代替我们继续为家庭付出。

而且，只要投保人在中途不退保，保单受益人获得终身寿险的保额赔偿就是一个“100%会发生的事情”。

也就是说，只要购买终身寿险，一定赔。

● 储蓄功能和现金价值

终身寿险的保费具有很强的储蓄性质。

终身寿险这种储蓄性质体现在”现金价值”上，，现金价值会不断提高、不断超越累积缴纳的保费。

所以，买了终身寿险就不用担心保费会打水漂。

● 保单贷款，解决生活资金流问题

如果你持有一张巨额的终身寿险保单，就可以通过保费或者保单现金价值贷款或者保单抵押贷款，不必担心资产被迫变现而带来的不可估量的损失。

这对于资金流动很强的高净值人群来说，确实是个不错的办法。

● 财富传承最大化

看过了不少的电视剧，经常能够看到富商身故后，家人为争夺遗产反目成仇的剧情，其实这在现实生活中也是存在的。

而且即使立了遗嘱，可能因缺乏公正，真假难辨原因等，也难以保证分配意愿真正实现。

而终身寿险不仅可以完全按照投保人的意愿分配，还可以使这部分保险金确定的传承给指定受益人，不会再作为遗产进行分割，具有切实的传承功用。

终身寿险在简便性、成本、隐秘性、时效上都有着极大的优势。

这也是很多富豪购买天价保单的原因。

03 终身寿险适用人群

以下情况大家可以对号入座：

资金流动性强烈的人群

有遗产规划需求的人群

希望能给家庭提供高额保障又能灵活运用把保单资产的人

保费负担能力比较高的人群

一句话来说，终身寿险更适合高净值人群，他们往往因为更丰富的财富而牵扯到更微妙的家庭及社会关系。

最后叨叨

美国的保险教育之父所罗门·休伯纳博士说：“一个人对家庭的责任不仅包括生前（努力赚钱攒钱），也包括死亡之后（依靠保险留下一笔钱）。”

终身寿险就有这个功能，但我更认为，购买终身寿险的最主要目的，并不是为了弥补家庭经济支柱“英年早逝风险”给家庭造成的经济损失，而是为了利用其储蓄功能来让资金增值，好给自己的子孙传承一笔拥有确定性的遗产。