随着中国保险几十年的发展，保险逐渐进入千家万户，人们的保险意识不断提高，很多家庭开始主动了解保险，购买保险。(威廉莎士比亚，保险，保险，保险，保险，保险，保险，保险)

但他们大多依然以购买重疾险、医疗险、车险、意外险为主。至于年金险，很多人认为这是有钱人才需要去考虑的事情。

这是国民对于年金险的误解之一。今天，笔者向大家解读一下什么样的人才应该购买年金险呢？

法则一：结余法则

所谓结余法则，就是一部分人的收入是远远大于支出的。每年都有大量的财富结余。对于这部分人而言，很多人或许已经年薪过百万，或许没有了房贷压力，他们每年的各项收入总和是高于家庭开支，产生了结余。

因此，他们有财富增值的需求，随着全球负利率时代浪潮即将到来，不好好理财可能面临资产缩水的风险，而选择股市等理财方式，也面临着亏本的可能性。

从资产安全系数组合的角度来说，他们或许把理财的钱分为两部分，一份追求高收益同时也伴随着高风险，一份追求安全性同时也要有高流动性。

这时候配置一份年金险就显得非常有必要了。

年金险，最大优势之一在于收益具有“保障性”，白纸黑字，写于合同。承诺多少，就是多少。当然，并不是说年金的收益一定有多高，而是具有保障。

因为在不同的经济时期，不同的投资领域可能会展现出不同的投资效果，时高时低，时赔时赚，就像是赛跑中的兔子，跑一会，睡一会。而年金险，则像那只朴实忠厚的乌龟，勤积跬步，终至千里，穿越各个经济时期，稳步上升。

法则二：成本推算法则

未来，你希望过什么样的养老生活，给自己小孩什么样的教育？养老生活是几十年后的事情，小孩的教育周期又长达二十多年。你宁愿过着靠社保养老，或者在某一年收入下降而降低对小孩教育投入的现象发生吗？

而年金险就是给到你一份稳定的现金流。你可以根据对未来开支的测算来购买对应保额的年金保险，如在大城市养育一个小孩成本更高，你就需要提高保额，小城市育子成本低，你就可以选取更适合自己的保额。

养老也是同样的道理。

法则三：收入稳定性法则

生活中，可能会出现这样的现象：无论是年收入10万、20万、甚至50万的家庭，都会觉得“所赚刚好够花，没有结余”。这便是在商品经济时代，商家在挖空心思掏空你兜里的每一分钱，甚至不惜鼓吹你负债消费。

可仔细想想，这些开支都是刚需吗？每个人收入曲线和开支曲线不是成正比的，“由俭入奢易，由奢入俭难”到了某个阶段，你的收入达不到你的开支的时候，该怎么办？

事实上，收入出现下滑或者断档的现象时有发生。

例如，码农是高收入人群，但是长期的熬夜、加班，让这个岗位只适合年轻人群，到了50岁，不可能还在电脑前敲代码吧，可能就会面临转行或者提前退休；

例如：中小企业主，最近五年行情好，赚得盆满钵满，未来的某几年指不定出现利润下滑的可能。这时候不能随着企业利润的下滑而降低家庭消费水平，极端一点，如果出现亏损了，那就不消费啦？

你们只需在年轻时，手里尚有余款，为自己买一份年金宝，便可以防范于未来。

正所谓，人无远虑必有近忧。只要尚有余款，少一些无谓的消费，哪怕因此让目前的生活拮据一点，为自己买一份年金险，便可以防范于未来。

那么问题来了，在五花八门的年金保险当中，应该选择哪款呢？

我们不妨看看平安开门红产品财富金瑞21，看看“上有老、下有小的80后”可以获得哪些不一样的权益。某40岁的A君，购买了平安财富金瑞21保险产品计划，保险额度为150127.61元，交费3年，第一年交费100100元，第二三年分别交费10万元整。他会得到什么呢？

首先是快速回流的现金保障。

第5-7年（45-47岁）的时候，每年领取6万，3年合计18万；第8年（48岁）领取15.01万。总计领取33.01万。所有领取的额度、领取时间和方式，都会明明白白地印在保单中里，分别被称之为“特别生存金、生存金、满期金”，成为保险合同刚性兑付的强制性保障，让他在选择教育资源时，少一些犹豫，在制定旅游计划时，多一些豪迈。

其次是长期稳定的增值保障。

上述三类生存金都可以进入聚财宝万能账户，获得稳健的保险投资回报。与市面其他产品的结算利率经常波动不同，该账户的历史回报率惊人地稳定，过去61个月，其每月的结算利率一直稳稳地保持在年化5%的水平。巴菲特“雪厚坡长”的长期投资理念，将在此得以印证：借助时间的力量，假设按照历史平均5%的年化结算利率测算，60岁退休时，这笔累积的终身收益将达到63.2万，提供财务充裕的退休生活保障。90岁后可突破282万，有效完成财富传承的使命。

第三是资金调配灵活性保障。

万能账户提供了灵活的资金支取功能。随着保单价值的递增，可以提供保单价值80%的贷款，以备不时之需。

贷款期间，保单的权益仍将全面有效。资金的流动性得以增强，能在有需之时得到现金支持，正是家庭支柱的价值体现。

第四是高发轻症的疾病保障。

对于家庭支柱而言，健康是基础，如果案例中的A君罹患了保单约定的50种轻症之一，将获得相当于万能账户价值的轻症保险金翻倍，可以全部领出来用于医疗，也可以领取部分或干脆不动，账户价值翻倍自动增值。

这笔钱会有多少呢？假设55岁不幸罹患轻症，按照5%的万能结算利率测算，轻症保险金将达到49.3万。会极大程度减轻财务压力，为健康提供强劲保障。

家庭资产配置，财富稳健增值，健康保障无忧，重要的是，马上行动！

重要产品提示：

【1】平安财富金瑞21保险产品计划，由平安财富金瑞(2021)年金保险，平安聚财宝(20)终身寿险(万能型)，平安附加轻症倍护疾病保险组成。

【2】“聚财宝”为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。2015年10月至2020年10月，聚财宝历史结算利率保持在5%，历史业绩不代表未来收益。

【3】本文所载内容仅供您理解保险条款所用，在某些情况下，我们不承担给付保险金的责任，具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款，具体购买规则以保险公司规定为准。