01 |简介

孩子是所有家庭的精神支柱。只有孩子健康快乐地成长，父母才能赚钱养家的精神动力。(莎士比亚)。

因此，很多家庭在孩子出生时匆忙给孩子准备一堆保险单。

同时也踩了无数的坑：

比如，大人的保险还没买呢，孩子的保费就要交几千几万。

比如，孩子还那么小，就给他买了寿险，甚至有些家庭还给孩子买终身寿险呢。

还有些是买的保障也不全，比如只有身故和全残责任，没有医疗和伤残责任。

……

那么孩子的保险应当怎么来买呢？

02｜给孩子买保险的几个原则

给孩子买保险是好事，但是要把这件事放在整个家庭总的保障计划的框架下去考虑。别急着决定，先要做好几件事：

1、给孩子买的第一份保险

给孩子买的第一份保险，应是少儿医保。

这个是国家给到的福利政策，一定要在孩子上户后至3个月内办理，因为只有这个时间段办理的少儿医保，可以报销从出生开始起的费用。

而少儿的商业医疗保险，最快也要满28天才能投保，而且重疾险和医疗险，还有90－180天不等的等待期。

商业医疗险保不到的空档期——从孩子出生到商业医疗保险生效的这段时间，就只有少儿医保能派上用场了。

而且，少儿医保的投保不考虑身体状况，无条件续保，这也是商业保险做不到的。

买好了医保，之后在买商业保险时，很多产品还会有不同程度的优惠呢！

因此，少儿医保肯定是孩子必买的第一份保险。

费用也不高，一般两三百元搞定（有些地方国家还会贴补），出险的报销比例在60－80%之间，各地稍有不同。而且门诊的起付线一般只要100元左右，还是非常不错的。

2、父母的保险买好了吗？

孩子是父母手心里的宝！孩子健康成长是天下所有父母的共同心愿！

但是同时，父母又是孩子最可靠的保险。父母安好，孩子才有最大的依靠，也才能健康快乐的成长。就像歌里唱的：有妈的孩子像块宝，无妈的孩子像根草！

所以想给孩子买保险时，先问下自己：我们给自己的保险买好了没？只有我们保护好了自己，才谈得上保护好孩子。

怎么给家庭顶梁柱配置保险，可以去看看这篇文章：

20－60岁，保险怎么分段购买？

做好了这些准备，孩子的成长就有了基本的保障，然后就可以考虑给孩子配置商业保险了。

3、给孩子准备的保费不能过高

每个家庭出于对孩子的疼爱，都希望把最好的给孩子，给孩子花钱也是毫不迟疑！

比如我就见过一个家庭，全家年收入只有10万元左右，但是每年给孩子交的保费就达到了2万，这就是一种不合理的做法——

除了给孩子交保费，还得有家庭必须的开支和其它临时的费用，这样算下来，10万元是不是够了？

如果这时家庭出现什么问题需要用钱，怎么办？就即使不出问题，这个家庭的生活品质也会被孩子的保单严重拖累！

这就是最明显的捡了芝麻，却丢了西瓜！

03｜应当给孩子配置的商业保险

给孩子准备好少儿医保后，接下来就要开始考虑商业保险了。

给孩子配置商业保险的顺序，建议是：意外险，医疗险，然后是重疾险。有条件的家庭，再给孩子准备一份教育金，就齐活了。

因孩子还小，整个孩童时代都只花钱，不挣钱，没有家庭经济责任，因此可以不考虑给孩子准备寿险。

1、意外险

最先要考虑的就是意外险。

孩子刚来到这个世界，对什么都好奇，什么都得从0开始学起。

0到3岁期，要学翻身、学走路、学跑、学跳，爬高上低，遇到意外伤害的可能性和频率还是比较高的。

再大一点，可能会碰到的意外会更多，更严重。比如交通意外、溺水、摔伤烫伤、猫抓狗咬等都是发生频率较高的意外事件。

意外的发生是不可预测的，可能就在我们不注意的某一瞬间，发生我们意想不到的意外。

因此，得尽快给孩子配置好必要的意外险。

意外险的保险责任，基本的包括三项：意外身故/全残、意外伤残、意外医疗。

重点要关注的是意外医疗

因孩子发生意外伤害的概率较大，所以意外医疗责任非常实用，应尽量选择报销额度高些的、能突破社保用药、报销比例高且免赔额低的险种，最好的产品当然是100%报销和0免赔的产品。

