计划1:养老金，一起度过时间的朋友。

养老金计划是养老保险最重要、最核心的功能。

人生的风险是多样的，疾病，意外、衰老等都会让我们的财富发生风险。但是，时间，不一定可以造就一个伟人，但一定会造就一个老人，每个人都会面临的风险可能就是养老风险了。

是否可以精确测算未来养老的现金流储备呢？我们要提前做好准备。时间是风险，但用好时间也是一种智慧，有效利用年金，让现在的你，为未来准备一个更好的自己。

养老规划的结构一般是为自己储备现金流，所以最好的方案就是自己为自己购买，自己做投保人，自己做被保险人，具体的结构可见文稿

方案2：赠与，父母给子女的馈赠

父母给子女的赠与，往往更会涉及到子女教育、创业储备、婚姻风险的防范，同时，通过提前赠与，父母也将财富提前交给子女，这样的话，如果未来有遗产税的话，提前赠与给子女的资产越多，未来的遗产就会更少，那么是不是遗产税就会更少呢？

赠与结构一般是投保人将资产赠与给被保险人，所以一般父母是投保人，子女为被保险人而设计，同时可以结合万能账户的方式控制财产。随着时间的推移，子女成年后，投保人也可以变更为成年的孩子，如果担心投保人提前身故导致纠纷，还可以附加一份遗嘱。具体的结构见文稿：

方案3：隔离，防范家企不分的工具

企业家最大的风险其实是债务风险，如果我们隔离企业的风险，就一定要为未来的债务风险做好准备。所以，这个时候，保单技巧就特别重要了。

一方面，请记住保单设计的原则，投保人用最安全的人，被保险人是最危险的人，受益人是最终获得财富的人。

隔离结构一般可以选择债务风险最小的父母做投保人，企业主做被保险人，如果企业家当下的风险不大，也可以自己做投保人，子女做被保险人提前隔离，保费交完后，投保人也可以变更成子女，彻底隔离。具体的结构见文稿：

方案4：传承，年金险与保险金信托

年金保险是一种现金流的规划工具，同时也兼具一定的财富传承功能，如果结合信托结构，就更可以体现年金险的多变。虽然终身寿险才是为传承而生的，但是一旦因为身体的原因失去了资格，年金保险也可以承担部分传承的功能，特别是对接保险金信托的话，更可以实现1+1＞2的作用，所以往往传承的年金结构是自己做投被保险人，或者父母为子女配置，适当的时候变更投保人为子女，对接保险金信托结构，让保险金既具备增值又有传承功能。具体的结构你可以看文稿。

以上四种方案都只是开始，百变年金，想象空间无限。

以上就是我们五分钟玩转年金险，五分钟的时间，让你玩转年金险。人寿保险是一种功能复杂，结构多变的资产配置工具，而年金保险恰恰是最容易变形的，百变年金，就看你是否可以看穿本质，游刃有余地做好精密计算和规划。

所有美好的人生，不是我们想象出来的，而是利用金融工具和法律工具设计出来的。

五分钟玩转年金险，这套课程，既是方法论，又是工具箱，希望对你的资产配置规划有帮助。