“上学的时候不能看成绩单，工作后不能看体检报告。”

现在的打工人，工作和生活界限越来越模糊，导致身体也受影响。比如说：

一去医院体检，很容易就查出来结节；高血压、高血糖、乙肝在年轻人里也越来越常见。

检查出异常后才发现：这些都是小毛病，没想到买保险却那么难……

今天，我们整理了一份超实用的疾病投保指南，汇总了目前投保比较宽松的重疾险，主要内容如下：

• 一图读懂，投保宽松的重疾险都在这
• 查出结节，还能买哪些重疾险？
• 高血压、高血糖、乙肝，哪些产品宽松？

现在大家的保险意识越来越强，都想给自己选一份合适的重疾保障，但准备投保时才发现，保险并不是想买就能买的。

如果有些健康问题，比如常见的甲状腺结节，健康告知一般会问到，这时就需要 核保 告诉保险公司。

核保告知的方式有两种：

• 智能核保：根据自己实际情况，回答问题后，就能得出核保结果。如果无法通过智能核保，再尝试人工核保。
• 人工核保：提交具体的病历、检查报告等资料给保险公司，审核通过后也有机会投保。

核保一般有 5 种结论：

为了帮助大家顺利买到保险，我们整理出 智能核保相对宽松的重疾险，供大家参考：

由于每个人的情况不一样，下表中 “最佳承保结果” 只是比较理想的情况才能获得，仅供参考。

（注：最终核保结果要以个人的实际情况为准）

直接说结论：

以上产品的 投保条件较宽松，性价比也不错，大家可以根据自己的情况来选择。

此外，如果患过甲状腺癌，可以重点考虑 弘康爱无忧防癌险，甲癌术后 3 个月，符合一定条件，也有机会买到。

下面再来具体看看，结节、高血压、高血糖、乙肝，哪些重疾险比较宽松？

结节，就是身体某些部位长了 “小疙瘩”，通过超声、CT 检查就能发现。

最常见的有 甲状腺结节、乳腺结节、肺结节。

结节的超声等级越高，癌变风险就越大，所以重疾险对结节核保会比较严格。

我们挑选了 5 款的产品：

（备注：达尔文 5 号焕新版最高只能买 46 万，表格中是折算成 50 万的价格）

直接说结论：

• 甲状腺结节：优先考虑 健康保普惠多倍版 和 无忧人生 2021，若近半年甲状腺超声分级是 1 – 2 级，结节大小符合要求，有机会正常承保。
• 乳腺结节：优先考虑 福满一生、健康保普惠多倍版 和 无忧人生 2021，若近半年乳腺超声分级是 1 – 2 级，有机会正常承保。
• 肺结节：健康保普惠多倍版 如果已手术切除且病理结果是良性，可以正常承保。无忧人生 2021 如果仅有一个结节且小于 4 mm，也有机会正常承保。

另外，如果是乳腺结节 3 级，满足一定的要求，有机会投保 健康福·重疾险（保 20 / 30 年）（支付宝搜索 “深蓝保精选”）。

如果以上产品的智能核保都没法通过，还可以试试多家公司的人工核保。点击这里，就能预约专门的工作人员协助处理。

我们咨询过核保经验丰富的老师，甲状腺结节和乳腺结节可以尝试信泰人寿的人工核保；而肺结节，可以试试昆仑健康和横琴人寿，核保会相对宽松些。

除了结节外，查出高血压和高血糖的年轻人也越来越多了。

如果不加以控制，可能会导致脑中风、冠心病等心血管疾病，各大器官也会受损。

我们帮大家找到 4 款比较宽松的产品：

（备注：达尔文 5 号焕新版最高只能买 46 万，表格中是折算成 50 万的价格）

直接说结论：

• 高血压：健康保普惠多倍版 要求最宽松，历史血压最高值不超过 179 / 109，无肾功能异常等情况，规律服药血压控制在 159 / 99 以下有机会正常承保。
• 高血糖：福满一生 和 无忧人生 2021，空腹血糖小于 7.1 mmol/L，就有机会正常投保。

如果智能核保不能通过，可以尝试弘康人寿产品的人工核保，高血压、高血糖也有机会通过核保。

对于糖尿病和 3 级高血压（血压超过 179 / 109），我们暂未发现可买的重疾险。不过还可以考虑健康告知宽松的防癌险，没问到糖尿病、高血压等疾病。

如果仅仅是妊娠期糖尿病，产后恢复正常，康惠保旗舰版 2.0 能正常承保。

去年，国家公布了我国 5 岁以下儿童乙肝病毒感染率降至 1% 以下，终于摘掉了乙肝大国的帽子。

不过，我国仍有许多人感染了乙肝，而比较常见的就是 乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳。

一般来说，如果没有被诊断为肝炎，只是查出大三阳或小三阳、肝功能正常，就属于乙肝病毒携带（以医生诊断为准），仍然有机会选到合适的产品。

查出乙肝，有哪些重疾险可以买？我们为大家挑了 4 款：

（备注：达尔文 5 号焕新版最高只能买 46 万，表格中是折算成 50 万的价格）

直接说结论：

• 如果有乙肝病毒携带：可以考虑 达尔文 5 号焕新版 和 福满一生，其中达尔文 5 号焕新版的要求会更宽松，近 1 年肝脏超声正常且肝功能仅一项超出了正常范围（1.5 倍以内），就可以正常承保。
• 如果有乙肝小三阳：可以考虑 福满一生。男性朋友如果肝功能、肝脏超声检查正常，可以正常承保；女性朋友肝功能在正常值的 1.2 倍以内，即可正常承保。
• 如果有乙肝大三阳：肝脏超声、肝功能、AFP、HBV – DNA 等检查正常，无忧人生 2021 和 哆啦 A 保 2.0 有机会加费承保。

此外，对于乙型肝炎患者，符合一定条件，健康保普惠多倍版 和 无忧人生 2021 也有机会正常承保。

这里也提醒一下大家，要是没法通过智能核保，可以尝试信泰人寿的人工核保，肝脏疾病核保通过的概率相对高一些。

大家在看健康告知或者智能核保时，可能会有很多疑问。我们整理了常见问题，供大家参考：

Q1：健康告知问了，但智能核保里没有这个病，怎么办？

如果智能核保里 找不到对应的疾病，就要提交检查报告、病历等资料进行人工核保。

可以通过以下路径，进入人工核保：

万一这款产品不支持人工核保，就只能换其他支持人工核保的产品了。

而健康告知没问到的疾病，我们就不用告知。

Q2：线上智能核保，回答几个问题就能通过，靠谱吗？

靠谱。智能核保是保险公司统一制定的问卷。

智能核保问到的问题，以及我们回复的答案，在投保成功后，都会印到合同里，是具有法律效力的。

身体是革命的本钱，健康才是最大的财富。

大家在辛勤工作之余，也不要忘了锻炼身体，增强体魄，毕竟身体健康最重要。

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愿大家都健健康康 ：）

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。

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「防坑攻略」：重疾险、医疗险、意外险、定寿四大险种最全避坑攻略！

「保险方案」：年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。

「疾病核保」：乙肝、结节、高血压、糖尿病等常见疾病快速投保指南。

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