意外伤残是意外险的核心责任

伤残可能会影响一个人一辈子的挣钱能力，因此伤残赔付作为补偿收入损失的功能，就显得特别重要。

意外伤残是按比例赔付的，相应的行业标准：《人身保险伤残评定标准》2014版，把意外伤残分成了8大类281条，10个等级，其中10级赔付10%保额，依次递增，至1级赔付100%保额。比如说杨过少了一只手臂，属于5级伤残，按照伤残等级，赔付60%保额。

最低的赔付比例只有10%，因此建议意外伤残的保额要适当高些，一般是50－100万左右。

而国家为了防范道德风险，对意外险保额有限额要求：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。为了满足身故限额和伤残较高保额要求之间的矛盾，可以采用产品组合的方式来购买意外险，多配置几款意外险来增加伤残的赔付额度。

对于意外身故/全残

按国家规定的限额来购买保单，买多了也赔不了。

有些产品还有意外住院津贴

这个关注下额度和免赔天数（次数），在其它保障责任差不多的情况下，选择额度高些，免赔天数少些或0免赔的产品即可。

儿童意外险的保费较低，几十到两三百元就可搞定，不会对家庭造成什么影响。

2、医疗险

孩子发育还不健全，免疫力较低，因此儿童阶段也是发病率比较高的阶段。

感冒发烧、头疼脑热是儿童多发疾病，儿童肺炎、心脏病、白血病也很常见。

而少儿医保虽然是必备的，但是因为有起付线、封顶线，自费药和自付比例等等的限制，因此报销额度和比例都不高，这就需要商业保险来做必要的补充。

门诊医疗险不是一定要准备的，因为它的保费不低，一般也要上百元，保额也才几千元，感觉性价比不是很高，而且只需门诊治疗的小病一般家庭能够承担，属于可以自留的小风险，因此，在预算不是很充足的情况下可暂时不考虑，在此也不详述。

