前几天，儿童专属质量保险、惠保保、性价比贼高，赔偿5次的价格比别人低1次。

本想着大家关注小宝的时间也不短了，平时也给大家分享过不少方案搭配的方法，大伙儿应该轻车熟路。

结果捏，后台一堆人在问…

得…小宝再从头讲讲，看看儿童保障方案应该怎么搭配才最划算。

顺带着讲点真话，把你们朋友圈里卖保险的业务员全给得罪一遍。

三大原则

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跟练武功之前要先记号心法口诀一样，给孩子配置保险也要记住几个心法口诀。

结合过往经验和科学配置理论，小宝给大家提炼出三大原则。

业务员看了，保准气得牙痒痒想咬我。

1、先大人后小孩

很多人，尤其是新手父母，用“爱子心切”来形容可能都保守了。

甭管自己配置过啥保障吧，哪怕啥都没有，也想给孩子拉满上顶配。

从情感上来说这么做完全符合常理，但从家庭理财的角度看就不科学了。

因为一般成人才是经济支柱，才是保障的核心。

举两个极端例子大家就懂了——

案例一，成人保障拉满，孩子啥保障都没有，分别假设成人发生风险和孩子发生风险两种情况。

成人发生风险，有保险顶住，风险转嫁给保险公司承担，家庭顺利渡过难关。

但要是风险降临到孩子身上呢？

虽然没有保险，但有成人罩着，做父母的就算是上刀山下火海也在所不辞。

可能依旧不太好过，但不至于GAME OVER。

反之，案例二为孩子保障拉满，成人没保障。

孩子发生风险，没问题，有保险转嫁风险。

但成人要是遇上不期而至的风险，那麻烦可就大了。

所有的风险都得自己扛，孩子年纪小没有收入更没有筹款能力，别说帮忙了，不捣乱就算好的了。

家底儿不够厚的，可能就因此陷入无法扭转的悲剧之中了…

因此，结合各个家庭成员的分工考虑，家庭保障的顺序应该是，先大人后小孩。

2、先保障后理财

很多家长在给孩子配置保险保障的时候，很容易走入的第二个误区是，配置过多的返还型保险和理财型保险。

返还型保险的套路，小宝说过N次。

说白了就是保险公司利用了我们的损失厌恶心理，把我们多交的钱拿去赚利息。

用其中一部分利息覆盖保障成本，最后到期了再把本金还给我们，中间赚一个利息差。

比如年缴保费1万块，保险公司一年能用它赚500块利息。

用其中200块拿去覆盖保障成本，剩下的300块中，保险公司自己赚250块，最后返还1万本金+50块钱利息给我们。

掰掰手指算一下就能发现，其实选择不返还的消费型保险，把本金留在自己手里生利息才是最划算的。

另外，还有很多父母给孩子配置了理财型保险，比如教育险、婚嫁险、创业险…

它的特点是安全性极高，不用担心本金损失，但缺点是流动性差、收益率不亮眼。

所谓汝之蜜糖吾之砒霜。

这类产品适合可投资金融资产较多的家庭，用于资产配置、控制风险，妥妥的没毛病。

但对于一些预算较少的普通家庭来说，配置理财险会占用本就紧张的预算，以至于保障型的保险配置不齐全。

比如原本一家三口有2万块的保费预算，全部配置保障型产品的话刚好配得满满当当，但如果拿了其中1.5万买了理财险，那就凉凉了。

因此小宝也一直强调，先保障后理财，先学会走，再想着跑。

3、控制费用

这条听起来像废话，但其实很实用。

首先是为什么控费，原因小宝前面说了，家庭保障的核心在大人。

要是在给孩子配置的时候就已经把预算用完了，大人的保障也就没了。

其次是应该控制到多少，才算合理？

过程就不给大家展示了，直接告诉大家两句话：

一是家庭保障型保费的开支，应该控制在年收入的8%左右。

二是孩子的保障开支，应占家庭保障总开支的20%左右。

算下来就是，孩子的保障应占家庭年收入的1.6%，或者说是2%以内。

比如夫妻俩人的年收入合起来是10万，那么给孩子买保险，保费加起来就要控制在2000块以内。

