大白的评价工作枯燥乏味，但至少比负责核保证的顾问同事掉头发少。

每天看着她们帮非标体客户核保，找产品，核保不通过，再找，再不通过，接着找…

就俩字，崩溃。

我们行内总说一句话：

想要逼疯一个顾问老师，那就让TA去核保非标体。

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非标体投保难

非标体是指身体有些小异常，不是完全健康状态的人群。

我们平时遇到的客户，大多数都是非标体。

这是因为只有当身体出现异常，患病风险加大时，大家才会担心害怕，才会想买保险做保障。

但非标体患病风险大了，出险几率也就大了，保险公司自然不愿意给你承保。

所以在投保时，非标体会比健康体困难得多。

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投保门槛不一

在我们投保时，保险公司会要求你填写一份健康告知问卷，了解你的身体情况，这就是投保门槛。

如果健康告知不合要求，就无法投保。

各类保险的投保门槛高低不一。

像意外险和定期寿险，跟疾病关系不大，所以健康告知会比较宽松。

主要保障重大疾病的重疾险就很严格，对体检异常，既往病史等等问询的很详细。

但这不意味着非标体人群就买不了重疾险。

有些产品会适当放宽健康告知条件，降低非标体人群的投保难度。

而且，当健康告知实在不符合要求时，我们还有一张王牌，那就是智能核保。

例如，当你因为甲状腺结节无法通过健康告知时，智能核保系统会详细问询你甲状腺结节的程度，符合条件的就能承保。

相当于给了非标体人群二次投保的机会。

接下来大白挑选了五款对非标体人群非常友好的重疾险，如果你正在因为投保的问题烦心，可以参考看看。

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推荐产品解析

1达尔文易核版

达尔文易核版的健康告知对高血压限制宽松，二级以上才需要告知。

它的保障比较基础，最大的亮点是智能核保异常宽松。

200多种常见疾病都可进行智能核保，其中有36类疾病的核保优于同类产品。

这36类疾病囊括了常见的三高，肝炎，抑郁症，结节，息肉等疾病。

还有女性乳腺、宫颈、妊娠期和新生儿早产、低体重、黄疸等问题，适用范围较广。

比较“异于常人”的有：

·高血压：二级高血压，伴有心肌酶、心超异常的一级高血压，有机会承保。

·心律失常：st波、t波异常，心率异常在51-100次范围内的，有机会承保。

·糖尿病：血糖异常、确诊糖尿病有机会承保。

·乙肝：大三阳、伴有肝功能异常的小三阳，有机会承保。

·肺结节：多个肺结节（2个及以下）有机会承保。

·肝囊肿：多发性肝囊肿有机会承保。

·脂肪肝：中重度脂肪肝、肝功能异常3倍以内有机会承保。

·宫颈上皮病变：ASCUS、CIN1/2、AGCUS，HPV高危型、HPV未知也能除外承保。

除了智能核保宽松之外，达尔文易核版还有其他优势：

·延长了最长缴费期的年龄限制。

40岁也能按30年缴费，而多数产品在30岁以后只能按20年缴费。

·高发中轻症覆盖较全。

其中中轻度面积Ⅲ度烧伤的保障很有优势，10%-20%面积的Ⅲ度烧伤统一按照中症理赔。

2凡尔赛1号

凡尔赛1号的一大优势是，对新生儿和女性放宽了健康告知的要求。

它的健康告知不涉及女性相关疾病，有一些妇科方面的小问题，都是能投保的。

再有就是凡尔赛1号对新生儿早产和低体重的承保条件要比其他产品宽松。

一般产品在健康告知中要求新生儿出生体重不低于2.5公斤，早产孕周不小于37周。

而凡尔赛1号对体重不低于2公斤，孕周不小于35周的新生儿都是能承保的。

另外，它对血常规检查指定项目涉及的较少，除白细胞、红细胞、血红蛋白、血小板以外的指标异常可以不用告知。

凡尔赛1号的智能核保系统支持核保的疾病种类不多，但对于甲亢甲减、肺结节、肺结核这类能够核保的疾病，它的承保条件都比较宽松。

如果走不了智能核保的，还可以尝试一下凡尔赛的人工核保，它的人工核保也很有优势。