儿童适用的住院商业医疗险主要分为小额医疗险和百万医疗险，两者的主要区别是保额不同。

小额医疗险一般保费100－300元，保额在1－2万左右，可以在百万医疗用不上的免赔额范围内起到作用。

百万医疗险，顾名思义，保额一般都在百万以上，一般经社保报销后，再减去1万左右的免赔额，其它的费用通通都能报销。

百万医疗能解决大额医疗费用的问题，而保费却非常低，对于一个孩子来说，一般都只需几百元，非常超值。

关于医疗险，主要关注下面几个点：

首先是保障责任

主要有四个：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

这四项责任并不是各家公司的产品都全部涵盖，尽量选择保障项目全的产品。

住院前后门急诊主要的区别是保障时间，有些公司是前后30天，有些公司是前7天后30天，注意尽量选择时间长的产品。

现在还有些产品增加了某些特定疾病的赔付责任，比如重疾额外赔、恶性肿瘤额外赔、特定疾病额外赔等，可以根据需要选择。

其次要重点关注的是续保条件

我们买医疗险，最担心的就是第二年能不能继续购买，谁也不想每年为了续保不断的折腾。

是否保证能续保，续保需不需要审核等等，这是非常重要的考量因素。

最好的产品是保证续保的，就是不管保障期间有没有出个险，有没有理赔过，都不影响第二年续保，而且即使产品停售了也能续保。现在市面上最长有20年保证续保的产品。

还有一种产品虽然不能保证续保，但是规定只要产品不停售，就能续保，不考虑被保人身体状况是否有变化。这样的产品，如果其它保障责任不错，也是可以考虑的。

那些要审核才能续保的产品，除非其它条件和责任很好，要不然尽量不考虑，折腾不起。

还有一个重要的点要注意——免赔额和报销比例

现在市面上的产品，大多都有1万元的免赔额，但也有不是的，有些是可选免赔额的，尽量选免赔额低些的产品，这样能够用到的可能性大些。

关于报销比例，最好的当然是100报销的，有些产品会有坑，规定要满足某些条件才能100%报销，这个在选择产品时要注意。

还有些附加的服务

比如就医绿通、费用垫付、特药报销、质子重离子治疗，住院津贴等等，产品的个性化设计非常多！

但有一点是肯定的，每项服务都肯定不会是免费的，要得多就付得多，这个按自家需要和保费预算来决定了。

3、重疾险

目前，儿童患重大疾病的比例逐年增加，比如在我国，白血病是0－14岁儿童最高发的疾病，每年都要新增几万名患病儿童，还有就是心脏相关的疾病、川崎病等等也是高发重疾。

如果不幸患了重疾，不仅孩子痛苦，大人也“遭罪”！而且最重要的是，父母至少就得安排出一个人来照顾孩子，一般需要3－5年。

那么这个被安排出来的人，就会有3－5年不能工作，这3－5年的收入损失，加上孩子部分的治疗费用补充、康复费用等，会是一笔几十、上百万的资金，怎么办？

——最好的办法就是给孩子买一份重疾险，来补偿这种收入损失和提供康复治疗费用。

购买儿童重疾险，主要考虑以下几个因素：

首先是保障责任

现在市面上的产品基本都有重疾和轻、中症责任，除了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》2020版定义的28种重疾外，还得看看是否涵盖了高发的儿童重疾！

另外，就是重疾、轻、中症都有不分组单次赔、分组多次赔（有些有三同条款）和不分组多次赔之分，其中最理想的产品是不分组多次赔的产品，选择产品时注意赔付次数和赔付比例。

同样的，有些产品增加了某些特定疾病的赔付责任，比如心脑血管疾病额外赔、恶性肿瘤额外赔、特定疾病额外赔等，可以根据需要选择。

其次，要重点关注保额

既然是补偿家长因照顾孩子而产生的收入损失，还得考虑康复费用，那保额就特别重要了！得按家长3－5年的收入来大概确定保额。现在一般都应当在30－50万之间才算基本合理。

关于豁免责任

豁免责任主要意思是，一旦出险，之后的保费就不用交了，保单继续有效。

豁免责任包括被保人豁免和投保人豁免。现在的产品大多都自带了被保人轻、中症豁免，重疾多次赔的还带有重疾豁免。不自带的一般也可以附加。

投保人豁免大部分产品没有自带，但可以附加。

豁免责任还是有必要加的，很实用，而且增加的保费不多，一般不到100元。

至于要不要带身故责任

因为国家有限额规定，10岁以下最多赔付20万、18岁以下最多赔付50万，而且很多产品规定18岁以下身故只能赔保费，附加身故责任后保费还会大大增加，一般会增加20－30%，因此除非资金充足，不在乎钱，否则可以不加身故责任。

另外，关于保障期限

定期的产品比终身的产品要便宜很多，考虑到孩子成年后可以根据自己的需要再购买，如果家庭经济条件一般，可以选保障20年/30年就差不多了。

当然，如果不缺钱，保到70岁或终身也还是不错的，因为年龄小，身体状况也不错，保费会相对便宜。不用担心年龄大了身体状况发生变化不好买，还有就是年龄越大，保费会越高！这些都根据自己的考虑来决定了。

