意外险是最便宜的保险，也是比较简单的产品，是事故造成的死亡、医疗补偿和报销。

如此简单的产品形态也有坑，套路主要在不同的销售渠道和跨界竞争上，下面来带你看清这些坑，顺便帮你选出各年龄段最优产品。

一、认清真正购买意义，小孩和老人优先级最低

意外险产品一般是一个组合计划，主险是意外伤害，包含了意外身故保障和意外残疾保障，附加险是意外医疗，包括门诊医疗报销和住院医疗报销。其实意外医疗的意义并不大，因为现在很少有人只买意外险而不买医疗险了，医疗险本身就涵盖了意外导致的住院医疗报销。所以，购买中最关键的是意外身故和意外残疾保障。

买了意外险并不能避免意外事故的发生，购买的意义是一旦发生意外，可以给家人一份经济补偿，所以的意义与定期寿险相同，但是保费比定期寿险便宜，保障责任范围比定期寿险少。一个家庭假设五口人，两个老人、一个小孩、夫妻二人，最需要购买意外险的是夫妻二人，而最不需要意外险的是小孩和老人。另外，对于小孩的医疗险，很多都是涵盖了意外保障的，而且性价比都超高，比如平安宝贝意外+医疗、菁英学子、安联住院宝等，而家庭中的顶梁柱需要的是至少100万的意外险保额。

二、长期型、返还型千万不要买

意外险与医疗险和重疾险不同，不会因为身体健康情况而拒保，也不会因为年龄问题增加保费，所以，为什么要买长期意外险呢？长期型的一般都是以N年后返还所交保费的噱头来推销，这种看似“免费”的保险，实际上是最贵的，因为你付出的是几十年间的免利息存款，得到的是一大堆成本非常低的意外保障。除了综合意外以外，其他什么轮船、自然灾害、航空意外等，都是特别便宜的保障，对于保险公司而言几乎是0风险，很多公司都是免费送这种产品。用大几千的保费来买实际价值只有100多元的意外险，你觉得划算吗？

三、不同购买渠道的价格差距

线下代理人销售的意外险，普遍是10万综合意外保额+1万意外医疗保额，保费是100元，其实这种产品真正的价值只有20元左右，其他80元到哪里了你自己想想吧。

真正便宜的意外险，又没有人向你推荐，因为推荐人没有利益，需要你自己去寻找产品。

四、各年龄段最佳性价比产品

6-17岁：泰康极致（学生版）。33元/年，保20万意外身故/伤残+5000元意外医疗。

18-40岁女性：泰康极致（白领女性版）。30元/年，保20万意外身故/伤残+5000元意外医疗。

18-55岁男性：微保护身福。192元/年，保100万意外身故+100万猝死+10万意外伤残。

这里重点聊一下微保护身福。这款产品属于最便宜的意外险，但是主要是因为它没有意外医疗保障，并且意外残疾保障只有十分之一的保额。如果把这两项缺陷通过附加险保上，那保费就很贵了，一年要396元，很不划算。如果介意这两项保障，可以选择小蜜蜂全年综合意外险、平安成人意外险（极致版），综合性价比都差不多。

五、定期寿险的跨界竞争，大部分意外险已淘汰

定期寿险的市场竞争更加激烈，定期寿险跟意外险的保险意义相同，保障范围更广，保费按说要贵很多才对，但是有些定期寿险已经比意外险更便宜了。

1、高危职业买定期寿险更划算

所有的高危职业可承保的都特别贵，全部不建议买。高危职业直接买定期寿险更划算，比买意外险还便宜很多。

2、女性买定期寿险更划算

定期寿险一般都是男性买，因为市场一再教育：顶梁柱要买定期寿险，所以女性买定期寿险的很少。因此保险公司也加剧了竞争，把女性定期寿险的价格进一步降低。下面举几个例子看看：

20岁女性买定期寿险，选择20年缴费，保障期20年，100万保额，每年保费是209元，这样的缴费方式就等于是一年保费209元。定期寿险这种价格，一切意外险都不值得买了。而30岁女性，同样的方式买定期寿险，每年保费是397元，虽然价格没有更便宜，但依然比任何意外险都更划算。

你再回过头来看市场中的意外险的价格，线下那种超贵的产品就不说了，单看互联网上号称极致性价比的，比如安联百万玫瑰，100万综合意外保额+3万意外医疗，一年保费要299元了。所以说，意外险的最大竞争对手是来自定期寿险的跨界竞争。

3、男性30岁内买定期寿险一样更划算

按照上面的选择方式，30岁内的男性买定期寿险更划算。虽然保费贵一些，但是身故保障不限于意外。30岁-65岁，年龄越大，买意外险越划算。

写在最后：

保险市场的变化很微妙，有时候只是一款产品的上市，就直接打破了整个市场格局。市场变化太快，尤其是定期寿险一个月一次迭代，这就让很多消费者纠结了：现在买了，过几天又有便宜的产品上市怎么办？其实不用考虑这么多，有句话叫“风险不能等待”，如果你怕买早了，错过了下一个更好的产品，那么就选择缴费期与保障期相同的方式来购买，这样就相当于买一年保一年了，第二年如果遇到了更好的产品，想换随时可以换。

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