除了投保门槛低，凡尔赛1号本身的保障也不错。

重疾保障在65周岁前都有额外赔付，最多额外赔80%基本保额。

中轻症在60周岁前也能额外多赔15%保额，并且高发中轻症全覆盖，部分疾病还加强了保障力度。

凡尔赛1号还有定期版，中轻症保障可自由选择附加，定期比较适合预算不足的人群过渡使用。

有一点需要注意的是，凡尔赛1号对等待期的限制比较严格。等待期内罹患中轻症直接退还保费终止合约。

所以提醒大家，尽量不要在等待期做非必要的检查，安稳地度过等待期即可。

3超级玛丽5号

超级玛丽5号的健康告知宽松的点有以下几个：

·只问询一年内的体检异常，绝大多数产品问询的都是两年内的。

·血常规检查只问主要的4项（白细胞、红细胞、血红蛋白、血小板），其他不问。

·女性常见疾病的问询时间范围只设定为一年，且宫颈TCT轻度炎症不用告知。

·既往疾病史，高血压二级以上才需要告知，心律失常、性病艾滋病、胆结石、单肾结石、麦粒肿可以不告知。

需要注意的是，超级玛丽5号关于症状或体征的问询比较严格。

比如胸闷、头痛、不明原因发热等，多数产品只问询近半年或一年内的，但超级玛丽5号是放在既往症中问询的，只要有就需要告知。

从保障方面看，超级玛丽5号是一款性价比非常高的产品：

·基础责任全面，重中轻症保障都有，首创重疾复原保险金，同种重疾在60岁后新发复发转移，还能再赔60%。

·可选保障多，选择灵活，有额外赔付、癌症津贴、心脑血管疾病二次赔付等多项保障，并且不强制捆绑身故责任。

·极具价格优势，50万保额保障终身，一年才5000多块钱，打破底价。

·能满足不同人群的需求，不管是看重性价比的人群，预算不足的人群，还是对保障有高要求的人群，都能在超级玛丽5号这里找到合适的投保方案。

4健康保普惠多倍版

健康保普惠多倍版是一款性价比极高的多次重疾险。虽然它是多次的，但价格比很多单次重疾险还要便宜。

保障方面的主要亮点是重疾不分组多次赔和高额的少儿特疾保障。

重疾可以不分组赔付两次，各种重疾之间理赔互不影响。首次重疾在保单前15年还可以额外获赔50%基本保额。

少儿特疾保障也可圈可点，共保障25种儿童特定疾病，30岁前出险可以理赔双倍保额。

高发中轻症覆盖率较高，还可附加癌症治疗津贴，在确诊恶性肿瘤一年后，仍在治疗状态的，每年给付40%基本保额，最多给付3年。

健康保普惠多倍版能智能核保的疾病种类较多。

比如：

·甲状腺、乳腺结节，1-2级有机会标体承保。

·单发肾错构瘤，半年内肾功能、尿常规无异常有机会标体承保，双肾错构瘤也可核保。

·双肾结石，肾功能、尿常规无异常可标体承保等。

5无忧人生2021

无忧人生健康告知对体检异常项比较宽松，只问询一年内的。

智能核保对乙肝大三阳和肺结节有明显优势：

·乙肝大三阳有机会加费承保。

无忧人生智能核保并没有直接问乙肝大三阳，而是问乙肝表面抗原和乙肝e抗原这两项。

只要符合以下的核保流程就能加费承保。

·肺结节有机会标体承保。

肺结节可按体检异常项智能核保，对小于35岁，无肺癌家族史，且不吸烟的被保人，单个小于4毫米的孤立实性结节可标体承保。

在保障方面，无忧人生的优势在于重疾额外赔付的年龄拓展到了70岁。

70岁前罹患重疾，能额外赔付50%基本保额，如果是由轻症转为的重疾，还能再多赔30%，累计最多能赔180%，比例非常高。

中轻症保障都是市场上的标配，并且70岁前得了轻症也有15%的额外赔付，进一步加大保障力度。

它还有一个优点是人工邮件核保不留记录，降低了被风控的可能性。

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总结一下

这五款产品有主打投保宽松的，也有对某一项疾病放宽承保条件的，总之各有各的优势，大家按照自己的身体条件选择即可。

不过这里建议大家最好不要自行购买保险产品。

因为健康告知的项目非常多，涉及到多种疾病核保时，哪个该告哪个不该告，很容易出错。而错告漏告就会影响后续理赔。

所以，如果你有任何的投保意向可以先来找大白，我会按照你的身体情况帮你挑选最合适的产品。