2016年，甘肃庆阳的火锅店老板王卫红驾车坠入麒麟寺水库溺水，引发了长达三年的法庭纠纷。

01案件详情

纠纷的源头起于，溺亡半年前，王维红在平安投保了300万保额的平安福终身寿险，和1000万保额百万任我行长期意外险（自驾身故赔2000万），和一份10万保额两全险（自驾意外身故赔100万）。

共计2400万，天价保险金，

到底该不该赔？

案件真相扑簌迷离，争议焦点落在：当事人是不是自杀？

保险公司认为王维红是开车自杀，所以拒绝了家属的理赔申请。

但家妻子焦小云不服，便开启3年漫长的打官司之路，多方寻求证据证明丈夫并非自杀。

诉诸法律，从2016年到2020年，官司打得胶着！

02一审回顾

保险公司主张当事人自杀，举证

a事发后交警大队对王维红的血液送检，经法医鉴定，血液乙醇厚度高达273.mg/100ml，显示当事人酒驾。

要知道，这对保险公司非常有利，因为意外险酒驾身亡也不赔！

b事发地“道路开阔，轻微坡度，路况良好，车祸事故发生率极低”.

c事发地车辆刮蹭掉的树皮距离地面76cm，推断当事人当时处于加速驾驶状态，推断当事人自杀。

据此，一审保险公司胜诉。

但一个转折来了：

家属抗议，某位法官的妻子在保险公司上班，有干预庭审的嫌疑，案件遂发回重审。

03一审重申回顾

焦小云方拿出两份证据，

a焦小云对酒驾深表怀疑，她表示丈夫滴酒不沾，去附近商店挨家挨户问丈夫也没去买过酒，而且凌晨5、6点酒驾可能性非常低。

为拨开疑云她和交警大队、保险公司工作人员来到上海权威机构重新做血液鉴定，检测结果显示当事人并未酒驾。

两管血，两份截然不同的检测报告，案件疑云丛生。

b 事发地车辆刮蹭的树木，距离地面15cm处也有刮痕，推断王维红是驾车撞了树干，树木倾斜才导致76cm处有刮痕，当事人没有加速行驶。

一审重审法院判保险公司胜诉，焦小云不服，遂又发起二审。

04二审终审回顾

法院判保险公司胜诉，可以合理拒赔焦小云2400万，法院依据4点：

a除了在平安投保2400万保险，在其他三家保险公司，也投保了多份数额较大的保险，

b生意欠债，王维红背负巨额债务，在这之后买了数份大额身故保险，意图存疑，

c车辆GPS显示，王维红在事发地开车反复转悠6次之多，行为不合常理，

d 2015年王维红曾单方面发生过车祸，伤势严重，但未曾报案。出院后医生叮嘱卧床休息6周才能下床锻炼，但王维红却不顾医嘱，伤情严重时仍然开车。

可以看到。证据很多，但是双方都不能直接证据证明当事人是自杀身亡。

对此法院判定，因为保险公司提供的多样证据足以达到“高覆盖然性”的证明标准，也就是王维红自杀概率更大，为此判保险公司胜诉。

这场持久的拉锯战，历经三年，已经结束。

但就这个案件这里补充几点保险知识：

（1）意外险，自杀不赔

随便看三份意外险的三份“除外责任”部分，自杀都被除外不保。

注意，不是只有这三份，是所有意外险都不赔！

因为意外险，说白了，保障的是“意外”，

这个意外和我们平常以为的还不一样，

看一下官方定义咋说：

总结一下就是，必须同时满足四大条件：

外来的、突发的、非疾病的、非本意的，

四个条件缺一不可，

像上边当事人王维红，如果自杀成立，就会被认定为早有预谋，不满足“非本意的”条件，保险公司与王维红家属三年官司最大的争议来源点就在这。

那寿险自杀身故赔不赔呢？（有民事行为能力的人），

两年后自杀可赔，

还有就是重疾险带身故责任的话，有的和寿险一样，两年后自杀可赔，有的产品两年后自杀也不赔，产品不同条款存在差异（此处仅做科普，生命诚可贵）。

（2）买长期意外险，很坑！

意外险分一年期的和长期的，

很多人贪图一时的方便省事，要么买了长期意外险，要么买了捆绑的长期意外险。

但这种几率下买到的产品，都很贵！

贵几倍到十几倍不止。

拿x安福20捆绑的长期意外险为例，

30岁男，50万保额，保至60岁，20年交，每年2100元。

而一年期意外险呢，50万保额，每年也就一百来块。

拿X保镖举个例子：

同样30岁男保到60岁，每年158，30年共交4740，

再回忆一下上边的X安福20，长期意外险，20年每年交2100！

除非钱没处花，否则不建议买长期的，

对于意外险来说，

一是每年的保费都是固定的，不随你年龄增长而增长。

二是意外险健康告知超级宽松，根本不存在不能续保的情况。

买长期的是完全没有意义的，

一年一买即可。

总之长期意外险完全没必要，就是让我们消费者白做冤大头的产品。

以上~

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