家庭年收入为20万，孩子的保费就控制在4000块以内…

以上三条记好了，能避开市面上80%以上的保险销售陷阱！

反之，如果你想验证一下自己身边的业务员靠不靠谱，可以把小宝说的三大原则反过来问他。

比如问我想先买点理财险再考虑重疾险好吗？我想先给孩子买保险以后再给自己买好吗？

一问便知。

一三一结构

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“心法”讲完了，下面就开始练点实际的“基本功”。

给孩子配置保险，记住小宝的一三一结构即可。

（点击查看大图）

一个基本保障，三个必选保障，以及一个可选项目。

首先，“一个基本保障”指的是国家医保，一年两三百块就能拥有。

价格便宜，没有健康限制，也不用担心停售问题，只要交钱就能上，是任何一个商业保险都代替不了的！

其次，“三个必须保障”指的是商业的「重疾险、医疗险和意外险」。

其中重疾险和医疗险应对疾病风险，意外险则应对意外风险。

重疾险的理赔款一是用于治病，二是用于弥补父母的收入中断问题。

做父母的都知道，娃无小事，娃要是生了大病，至少有一个家长要7×24小时全天候照料。

上班？是不可能的。

所以别以为有个医疗险报销看病花费就行了，还得有重疾险才稳妥~

至于意外险，对于小孩子来说更是必不可缺。

小孩子风险意识低，日常免不了磕磕碰碰，像之前一位粉丝分享的，吃颗枣都理赔了7000块…

最后，一个可选项目则是教育金。

如果配置好了以上的医保+3个必选保障后，还有余力的话，可以考虑适当配置些教育金。

毕竟只要孩子生下来，后面的教育金开支基本上就是确定的。

六七岁的时候就得要上小学，十八岁的时候就得要考大学，一步一个脚印。

做父母的，总不能因为自己财务规划问题耽误了孩子的学业。

具体配置多少，就看自己的预算、风险偏好和对孩子的期望。

具体方案推荐

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以0岁男宝宝为例，给大家做三个伸手党方案参考参考：

（点击查看大图）

方案一，价格最极致，不算医保的总花费是1249元，是绝大多数家庭都能承担得起的。

其中主要是把重疾险的保障期限进行了压缩，只保孩子30年，保费最便宜。

两个产品二选一即可，惠宝保胜在便宜，妈咪保贝胜在有忠诚客户权益，且支持核保~

适合家庭年收入在6万左右的朋友配置。

（点击查看大图）

方案二，保障足够全面且兼顾性价比，不算居民医保，方案总保费是2679元。

相比方案一，主要是把重疾险的保障期限拉长保到终身，能保障孩子一辈子。

根据小宝的经验，很多人早前买了定期重疾，后面都会想升级为终身的。

然而合同一旦签订就就不能改了，要想改成保终身，只能重新投保。

因此，建议有条件的最好一步到位上终身，适合年收入在13万左右的家庭配置。

（点击查看大图）

方案三，算是保障型方案的高配了，不算医保的费用是3540元。

这个方案针对两个地方做了提升，一是把重疾险升级为重疾保两次的版本，只要前后两次得的重疾不一样，就能赔2次50万。

二是增加了一个带门诊报销和小额住院医疗报销的意外险，即便孩子有个感冒发烧，看门诊也能报销。

另外，他还有小额医疗险的功能，能补充报销好医保1万免赔额的部分。

住院花费1万以内的，用小当家报销，1万以上的，用好医保报销，互相弥补~

虽说是高配方案，但也不是高不可攀，适合年收入在18万左右的家庭配置。

当然，如果有中高端医疗需求的，还可以继续升级方案。

看重医疗环境和就医体验的，可以扫描下方二维码加小宝私聊，给你具体推荐。

至于“一三一结构”中最后提到的那个“一”，教育金保险，就比较灵活了，得结合个人情况配置。

产品很丰富，有收益相对比较高的，也有比较灵活可以同时用于孩子教育和自己养老的~