普通人买保险的目的不是为了寻求内心的安宁，而是为了减少自己陷入困境时的损失。

但是，当保险不能带来心安，甚至理赔时，还要面对各种刁难和麻烦，必然会让普通人对投保产生负面看法，进而减少人们投保的欲望。

近段时间，保险行业发展低迷。数据显示，仅2021年上半年就有近100万保险代理人流失。

据说，保险人的流失，不仅受疫情影响，也受网络直销以及第三方平台保险中介业务的冲击，让保险代理人收入巨减，网上甚至出现了“卖保险不如送外卖”的说法。

按理说，遭受疫情以及多次自然灾害后，普通人都能看到，保险对于保护个人健康和财产的重要性，踊跃购买保险才对。但是，投保的人反而减少了。这不得不让人思考。

国内保险行业曾有过很长一段高速发展时期。

就拿2010年来说，每隔两天，我就能收到保险推销电话，甚至一天能接到好几个。推销医疗保险、财产保险、投资类保险，应有尽有。我都不知道我的电话号码，是怎么泄露给保险公司的。因为保险推销的火爆，我几个同学毕业之后，都做了保险推销员，到某平安保险推销健康和理财保险。

当时卖保险，有一个规矩，三个月不出单，就会被开掉。但是挡不住保险好卖，只要努力打电话，总能遇到一个买的。我一个同学在入职两个月后，成功卖出了一单理财保险，仅这一单，就拿了一万多的提成，把他兴奋坏了。也可以看出，2010年左右，保险推销，是真的赚钱。

进入二十世纪第二个十年，保险卖不动了。

保险卖不动，不仅跟经济大环境有关，还跟很多保险公司的骚操作分不开，尤其是在理赔的时候。

在保险理赔问题上，网上有个段子“保险只有两种情况不赔，这不赔，那不陪。”由此可见出事后保险理赔之难。

我们经常可以在网上看到被保险人遭拒赔的案例。

2017年3月，28岁的河南胡女士经人推荐买了一份组合保险，主险终身寿险+重疾+轻症（按照20%保额赔），保额30万。2019年初，胡女士在医院体检时被检查出乳腺癌，但在理赔时却被拒赔了。理由是：保险公司查到她的医保卡，投保一年前有过高血压的拿药记录，保险公司认定她隐瞒病史，予以拒赔。

2019年3月，南京市民宓女士在一家保险公司购买2份保额合计60万元的重疾险，同年7月，被检测出肺部毛玻璃结节，1年后被确诊为肺癌。但其向保险公司提出理赔申请时，对方称合同中有免责条款，其在180天等待期内发病，不应赔偿。经法庭调查，两份保险合同中都没对“180天等待期”这个重要的时间内容显著标识，且保险公司也没有提供证据证明，他们在销售保险合同提醒了消费者。因此，法院认为，这个“180天等待期不发生法律效应”。

以上是购买医疗重疾险被拒赔的案例，类似的例子其实非常非常多。还有很多购买其他类型保险，被坑的例子。

贵州贵阳的李大妈花20万，为儿子买了一份红利保险，原本指望给儿子的未来增加一份经济保障。然而，保险公司称要等到其儿子年满99岁才可以取钱，确实匪夷所思。有多少人能活到99岁？这不是明摆着给客户“挖坑”吗？

普通投保人，通常对保险没有太深的了解，就难以发现，保险销售方在投保合同里设下的陷阱，这也就给保险公司拒绝理赔预留了空间。

比如购买医疗保险，要求投保人做到完全的“健康告知”。但是，作为一个普通人，很多就医记录可能都忘了，健康告知有遗漏，当时保险也不会去查。但是，当你生病需要理赔医疗费时，保险公司会把你曾经所有的就医记录，全部查出来，找出你没有尽到“健康告知”义务的记录，就成了保险公司拒绝理赔的重要依据。

还有购买理财保险，给你厚厚一沓保险合同，通常情况下投保人是不会认真把合同读完的；这里面，说不定就有那么一条“该保险分红99年后才可以分红提现”，而且字体非常小，不拿放大镜看不到的那种。当投保人取钱时，保险公司就可以依据你没细看合同，让你取不出钱来，有苦还说不出。

以上拒赔、拖延理赔、设置投保陷阱的事情，发生的多了，就会在普通老百姓心中形成保险“这不赔，那不陪”的印象，严重打击保险行业的信誉，因而买保险的人就少了，这也导致出不了单的保险代理人，不得不离职转行。

购买保险，本来是一个能够实现双赢的事情，但“理赔难”却让保险成了涸泽而渔的行业，不得不说是莫大的讽刺。这也坑惨了那些怀揣着梦想进入保险业的年轻人。

购买保险的前提在于权利和义务的对等，当你在心中形成对保险的认知和预期时，保险公司也同步形成对你的认知和预期——双方有了共识，保险这种契约才有存在的基础。这可能才是保险本来的样子。投保人有“健康告知”的义务，保险销售也应该充分告知投保人，保险的各种优势和弊端以及注意事项，这样才是实现双赢的保障。

随着国家经济的不断发展和人民生活水平的不断提高，在不远的将来，普通人必然会越来越认识到保险的重要性，有购买保险意向的人必然会越来越多。

作为保险公司，千万不要因为“理赔难”，浇灭了普通人购买保险的想法，否则就是自掘坟墓了。