4 、教育金

现在培养一个孩子成才，没有几十上百万的费用，是肯定不行的！

这笔费用具有必须性和及时性，也就是说到了要用的时候，就一定要用的，而且一分都不能少。

比如学校通知交学费生活费了，你能说：老师，我现在没钱，缓几天行吗？或者说我少交点，有钱了再补，行吗？

如果我们现在有钱，给孩子买一份教育金，把支取的时间确定在孩子需要用钱的时候。这就是一份能在确定的时间，取出确定好的资金的方案！

这样，我们就不用担心孩子读书时没钱影响他们的学业了！即使以后家庭碰到什么事没钱了，孩子也能正常完成学业，走上社会，这难道不是做为父母最想达到的目的吗？

04｜产品推荐

上面已经分析了儿童应当要买的险种，这儿我们先按险种推荐几款目前市场上卖得很好的产品，供大家参考：

1、意外险

平安小玩童（基础版）

国富优选

星享百万人生2020版

平安小玩童意外伤害保险，共有3个版本：基础版、精典版和尊贵版，主要是保额的区别。

因基础版已有20万的保额，10岁以下选这个版本即可，10岁以上可考虑选保额高些的版本，这样既满足国家限额的要求，也能做到不浪费，经济实惠。

基础版意外医疗只有1万的额度，略显不足。当然，对于不想搭配别的产品，又希望意外医疗高些的客户，可考虑选精典版或尊贵版，意外医疗能有2万的保额。

不限社保，0免赔，100%报销，是这款产品卖得不错的重要原因。但是它不带意外住院津贴，选择产品时要注意这点。

另外，这款产品可附加烫伤医疗责任，根据自己的需要选择即可。

国富优选个人意外险，儿童和成年人都可购买，每份保额10万，比较灵活，比如10岁以下，可买2份，10岁以上可买3份。

这款产品每个保单年度有180天可享受到每日30元的意外住院津贴。意外医疗有2万的额度，比平安小玩童强些。

这款产品有100元的免赔额，而且只能在社保范围内报销，这是它的缺点。

史带星享百万人生个人意外险2020版，也是一款儿童和成年人都可购买的产品，含6个计划，10岁以下儿童最适合的是计划二，保额20万，10岁以上可选其它计划，根据年龄会有保额的限制。

这款产品优势有几个：一是增加了航空和交通工具额外赔付责任，二是增加了猝死责任，三是增加了个人责任，这个在很多意外险里是没有的。

另外，这款产品同样不限社保，0免赔、100%报销。

因此，虽然这款产品价格偏高点，也是值得推荐的产品，在市场上确实也卖得不错。

2、医疗险

平安e生保产品组合（20年保证续保）

太平医保无忧2020版

安盛卓越守护

平安e生保产品组合（20年保证续保），是市场上大卖的产品，主要优点就是20年保证续保，20年时间不因身体状况发生变化，也不因是否理赔，也不管产品是否停售，都不影响续保。

而且保证投保后3年不调费率，后期费率调整也有赔付率和额度的限制，保险公司并不会随意去调整。这点不用特别担心。

另外，这款产品还有对特定疾病的额外赔付，现在特药险也是涵盖了的，质子重离子和特定疾病的特需医疗可以根据自己的需要灵活选择。

这款产品还可以做家庭单，一张保单，全家搞定。只是等待期偏长，需要90天，这点稍显不足。

太平医保无忧2020版，最大特点是附加责任比较多，比如可附加恶性肿瘤特需治疗、赴日治疗，附加重疾保险金等，还可以扩展0免赔，扩展糖尿病、甲状腺结节、高血压等，可根据自己的需要灵活选择。

这款产品还涵盖质子重离子治疗、特药险，另外，还增加了意外身故责任，恶性肿瘤住院津贴等。对于重大疾病，还有就医绿通、押金垫付，出院结算直付等，非常人性化。

它的缺点主要是不保证续保，会让人担心第二年还能不能买到。另外，不能出家庭单，这也显得不太完美。

安盛卓越守护，有两个版本，经济款和尊贵款，主要是保额不一样。

这款产品和太平医保无忧一样，也有很多的可选责任，如：恶性肿瘤特需治疗、赴日治疗，附加重疾保险金等。另外，还有重疾住院津贴。

这款产品把特药险放在了可选责任里面，选择时要注意。

这款产品可做家庭单，全家共用1万的免赔额，这是比平安e生保稍好些的地方。

但是它同样不保证续保，还是会让人有点不放心。

3、重疾险

妈咪保贝（新生版）

信泰超级玛丽4号

昆仑健康保普惠多倍版

妈咪保贝（新生版），是复星联合推出的一款网红产品，保险期间非常灵活，可以选择20年、25年、30年，也可以选择保到70岁或保到80岁。根据自己的需要和保费预算选择即可。

