首先得出结论：在中国绝大多数情况下，目前保险公司推出的重疾险不需要购买，或者性价比很低。

有人可能会质疑我的结论，下面我分以下几个方面阐述：

1：我们购买保险的的目的是什么

2：重疾险能达到目的吗

3：重疾险到底适合什么样的人买

4：有没有好的替代方案

首先第一个问题，购买保险的目的就是用最小的代价实现风险的转移，购买保险的原则是杠杆率越高越好。所谓的杠杆率就是在出事时，你能用最小的代价获得最大的赔付，典型是航空意外险，保费很低，但是赔付很高，不出事损失一点保费无所谓，但是一旦出事能够获得高额的赔付。那么购买重疾险的目的是什么，是为了解决医疗费的问题吗，显然不是，因为有报销型的医疗险可以替代，保费要低得多；购买重疾险的主要目的是在当发生重大疾病时，避免重大疾病对你的生活造成重大的影响，这一点一定要明确！举个例子，你已到中年，上有老，下有小，是家里重要顶梁柱，一旦生病，即使治病的钱可以百分之百的报销（假设你已经买了医疗险），但是养病期间，房贷要还，家里失去收入如何维系？这时重疾险的赔付才能给你雪中送炭，也就是说重疾险实际上应该相当于生活的补充来源。

但是任何风险都是有代价的，购买重疾险的价格要比医疗险价格贵很多，所以问题是，相对于你付出的代价，重疾险的赔付到底是不是值得，杠杆率高不高？正是在这一点上，让我感觉很多人购买的重疾险很不值得，下面是我的分析：

首先我们什么时候最需要保障，毫无疑问，应该是五十岁到六十岁退休之前，因为这一阶段上有老下有小，生活压力最重，又是疾病的高发期。人在40岁之前，得重疾的可能性极小，那么现在很多重疾险缴费期限是20年，针对保额50万，30岁，每年缴费在1万元左右。那么在你缴费20年以后。你实际上已经缴了20多万保费，这个时候你得到赔付50万，能给你起到雪中送炭的作用吗？你有没有算过，如果你20万不交给保险公司，你把它放到稳健的银行理财产品中，30年的本金和收益相加已经差不多50万了（按4%复合收益），如果你60岁不出险，你有50万在你手中，如果再过10年-15年，也就是你70-75岁，这时你得重疾的概率大大上升，这时保险公司还是赔付你50万，但是你的本金和利息可以到70-90万。终上所述，保险公司的赔付相对于你所交的保费，杠杆率太低。

有人或许会说，如果我买了没有多长时间就出险？还是那句话，概率！打一个不恰当的比喻，买车险你会在一个四线小城市买300万的三者险吗，显然不会！

现在很多人买重疾险太年轻，虽然保费比较低，但是由于距离出险高发期太长，很不划算，甚至很多人给儿童购买重疾险，那简直是给保险公司送钱。建议很多人仔细算一下账。

另外还要注意，由于货币的贬值，等到30年后你得到赔付后，50万到底能起多大的作用，以我为例，十几年前我买了一个重疾险，年交保费5000，交20年，赔付15万，当时十五万是很大的一笔数，现在我年龄50岁，如果赔付给我，15万能顶什么事？但十五年前，我的工资只有2000元一个月，5000元可是不小的一笔数。现在那些给儿童买重疾险的人，赔付估计要到50-60年，你能想象60年后的50万相当于现在的多少钱吗，按照4%的通货膨胀（实际上远远不止）算折现率，只相当于现在的5万元钱，现在看病赔你5万够吗？

综上所述，现有重疾险杠杆率太低，对于大多数人来说，购买很不划算。那么重疾险到底适合什么人购买呢？

1）首先你是家里的顶梁柱，家里几乎没有闲钱，背负沉重的房贷和其它债务负担

2）如果你由于疾病导致收入中断，将不得不承受卖房卖地的严重后果，导致财务奔溃

3）你没有购买消费型的医疗险

4）你已年近40，临近疾病高发期

在这种情况下，就算代价巨大，你也得购买重疾险，毕竟一旦出险，后果是不可承受的，不能光算经济账。但是对于大多数年轻的人，或是家里有米，就算生病经济上也可以负担的人，我强烈不建议他们购买重疾险，我的解决方案是：

1）20岁以后，购买报销型的医疗险，垫底费可以高一点，毕竟几千元钱我们还能付得起，但是高垫底费大大减轻我们每年交的保费。这样医保加商业医疗险，确保你治病没有问题。这里特别注意，医疗险一定要买保证续保的。

2）40岁以后，评估一下自己的财务状况，如果家里的流动资金（房产不算）能够保证自己5年的生活费用，债务负担不沉重，完全没有必要购买重疾险，有医疗险就够了（这就是医疗险为何一定要早买，并且要保证续保，因为40岁以后身体多少有点问题，这时购买医疗险有可能被拒保，那你就裸奔了）

3）20岁以后，将省下购买重疾险的钱，好好理财，不要投乱七八糟的产品，就投最稳健的银行理财，95%的情况下也远比重疾险的赔付划算，毕竟钱在你手里。

以上就是我的建议。