很多人想知道养老保险如何投保才更划算。其实我们的养老保险只要参加就很划算。

虽然说，社保的基本原则是多缴多得、长缴多得，而且按照我们的制度设计，缴费基数越低、缴费年限越短、退休年龄越早越划算。这也是国家照顾低收入劳动者的一种体现。具体是如何做的呢？

首先，让我们看看养老金计算公式。现在开始参保，未来产生的养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。很早以前参保会有过渡性养老金的，但是现在参保是没有的。

基础养老金等于退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

具体理解可能比较麻烦，直接说结果的话相对简单。如果按照60%基数缴费12个月，退休可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果是100%基数领取的结果是1%，300%基数领取2%。

通过基础养老金的计算结果，我们可以看到，按照反映收入高低的缴费基数缴纳养老保险，等领取养老金的时候，差距缩小了。缴费基数的比值由原先的5倍缩小为养老金比值的2.5倍。因此，一般来说按低基数缴费更划算。

然后，我们看看一部分退休后人人相等的待遇。北方有些省市退休以后每年都会发放冬季取暖费，比如说山东省企业退休人员是每人每年1700元，人人相等。青海省是3900元，陕西省是2360元，陕西省是3360元，宁夏自治区是4364元。

杭州市每年还有春节、端午、中秋三个节日的过节费2800元，这些待遇不会因缴费基数高低和缴费年限长短而不同。退休老人每人每月还有190元的固定价格补贴，每年夏季有4个月、每月130元的防暑降温饮料费。

参保人去世以后，丧葬补助金也是相同的，现在都改由去世上年度城镇人均可支配收入的两个月标准。一次性抚恤金根据缴费年限和领取养老金时间不同而不同，可以领取9~24个月的人均可支配收入，不过缴费15年始终都可以领取9个月的标准。

从这些人人相同的待遇角度讲，最重要的是领取养老金的资格。

最后，我们再看一下养老金每年的增长。从2005年开始国家建立了基本养老金的正常调整机制，实现了退休老人养老金的17连涨。近年来，有关退休人员的养老金调整已经基本固定，主要是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行。定额调整是人人增加相同的钱数，挂钩调整体现缴费年限和缴费基数的激励作用，倾斜调整是针对高龄老人和艰苦边远地区的照顾。

按照以上养老金调整方式，养老金水平越低，增加的速度越快。比如说山东省2021年养老金调整发案基本养老金1000元，定额调整65元，按缴费年限增加15元，按养老金水平增加12元。合计增加92元，增幅9.2%。而2021年退休人员基本养老金平均增长幅度只有4.5%。

按照这样的增长速度，实际上晚退休一年，多缴纳养老保险实现的养老金增长并不一定能达到这样的水平。

所以，从养老金调整的角度来说，退休年龄越早，遇到养老金调整的次数就会越多，增加的养老金也会越多。个人需要付出的相对越少。

相对而言，随着退休老人数量的不断增多，我们的养老保险基金压力也越来越大。国家将在十四五期间稳妥推进渐进式延迟法定退休年龄，同时提高领取养老金的最低缴费年限。领取养老金的门槛在不断提高，相信养老金待遇也会越来越高。