这款产品的一大特点是增加了20种特定疾病和5种罕见疾病的赔付责任，还可以附加重疾二次赔，恶性肿瘤二次赔，更为特别的是可附加意外医疗和接种意外津贴，可当半个意外险使用。

要说缺点，可能只是重疾单次赔，比多次赔的产品略显不足。但是这款产品价格便宜，性价比超高。就看客户怎么想了。

信泰超级玛丽4号，同样是一款网红产品，保障责任实在，性价比也超高。

最主要的特点是60岁前重疾、轻症、中症都有额外的赔付，还有重度恶性肿瘤关爱金，这就比其它产品优秀了不少。另外，还可选恶性肿瘤、心脑血管的二次赔付，一定程度上弥补了重疾单次赔的不足，为产品增色很多。

而且它的等待期只有90天，比其它2款产品少了90天，这一点也值得肯定。

选择重疾险时，这款产品绝对值得考虑。

昆仑健康保普惠多倍版，这是一款重疾二次赔的产品，而且如果重疾发生在保单生效后的前15年，赔付的是150%的保额，第二次赔付120%的保额，非常不错。

另外，这款产品还有25种少儿特定疾病和恶性肿瘤二次赔付的责任，这也是它的一大优势。

缺点是价格稍高，但也算是物有所值。

05｜方案推荐

下面，给大家搭配2套方案，供大家在给孩子配置保险时参考：

1、经济型方案

这套方案总保额达350万，17岁的孩子，总保费每年不到1000元，而且配齐了比较热卖的意外险、医疗险和重疾险。

其中意外险配的是平安小玩童基础版，20万的保额算是基础，意外医疗稍显不足，只有1万元，另外，缺失意外住院津贴，但是每年只需60元。

医疗险配的是安盛卓越守护（尊贵款），300万的保额足够用了，重大疾病还有住院津贴，17岁的保费才156元。

重疾险为网红产品妈咪保贝（新生版），30万的保额保20年，17岁的孩子，10年交保费每年才648元，确实是很超值的。

2、安心型方案

此方案适用于保费预算稍宽松点的家庭，保额250万，17岁的孩子年交保费6019元，其实也算很便宜了。

其中意外险配的是星享百万人生2020版，20万的保额，自带意外医疗1.5万，意外住院津贴每天200元，还有民航责任和交通工具责任。

最重要的是它还有很多意外险不保的猝死责任，虽然只有3万，但也算很够意思了，毕竟保费才300元，如果想要更高的保障责任，也可选更高的计划。

此款产品突破社保用药，0免赔，100%赔付，在这方面没得可说。

医疗险配的是平安e生保长期医疗产品组合，20年保证续保，20年内没有续保的烦恼，真正让人安心。

另外，它还涵盖120种特定疾病的责任，这些疾病都是花费高，治疗难的病种，确实不错。

20年800万的限额也基本够用，17岁的孩子每年保费才223元。但要注意费率是可调的，会有长涨的可能。

重疾险安排的是昆仑健康保普惠多倍版，保终身。孩子时期买，身体好易买上，保费低，终身无忧。

重疾二次赔，加上特定疾病额外赔、可选恶性肿瘤三次赔等，可见保险公司考虑得还算是比较周到了

如果觉得保费偏高，还可以把交费时间选到长一点，这样可以降低每年保费。如果选30年交的话，每年保费只需2472元，减少一半还多。

以上方案只是做个示范，做个参考！实际配置方案时，根据客户的实际情况，可以有多种方案，多种组合。没有最好，只有更好。

06｜总结

每位家长都把自己的孩子捧在手心里，孩子的保险保障也是非常关键。但是在给孩子配置保险时一定不要盲目，不是越贵越好，也不是保障项目越多越好，重要的是主要项目必须要有！

注意把给孩子的保费预算置于全家人的保费预算的框架下来安排，记住先把大人必要的保障准备好，再来考虑给孩子配置必要的保险。

万一资金紧张，实在是想先给孩子配置，也得注意保费不要过高，留出给大人配置保障的额度，等将来有了资金，才好把大人的保险也尽快配置到位！

——END——