保险理赔过程只需经历以下四个阶段。

第一阶段及时申报：很多产品对申报时间有要求，所以申报要及时。

可以通过打客服电话、官方 APP、官方公众号、线下代理人等方式报案

第二步准备理赔资料：如理赔申请书、身份证、银行卡账号、保险合同和不同事故类型所需的特定理赔资料。

第三步配合保司调查：一般小额事故保险公司简单确认，几天内就会打款;如果有可疑情况，比如保额非常高的，保险公司就会深入调查

第四步等待理赔到账：一般情况下10天内理赔金就能到账，情况复杂的最晚30天内也会给结果。

而且现在理赔自助在线办理，以足不出户就可以申请，而且做到了快赔、闪赔，而且很多保险公司还推出了以医院直接结算的医疗垫付服务，直赔服务和预赔服务，这里就不细讲！

保险理赔所需资料都有哪些？

1、意外医疗、意外住院医疗

1）普通意外受伤医疗：诊断证明（注明意外）、事故证明、急诊病历、医疗发票、费用清单、保险合同、身份证明、银行账号

2）意外受伤住院医疗：诊断证明（注明意外）、住院病历、费用总单、出入院小结、医疗发票、保险合同、身份证明、银行账号

2、疾病住院医疗

1）一般疾病医疗：诊断证明、住院病历、住院发票、费用清单、保险合同、身份证证明、银行卡账号

2）疾病住院医疗：诊断证明、住院病历、费用总单、出入院小结、住院发票、保险合同、身份证证明、银行卡账号

3、重大疾病：病理报告、诊断证明、住院病历、保险合同、身份证证明、银行账号

4、伤残、全残：诊断证明、住院病历、伤残/残疾鉴定报告、保险合同、身份证证明、银行账号

5、身故：死亡证明、火化证明、保险合同、被保险人与受益人身份证明、关系证明、受益人银行账号

保险理赔时应该注意以下几个方面：

1、及时报案：在发生保险事故时，应该在规定时间内向保险公司报案，例如保险公司规定24小时内报案，那么被保险人需要在24小时内报案，如果没有及时报案，那么后续理赔起来会非常麻烦；

2、保障范围：注意事故是否在保险公司的赔偿责任范围内，如果不在赔偿范围内，那么保险公司不负责赔偿；

3、备齐资料：在准备理赔资料时应该理赔资料都准备好，如果没有准备好理赔资料，会导致审核速度变慢，影响理赔时效！

4、索赔期限：如果没有在索赔期限内申请索赔，（比如意外险为180天）那么索赔期限过后就无法再进行索赔了；

5、定点医院：在保险公司指定的医院就医，（一般二级以上公立医院），若在非定点医院就诊，要提前和保险公司沟通，以免再申请理赔的时候产生理赔纠纷。

6、阅读条款：保司只对合同约定的保险事故进行赔付，除了投保时一定注意阅读免责条款、特殊约定等合同内容。在理赔时，如拿不准的情况，及时打电话给保险公司确认。

保险常见拒赔原因

1、未如实告知

保险最常见的拒赔原因，有数据表明80%的拒赔都是由于投保人在健康告知阶段近道如实告知义务。如果投保时有所隐瞒，一旦被保司查出来，就会被拒赔。

医保卡外借他人就医治疗，也会影响到保险理赔的结果，到时候会让你欲哭无泪。

大数据时代，保司用核实被保险人健康状况的方式变得更为多样，一定不要存在侥幸心理，以免将来人财两空。

2、不在保障范围内

保险产品都有自己特定的保障范围，超出的理赔申请不可能会赔的。比如买了意外险，然后发生猝死，申请理赔被保险公司拒赔了，因为它是因疾病造成的，所以不属于意外险的保障范围，但是如果意外险增加的有猝死保障的除外。

3、等待期内出险

一般健康险都会设立一个等待期，也叫观察期，医疗险的为30~60天，重疾险为90~180天，等待期的目的是防止逆选择投保、带病投保。所以在等待期内出险，保险公司是不承担理赔保险金责任的。

4、未达理赔条件

以重疾险为例，“确诊即赔”这个词你听着不陌生吧！但实际上这样说是极不负责任的，除了恶性肿瘤等少数是确诊即赔以外，剩下的都是有一定理赔条件的。

比如脑中风后遗症，要在疾病确诊180天以后仍遗留一种或一种以上障碍。

还有一种就是没有达到免赔额。比如很多百万医疗险都设置有1万元的免赔额，如果你的疾病花费没有超过这1万元，那么保险公司也是不报销的。

5、合同免责条款

保险合同都会设置有免责条款，也就是在什么情况下保险公司不赔。如果如果申请理赔的保险事故是在免责范围之内的，保险公司是一定会拒赔的。比如吸毒、犯罪等违法行为，就属于大部分保险的免责范围内。

保险理赔什么情况下会调查？

1、短期出险

投保没过多久就来申请理赔，特别是一过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。

这种情况想想也能理解，几个月前交了几千块，现在就要合理合法拿走几十万，保险公司要排除骗保的嫌疑。

2、集中投保

一个之前从来不买保险的人，突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。

3、金额过大

对超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取特案特办的方式处理。尤其是在前 2 种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。

4、未告知既往史

如果病历上出现没有如实告知的既往病史，如7年前有过肾病、头晕2年、5年前做过XX手术、几年前体检有过异常等。保险公司会对过往病史进行调查，甄别被保险人是否存在未如实告知的行为。

保险公司常见调查方式是什么？

1、医保卡信息：调查医保卡使用情况，包括医院就诊、药店买药

2、就诊记录： 除了就诊医院以外，还会从工作地、居住地可能就诊的医院，包括村卫生站、疾控中心、普查记录等排查

3、体检记录：包括医院和专业体检机构、单位体检等体检报告

4、面谈走访：和投被保人面谈、走访工作单位亲友等相关人员了解细节

5、保险公司数据共享：调查在其他保险公司的投保、理赔情况

6、公安介入：如有重大骗保嫌疑，报警申请警方人现险寻保远

除此之外，保险公司有时候还会与专业第三方机构合作，将理赔查勘工作让专业的第三方调查公司负责。过往也有一些影视作品是专门讲述一系列的保险调查故事。

保险理赔为什么要找代理人？

1、协助报案：在申请方案时，最好是由代理人协助办理，因为代理人知道如何和保险公司沟通，知道哪些该说哪些不该说！这样可以减少很多纠纷。

2、就医建议：专业的代理人知道哪些医院属于定点医院，哪些医院治疗效果相对较好，而且报销的话会省去很多麻烦，另外还教你如何和医生进行沟通！

2、安排就医：现在很多的百万医疗险都会设立有就医绿色通道，如果一旦确诊疾病可以和代理人沟通，尤其安排找最好的医院就医，提高诊疗效果！

3、收集资料：专业的代理人对于理赔应该是轻车熟路的，他会告诉你该提供哪些相关的资料，包括如何和医生进行沟通，这样的话可以提高理赔时效！

一定要记住，买保险永远不是别人的事，是自己的事，因为一旦发生意外和疾病风险，真正帮助你的可能不是你的亲人，不是你的朋友，而是你的保险代理人！

不要轻易相信留言，然后退保那么真正损失的不是别人，是你自己，只要你想清楚为什么要买保险，具体别人怎么样和你关系不是很大，守好初心就够了！